小额贷款公司发展中存在的问题研究以和平小贷公司为例(附件)
摘 要小额贷款公司，是以为微收入群体和中小微企业为服务对象的机构。2008年推行至今，发展迅速遍地开花，成为当今社会经济发展过程中不可缺少的组成部分。小贷公司上市以来，经过金融改革的洗礼，便以崭新的面貌，特殊的魅力，独特的金融模式占领市场，并且信贷业务大量增加，给经济发展源源不断输入正能量，为越来越多的民间金融开通了合理合法的“供需通道”，有效解决了中小微企业融资难题，农村金融市场更加繁荣，县域经济更加活跃，规范引导了民间资本投入运营步入正轨，可谓是立下了汗马功劳。小额贷款公司利国利民强农兴商，发展潜力和空间巨大，因此，加强对小额贷款公司探索研究，总结其发展规律，找到问题所在及相关对策，将会更好地促进小额贷款公司和谐、健康向前发展。目录
1绪论
1.1研究目的和意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2小额贷款公司国内外研究现状 2
1.2.1小额贷款公司国外研究现状 2
1.2.2小额贷款公司国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2小额信贷及其特征
2.1小额信贷概念 4
2.2小额信贷的特征 4
2.3小额贷款公司概述 4
2.4小额贷款公司特征 5
2.4.1主要为低收入群体和微型企业提供小额贷款业务 5
2.4.2贷款投放快，贷款手续简便，审批时间短 5
3陕西省小额贷款公司发展状况
3.1发展现状 6
3.2发展中存在的问题 6
3.2.1小额贷款公司融资渠道单一，流动资金不足 6
3.2.2风险机制缺失，高级管理人才匮乏 7
3.2.3政府监督管理不到位，小贷身份难以划分 7
3.2.4法律体系不健全，地位不明确 8
4西安和平小额贷款公司发展中存在的问题
4.1西安和平小额贷款公司简介 9
4.2西安和平小额贷款公司发展中存在的问题 9
4.2.1发放大额贷款，资金面临集中风
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
2风险机制缺失，高级管理人才匮乏 7
3.2.3政府监督管理不到位，小贷身份难以划分 7
3.2.4法律体系不健全，地位不明确 8
4西安和平小额贷款公司发展中存在的问题
4.1西安和平小额贷款公司简介 9
4.2西安和平小额贷款公司发展中存在的问题 9
4.2.1发放大额贷款，资金面临集中风险 9
4.2.2缺少倾斜性政策，农业贷款发放不足 10
4.3西安和平小额贷款公司发展中存在问题的建议 10
4.3.1加强监督管理，促使小额贷款公司健康发展 10
4.3.2给予优惠政策，确保农村贷款业务的合理收益 10
5陕西省小额贷款公司发展中存在问题的对策及建议
5.1增资扩股，拓宽融资渠道 11
5.2完善抗风险体制，建立风险屏障 11
5.3健全监管制度，提高法律位阶 11
5.4完善小贷公司法律体系，明确法律地位 12
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1 绪 论
1.1研究目的和意义
1.1.1研究目的
小额贷款公司以它特有的属性和经营模式，以民间资本为依托走出的一条金融创新之路，在发展经济的运行中发挥着桥梁和纽带作用，是实现其业务拓展和功能完善的基础，为中小微企业和个体工商户提供方便、快捷、灵活的贷款资金服务，是目前农村经济在“三农”及中小微企业融资的最佳选择，本文以西安和平小额贷款有限公司为背景，实习调查结论表明，在公司运营过程中不同程度地存在法律，法规和政策缺失，资金注入渠道单一，监管机构全责不明等诸多问题，从而导致小额贷款公司资金运营中出现融资困难的现象，融资水平下降，抗风险能力减弱，造成市场流动紧张并且难以从根本上好转，很大程度上影响了小额贷款公司业务的开展及正常运行，因此，专心探研小额贷款公司存在的问题显得至关重要，只有这样才能为经济发展营造宽松舒适的环境，给小贷公司注入新鲜血液，使其持续，健康，充满生机活力，更好地为社会主义体制下多元化经济提供强有力的资金保障。
1.1.2研究意义
当前，国际金融市场动荡，国际经济环境中不确定不稳定因素增多，国内经济运行中企业生产成本上升、企业和广大农民贷款融资难问题越显突出。在这种形势下，为缓解小企业和农民贷款难的问题，大力推进民间资本、产业资本向资本金融市场转移是社会发展的必然趋势，由此小额贷款公司应运而生。
对中小企业来说目前“融资难”仍然是制约中小企业发展的瓶颈，一方面，虽然各银行纷纷开设了中小企业信贷服务，但中小企业缺乏抵押物，难以从银行取得贷款，另一方面，中小企业融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道。同时，受国际金融危机影响，企业存货大量增加，导致流动资金困难，资金链存在一定风险。而小额贷款公司则弥补了中小企业资金流断裂的危险，对于全面推动中小企业平稳较快发展，拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。
