河南省普惠金融体系存在的问题及发展建议(附件)
摘 要 近年来，随着我国经济的发展，金融行业也得到快速发展。对于金融行业，我国在“十二五”期间，把金融体系的健全、金融服务的完善作为经济改革的重要组成部分。而由于我国的经济发展不平衡，东西部间、城乡之间都还存在着明显的差异，金融行业在农村的发展就是一个比较薄弱的环节，我国要想建立健全的普惠金融体系，就必须对农村的金融进行改革与发展。另外，由于发展农村经济的核心是发展农村金融，而普惠金融体系是目前最适合我国农村现状、农民需求和未来金融的发展趋势。本文以河南省为研究对象，首先就本论文选题的目的、意义与国内外研究现状做出了分析，然后就该地区的经济发展状况以及发展普惠金融体系的必要性及途径进行了分析，并总结出在发展普惠金融体系中遇到的问题，然后就其出现的问题提出相应的对策来完善河南省普惠金融体系。目 录
1绪论
1.1研究的背景及意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.3研究方法 3
2普惠金融的相关理论
2.1普惠金融理念的来源和内涵 4
2.2普惠金融体系的内涵及框架 4
3河南省普惠金融体系的发展现状分析
3.1河南省金融业发展的现状 6
3.2河南省普惠金融体系发展的必要性 7
3.3河南省普惠金融体系发展的途径 8
4 河南省普惠金融体系存在的问题
4.1普惠金融体系多元化竞争不足 9
4.2普惠金融机构可持续发展能力不足 9
4.3普惠金融体系生态环境不完善 9
4.4金融中介机构明显不足 9
4.5农民对金融业的风险意识较差 10
5完善河南省普惠金融体系的对策建议
5.1建立多元化的普惠金融体系 11
5.2坚持可持续发展原则 11
5.3不断优化普惠金融体系生态环境 11
5.4完善各种融资中介组织 12
5.5重视对金融消费者的教育 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1 绪论
1.1研究的背景及意义
1.1.1研究的背景
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
11
5.2坚持可持续发展原则 11
5.3不断优化普惠金融体系生态环境 11
5.4完善各种融资中介组织 12
5.5重视对金融消费者的教育 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1 绪论
1.1研究的背景及意义
1.1.1研究的背景
随着我国经济的发展，金融行业的快速发展是必然的。十八届三中全会中提出了“发展普惠金融”这一新理念与新思路，它是为了让更多的弱势群体还有贫困地区都能得到相应的金融服务，从而实现全社会的共同富裕。“2005国际小额信贷年”上联合国刚推出普惠金融这一观念，就立刻得到了国际社会和金融业的一致认同。由于国内外对普惠金融的研究实践时间并不长，仍处于探索和起步的阶段，因此对普惠金融研究还比较零散，而无法形成一个相对完善的普惠金融服务体系就会阻碍普惠金融相关业务的开展，而无法形成一个稳定的普惠金融体系。我国需要加强对普惠金融情况研究，帮助完善普惠金融服务系统，促进普惠金融能够服务更多，贫穷更偏远的贫困农民获中低收入农民，为了适应多变的金融需求，协助他们脱贫致富并加快农业经济的发展。我国把国家金融体系要健全、金融服务功能要完善作为改革与发展的重点，所以我国要建立健全的普惠金融体系就必须要加大对农村普惠金融的发展与改革。
因此，在建立适合我国国情和人民需求的具有特色的普惠金融体系的同时不仅要根据国情发展，还要吸取国外发展普惠金融体系是的成功经验。本文就是通过对河南省的普惠金融发展现状进行了研究，找出了河南省在发展普惠金融中存在问题，然后探究了国际上发展普惠金融体系的成功模式同时总结了其中值得借鉴的经验，并以此为依据，总结和探索了一条适合河南省普惠金融体系发展的道路，在发展阶段中所存在的问题找到解决的方法和措施。
1.1.2研究的意义
（1）理论意义
在经济发展的过程中金融行业肯定也会大力发展，但是随着我国经济的不断发展，金融行业中的不足带来的不良影响一一的显现出来了。尤其是农村金融体系的不完善，无法满足农户的需求，抑制了生产积极性，降低了生产能力，使得收入减少，从而减慢了我国农村的经济发展。
（2）实践意义
普惠金融体系是最适合我国农村成本低，覆盖广，效益高的现代化金融体系，普惠金融能帮助低收入的人群以及偏远落后的乡村脱贫致富，多样化的，全面的，多层次的金融需求，加快农业的发展。为了实现全社会共同富裕，普惠金融能够帮助贫困人群创造机会，抓住机遇，减少贫困人口，缩小贫富差距。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
