第三方支付平台对传统银行的影响分析以支付宝为例(附件)
摘 要当今信息时代的到来，科学技术的迅速发展，更多的IT人员潜心研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。网络的发展也促进了电子商务行业的发展，作为网络购物的重要环节第三方支付平台发挥了极其重要的作用，而且网络购物也得到了大众的认可。随着电子商务行业的快速发展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统银行支付方式已经无法满足电子商务行业的发展要求。因此更多的第三方支付平台应运而生，在众多的第三方支付方式中，支付宝最受人们的欢迎，它是网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方支付方式的代表之一。所以在互联网未来发展很长的一段时间内，支付宝都会是热门的话题。本文的目的是通过了解第三方网上支付的基本概况，进而了解支付宝的发展现状、遇到的问题、与网上传统银行的竞合关系、央行对支付宝的最新限制政策和传统银行未来发展应该与第三方支付平台采取什么样的策略。目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 研究方法 1
1.2.1 文献检索与分析 1
1.2.2 理论分析 2
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国内研究现状 2
1.3.2 国外研究现状 3
2 我国传统银行与第三方支付关系的分析 5
2.1 相关概念的界定 5
2.1.1 第三方支付的定义 5
2.1.2 第三方支付的特点 5
2.1.3 第三方支付的方式 5
2.2 我国第三方支付发展现状 5
2.2.1 市场规模 6
2.2.2 用户规模 6
2.2.3 行业发展 6
2.2.4 盈利模式 6
2.3 传统银行与第三方的关系分析 6
3 支付宝的发展对传统银行影响的分析 8
3.1 支付宝的发展现状 8
3.1.1 支付宝的余额宝对传统银行的影响 8
3.1.2 支付宝的商业模式 8
3.2 支付宝给传统银行带来的影响 8
3.2.1 对传统银行存贷款业务的
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/> 2.2.4 盈利模式 6
2.3 传统银行与第三方的关系分析 6
3 支付宝的发展对传统银行影响的分析 8
3.1 支付宝的发展现状 8
3.1.1 支付宝的余额宝对传统银行的影响 8
3.1.2 支付宝的商业模式 8
3.2 支付宝给传统银行带来的影响 8
3.2.1 对传统银行存贷款业务的潜在影响 9
3.2.2 对传统银行传统业务销售渠道的影响 9
3.2.3 对传统银行客户维护的影响 9
4 国外传统银行的现状及可借鉴的经验 11
4.1 美国 11
4.2 欧洲 11
4.3 日本 11
4.4 国外可借鉴的经验 12
5 我国传统银行应对第三方支付的对策与建议 14
5.1 理性认识传统银行与第三方支付机构之间的关系 14
5.2 构建严密的风险防范体系 15
5.3 传统银行与第三方支付未来发展的建议 16
结论 17
参考文献 18
致谢 20
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着信息技术的快速发展，越来越多的人避开繁杂的公共购物场所，网上购物让我们体会到其便捷、高效、成本低等优势，它成为了真实购物的“替代品”，据统计，截止到2015年，中国网民的数量将8亿，中国网络购物用户规模达到3.29亿。在网上购物的同时，通过网上支付方式付款。网上支付方式得到了迅速发展，企业和个人都愿意采用高效、安全的网上支付平台。
第三方支付平台正是整合了各家银行的网上支付对接口，提供创新方式的结算业务和付款方式，为个人结算业务、企业结算业务提供网上支付活动，经过了从无到有的创新和发展，对传统银行在支付结算业务、网上银行业务、信用卡业务等方面都带来了极大的挑战。而另一方面，第三方支付平台在很多人气网站或者商务网站有着前台优势，笼络了一大批高学历、高收入的人群，愿意接受网络购物这个新生事物，对第三方支付平台的忠诚度远远高于仅提供网上支付平台的传统银行。因此传统银行又必须与第三方支付平台合作，拓展其业务范围。正是因为这些原因，导致了未来传统银行与第三方支付平台不仅是竞争对手的关系，也需要合作。
1.1.2 研究意义
研究传统银行与第三方支付关系的发展轨迹，全面分析两者的关系，为传统银行发展提供一些参考。通过两者关系的分析，分析我国传统银行与第三方支付在未来的发展走向，让传统银行和第三方支付找到合适的发展方式。对提供一个安全，健康的网上支付有着深远的影响，以便于我国电子商务的发展提供有效的保障。
1.2 研究方法
1.2.1 文献检索与分析
通过对国内外有关第三方支付平台的现状以及银行与第三方支付的关系分析的期刊、图书以及相关的网络资料等文献对第三方支付与银行关系进行分析和总结。
1.2.2 理论分析
通过对我国具有代表性的第三方支付平台支付宝的分析，将其与银行在第三方合作这么多年的历史中竞争与合作进行研究，进而对我第三方支付平台与传统银行的未来发展做出建议。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国内研究现状
目前我国还没有针对第三方支付平台的监管，因此对第三方支付是否为金融公司还是非金融性质的IT技术公司产生不同的意见。支付宝与第三方支付的最大特点就是信用担保。对于第三方支付，普遍认为第三方支付作为“中介人模式”弥补了网上买家与卖家信任不足的问题。第三方支付跟传统银行之前的竞合关系越来越突出，传统银行应该采取什么对策。
谢琳等（2003）认为，第三方支付平台属于服务型中介机构。它主要提供基础与应用支撑的服务。它独立于银行、网站和商家作职能清晰的支付[1]。