早在15世纪，“普惠金融”的理念已经萌芽，经济弱势群体开始受到金融机构关注，小额信贷就是这些贫苦落后的人寻而发展起来的，在2005年国际小额信贷年上联合国提出了普惠金融体系这一概念。联合国起草了一本关于普惠金融体系的书，书中写到：所有欠发达国家都应该通过政策支持使所有人获得金融服务，即建立一个持续发展的、为不同人群提供适合的产品和服务的金融体系。如何建立这样具有多元化的特色金融体系，使所有人都可以公平的获得金融服务以摆脱贫困，已成为当前最热门的话题。
国际上对普惠金融的研究源于对小额信贷的研究。Timothy R. Lyman, Richard Rosenberg对小额的性质、作用和监管都做了详尽描述，指出来小额信贷的基本原则是:坚持可持续发展原则和为服务更多的穷人[1] 。对于小额信贷的“正规化”发展问题，国外学者主要进行两方面研究：一是将小额信贷中的非政府组织（NGO）如何转变为正规的金融组织，Jeffrey Poyo和Robin Young指出NGO变为正规金融组织后是为了扩展业务并从中获利并且可以保证金融组织的可持续发展。二是关于正规金融机构怎么开展小额信贷业务与开展小额信贷所必须具备的条件，LizaValenzula指出正规金融机构在开展小额信贷业务时拥有广泛的分支网络、提供存款服务和支付业务经验等优势[2]。小额信贷的创始人尤纳斯博士，他将传统非正规小额信贷、传统银行为农业提供的专项小额信贷、孟加拉乡村银行模式、非政府组织与银行合作的小额信贷、其他形式的非政府组织所开展的小额信贷金融服务都归入小额信贷的范畴中[3]。
1.2.2国内研究现状
我国最早对于普惠金融的研究来源于对小额信贷的研究，在我国已经有十几年对小额信贷的研究，许多学者专家都有长期对小额信贷的研究。在小额信贷的服务对象、发展目标上，杜晓山、孙若梅认为，小额信贷组织应把服务目标定位于弱势群体或贫困人口，在服务这些低收入群体的同时还要实现自身的可持续发展[3]。在小额信贷的可持续发展上，杜晓山指出小额信贷信贷为中低收入的人群和一定数量穷人提供信贷服务和实现机构自身的可持续发展这两个最基本的标志。茅于轼指出，目前国内小额信贷面临着诸多困难，主要有：小额信贷机构的所有权不明确、过度担心风险、缺乏相应的监管机制[4]。
2006年3月下旬，焦瑾璞在小额信贷论坛上，普惠金融体系这一观念第一次被提出。他认为普惠金融是对所用的人尤其是贫困地区的人们提供全面的、平等的金融服务[5]。在普惠金融发展的创新方面，郭兴平对广西横县、灵山的金融服务渠道进行了专项调查，得出了在普惠金融体系的建立中信息技术的创新具
1绪论
1.1研究的背景及意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.3研究方法 3
2普惠金融的相关理论
2.1普惠金融理念的来源和内涵 4
2.2普惠金融体系的内涵及框架 4
3河南省普惠金融体系的发展现状分析
3.1河南省金融业发展的现状 6
3.2河南省普惠金融体系发展的必要性 7
3.3河南省普惠金融体系发展的途径 8
4 河南省普惠金融体系存在的问题
4.1普惠金融体系多元化竞争不足 9
4.2普惠金融机构可持续发展能力不足 9
4.3普惠金融体系生态环境不完善 9
4.4金融中介机构明显不足 9
4.5农民对金融业的风险意识较差 10
5完善河南省普惠金融体系的对策建议
5.1建立多元化的普惠金融体系 11
5.2坚持可持续发展原则 11
5.3不断优化普惠金融体系生态环境 11
5.4完善各种融资中介组织 12
5.5重视对金融消费者的教育 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1 绪论
1.1研究的背景及意义
1.1.1研究的背景
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
11
5.2坚持可持续发展原则 11
5.3不断优化普惠金融体系生态环境 11
5.4完善各种融资中介组织 12
5.5重视对金融消费者的教育 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1 绪论
1.1研究的背景及意义
1.1.1研究的背景