阿拉木斯（2006）的观点则更加明确，认为第三方支付平台是没有正规管理的银行。第三方支付平台一般都将自身作为网络信息服务供应商。这些第三方支付平台提供的是支付服务，第三方支付平台上有大量的用户和资金，在某种意义上已经有银行的特征了[2]。
赵德志（2007）认为影响第三方支付公司存在和发展的主要因素来自经营发展的风险问题[3]。
周林（2009）认为第三方支付面临盈利模式单一、同行恶性竞争等问题[4]。
陈月波（2008）从电子商务网上支付角度出发，对银行与第三方发展状况以及两者之间的互相关系进行了总结，
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 研究方法 1
1.2.1 文献检索与分析 1
1.2.2 理论分析 2
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国内研究现状 2
1.3.2 国外研究现状 3
2 我国传统银行与第三方支付关系的分析 5
2.1 相关概念的界定 5
2.1.1 第三方支付的定义 5
2.1.2 第三方支付的特点 5
2.1.3 第三方支付的方式 5
2.2 我国第三方支付发展现状 5
2.2.1 市场规模 6
2.2.2 用户规模 6
2.2.3 行业发展 6
2.2.4 盈利模式 6
2.3 传统银行与第三方的关系分析 6
3 支付宝的发展对传统银行影响的分析 8
3.1 支付宝的发展现状 8
3.1.1 支付宝的余额宝对传统银行的影响 8
3.1.2 支付宝的商业模式 8
3.2 支付宝给传统银行带来的影响 8
3.2.1 对传统银行存贷款业务的
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/> 2.2.4 盈利模式 6
2.3 传统银行与第三方的关系分析 6
3 支付宝的发展对传统银行影响的分析 8
3.1 支付宝的发展现状 8
3.1.1 支付宝的余额宝对传统银行的影响 8
3.1.2 支付宝的商业模式 8
3.2 支付宝给传统银行带来的影响 8
3.2.1 对传统银行存贷款业务的潜在影响 9
3.2.2 对传统银行传统业务销售渠道的影响 9
3.2.3 对传统银行客户维护的影响 9
4 国外传统银行的现状及可借鉴的经验 11
4.1 美国 11
4.2 欧洲 11
4.3 日本 11
4.4 国外可借鉴的经验 12
5 我国传统银行应对第三方支付的对策与建议 14
5.1 理性认识传统银行与第三方支付机构之间的关系 14
5.2 构建严密的风险防范体系 15
5.3 传统银行与第三方支付未来发展的建议 16
结论 17
参考文献 18
致谢 20
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着信息技术的快速发展，越来越多的人避开繁杂的公共购物场所，网上购物让我们体会到其便捷、高效、成本低等优势，它成为了真实购物的“替代品”，据统计，截止到2015年，中国网民的数量将8亿，中国网络购物用户规模达到3.29亿。在网上购物的同时，通过网上支付方式付款。网上支付方式得到了迅速发展，企业和个人都愿意采用高效、安全的网上支付平台。
第三方支付平台正是整合了各家银行的网上支付对接口，提供创新方式的结算业务和付款方式，为个人结算业务、企业结算业务提供网上支付活动，经过了从无到有的创新和发展，对传统银行在支付结算业务、网上银行业务、信用卡业务等方面都带来了极大的挑战。而另一方面，第三方支付平台在很多人气网站或者商务网站有着前台优势，笼络了一大批高学历、高收入的人群，愿意接受网络购物这个新生事物，对第三方支付平台的忠诚度远远高于仅提供网上支付平台的传统银行。因此传统银行又必须与第三方支付平台合作，拓展其业务范围。正是因为这些原因，导致了未来传统银行与第三方支付平台不仅是竞争对手的关系，也需要合作。
1.1.2 研究意义
研究传统银行与第三方支付关系的发展轨迹，全面分析两者的关系，为传统银行发展提供一些参考。通过两者关系的分析，分析我国传统银行与第三方支付在未来的发展走向，让传统银行和第三方支付找到合适的发展方式。对提供一个安全，健康的网上支付有着深远的影响，以便于我国电子商务的发展提供有效的保障。
1.2 研究方法
1.2.1 文献检索与分析
通过对国内外有关第三方支付平台的现状以及银行与第三方支付的关系分析的期刊、图书以及相关的网络资料等文献对第三方支付与银行关系进行分析和总结。
1.2.2 理论分析
通过对我国具有代表性的第三方支付平台支付宝的分析，将其与银行在第三方合作这么多年的历史中竞争与合作进行研究，进而对我第三方支付平台与传统银行的未来发展做出建议。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国内研究现状
目前我国还没有针对第三方支付平台的监管，因此对第三方支付是否为金融公司还是非金融性质的IT技术公司产生不同的意见。支付宝与第三方支付的最大特点就是信用担保。对于第三方支付，普遍认为第三方支付作为“中介人模式”弥补了网上买家与卖家信任不足的问题。第三方支付跟传统银行之前的竞合关系越来越突出，传统银行应该采取什么对策。
谢琳等（2003）认为，第三方支付平台属于服务型中介机构。它主要提供基础与应用支撑的服务。它独立于银行、网站和商家作职能清晰的支付[1]。
阿拉木斯（2006）的观点则更加明确，认为第三方支付平台是没有正规管理的银行。第三方支付平台一般都将自身作为网络信息服务供应商。这些第三方支付平台提供的是支付服务，第三方支付平台上有大量的用户和资金，在某种意义上已经有银行的特征了[2]。
赵德志（2007）认为影响第三方支付公司存在和发展的主要因素来自经营发展的风险问题[3]。
周林（2009）认为第三方支付面临盈利模式单一、同行恶性竞争等问题[4]。
陈月波（2008）从电子商务网上支付角度出发，对银行与第三方发展状况以及两者之间的互相关系进行了总结，
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