随着我国经济的发展，金融行业的快速发展是必然的。十八届三中全会中提出了“发展普惠金融”这一新理念与新思路，它是为了让更多的弱势群体还有贫困地区都能得到相应的金融服务，从而实现全社会的共同富裕。“2005国际小额信贷年”上联合国刚推出普惠金融这一观念，就立刻得到了国际社会和金融业的一致认同。由于国内外对普惠金融的研究实践时间并不长，仍处于探索和起步的阶段，因此对普惠金融研究还比较零散，而无法形成一个相对完善的普惠金融服务体系就会阻碍普惠金融相关业务的开展，而无法形成一个稳定的普惠金融体系。我国需要加强对普惠金融情况研究，帮助完善普惠金融服务系统，促进普惠金融能够服务更多，贫穷更偏远的贫困农民获中低收入农民，为了适应多变的金融需求，协助他们脱贫致富并加快农业经济的发展。我国把国家金融体系要健全、金融服务功能要完善作为改革与发展的重点，所以我国要建立健全的普惠金融体系就必须要加大对农村普惠金融的发展与改革。
因此，在建立适合我国国情和人民需求的具有特色的普惠金融体系的同时不仅要根据国情发展，还要吸取国外发展普惠金融体系是的成功经验。本文就是通过对河南省的普惠金融发展现状进行了研究，找出了河南省在发展普惠金融中存在问题，然后探究了国际上发展普惠金融体系的成功模式同时总结了其中值得借鉴的经验，并以此为依据，总结和探索了一条适合河南省普惠金融体系发展的道路，在发展阶段中所存在的问题找到解决的方法和措施。
1.1.2研究的意义
（1）理论意义
在经济发展的过程中金融行业肯定也会大力发展，但是随着我国经济的不断发展，金融行业中的不足带来的不良影响一一的显现出来了。尤其是农村金融体系的不完善，无法满足农户的需求，抑制了生产积极性，降低了生产能力，使得收入减少，从而减慢了我国农村的经济发展。
（2）实践意义
普惠金融体系是最适合我国农村成本低，覆盖广，效益高的现代化金融体系，普惠金融能帮助低收入的人群以及偏远落后的乡村脱贫致富，多样化的，全面的，多层次的金融需求，加快农业的发展。为了实现全社会共同富裕，普惠金融能够帮助贫困人群创造机会，抓住机遇，减少贫困人口，缩小贫富差距。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
早在15世纪，“普惠金融”的理念已经萌芽，经济弱势群体开始受到金融机构关注，小额信贷就是这些贫苦落后的人寻而发展起来的，在2005年国际小额信贷年上联合国提出了普惠金融体系这一概念。联合国起草了一本关于普惠金融体系的书，书中写到：所有欠发达国家都应该通过政策支持使所有人获得金融服务，即建立一个持续发展的、为不同人群提供适合的产品和服务的金融体系。如何建立这样具有多元化的特色金融体系，使所有人都可以公平的获得金融服务以摆脱贫困，已成为当前最热门的话题。
国际上对普惠金融的研究源于对小额信贷的研究。Timothy R. Lyman, Richard Rosenberg对小额的性质、作用和监管都做了详尽描述，指出来小额信贷的基本原则是:坚持可持续发展原则和为服务更多的穷人[1] 。对于小额信贷的“正规化”发展问题，国外学者主要进行两方面研究：一是将小额信贷中的非政府组织（NGO）如何转变为正规的金融组织，Jeffrey Poyo和Robin Young指出NGO变为正规金融组织后是为了扩展业务并从中获利并且可以保证金融组织的可持续发展。二是关于正规金融机构怎么开展小额信贷业务与开展小额信贷所必须具备的条件，LizaValenzula指出正规金融机构在开展小额信贷业务时拥有广泛的分支网络、提供存款服务和支付业务经验等优势[2]。小额信贷的创始人尤纳斯博士，他将传统非正规小额信贷、传统银行为农业提供的专项小额信贷、孟加拉乡村银行模式、非政府组织与银行合作的小额信贷、其他形式的非政府组织所开展的小额信贷金融服务都归入小额信贷的范畴中[3]。
1.2.2国内研究现状
我国最早对于普惠金融的研究来源于对小额信贷的研究，在我国已经有十几年对小额信贷的研究，许多学者专家都有长期对小额信贷的研究。在小额信贷的服务对象、发展目标上，杜晓山、孙若梅认为，小额信贷组织应把服务目标定位于弱势群体或贫困人口，在服务这些低收入群体的同时还要实现自身的可持续发展[3]。在小额信贷的可持续发展上，杜晓山指出小额信贷信贷为中低收入的人群和一定数量穷人提供信贷服务和实现机构自身的可持续发展这两个最基本的标志。茅于轼指出，目前国内小额信贷面临着诸多困难，主要有：小额信贷机构的所有权不明确、过度担心风险、缺乏相应的监管机制[4]。
2006年3月下旬，焦瑾璞在小额信贷论坛上，普惠金融体系这一观念第一次被提出。他认为普惠金融是对所用的人尤其是贫困地区的人们提供全面的、平等的金融服务[5]。在普惠金融发展的创新方面，郭兴平对广西横县、灵山的金融服务渠道进行了专项调查，得出了在普惠金融体系的建立中信息技术的创新具
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