作为新型融资机构，小额贷款公司主要发挥着聚集民间资本、优化金融资源配置、规范民间借贷、维护经济金融安全与稳定等职责。虽然小额贷款公司的贷款利率与银行相比要高一些，但是由于其门槛低于银行贷款，对于中小企业来说是解决贷款需求的途径，并且小额贷款公司的贷款方式为信用贷款、担保贷款、抵押贷款，比银行贷款更加灵活、快捷。贷款审批也比银行简单得多。
1.2小额贷款公司国内外研究现状
1.2.1小额贷款公司国外研究现状
穆罕穆德尤努斯在1970年大胆的尝试用私有资产为当地村民提供小额贷款并开始创办孟加拉农业银行格莱珉（意思是乡村）实验分行，建行之初他对小额信贷的发展方向没有明确的定位，和风险预测，当时国有银行为股东提供的信用贷款却以股东破产无力偿还而结束，尤努斯乡村银行的穷人客户却在信用贷款期限到期时奇迹的偿还了所欠款项，致使尤努斯乡村银行在当时金融困难的情况下得到大获全胜的结果。尤努斯的信贷理论不但没有失败，反到获得成功，直到2002年尤努斯乡村银行的客户突破6000万，用尤努斯“乡村银行”提倡者的话说：“这是脱贫致富及社会变化方面的一次伟大革命”[1]。
安东尼桑德斯和玛西亚米伦在2009年提出，金融公司主要的服务对象是个人和企业，金融公司为企业和个人提供的贷款服务包括：消费贷款，商业贷款和抵押融资，商业银行的贷款和小额金融公司的部分贷款在程序和性质上相似，但是其他一些贷款则是比较专业化的，金融公司的资金主要来源于债务而非社会公众的私有存款[2]。
英国学者 Martin 在1993年提出，现代的小贷信贷一般遵循着格莱珉乡村银行的理念,都在提倡为贫困者减缓贫困负担，并将脱贫致富作为小贷信贷的最终目标，但在发展过程中却出现了不同程度的问题[3]。第一小额信贷在迅速的增长，贷款指数也在不断增加但贫困人口的数量并没有减少。第二在小额信贷经营中要想达到最大利益化就要扩大经营范围增加资金的流入,可小额信贷最大的问题就是自有资金不足，第三方商业资金不能进行提供，致使小额信贷出现更大的压力。
1.2.2小额贷款公司国内研究现状
周忠明曾在2012年《小额信贷的风险控制》一文中将风险归为四大类1、管理方面没有更好的划分权责；2、资金使用中缺乏健全的制度；3、还款期限到期时没有得到安全保障；4、资金后续补给不能更加
1绪论
1.1研究目的和意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2小额贷款公司国内外研究现状 2
1.2.1小额贷款公司国外研究现状 2
1.2.2小额贷款公司国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2小额信贷及其特征
2.1小额信贷概念 4
2.2小额信贷的特征 4
2.3小额贷款公司概述 4
2.4小额贷款公司特征 5
2.4.1主要为低收入群体和微型企业提供小额贷款业务 5
2.4.2贷款投放快，贷款手续简便，审批时间短 5
3陕西省小额贷款公司发展状况
3.1发展现状 6
3.2发展中存在的问题 6
3.2.1小额贷款公司融资渠道单一，流动资金不足 6
3.2.2风险机制缺失，高级管理人才匮乏 7
3.2.3政府监督管理不到位，小贷身份难以划分 7
3.2.4法律体系不健全，地位不明确 8
4西安和平小额贷款公司发展中存在的问题
4.1西安和平小额贷款公司简介 9
4.2西安和平小额贷款公司发展中存在的问题 9
4.2.1发放大额贷款，资金面临集中风
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
2风险机制缺失，高级管理人才匮乏 7
3.2.3政府监督管理不到位，小贷身份难以划分 7
3.2.4法律体系不健全，地位不明确 8
4西安和平小额贷款公司发展中存在的问题
4.1西安和平小额贷款公司简介 9
4.2西安和平小额贷款公司发展中存在的问题 9
4.2.1发放大额贷款，资金面临集中风险 9
4.2.2缺少倾斜性政策，农业贷款发放不足 10
4.3西安和平小额贷款公司发展中存在问题的建议 10
4.3.1加强监督管理，促使小额贷款公司健康发展 10
4.3.2给予优惠政策，确保农村贷款业务的合理收益 10
5陕西省小额贷款公司发展中存在问题的对策及建议
5.1增资扩股，拓宽融资渠道 11
5.2完善抗风险体制，建立风险屏障 11
5.3健全监管制度，提高法律位阶 11
5.4完善小贷公司法律体系，明确法律地位 12
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1 绪 论
1.1研究目的和意义
1.1.1研究目的
小额贷款公司以它特有的属性和经营模式，以民间资本为依托走出的一条金融创新之路，在发展经济的运行中发挥着桥梁和纽带作用，是实现其业务拓展和功能完善的基础，为中小微企业和个体工商户提供方便、快捷、灵活的贷款资金服务，是目前农村经济在“三农”及中小微企业融资的最佳选择，本文以西安和平小额贷款有限公司为背景，实习调查结论表明，在公司运营过程中不同程度地存在法律，法规和政策缺失，资金注入渠道单一，监管机构全责不明等诸多问题，从而导致小额贷款公司资金运营中出现融资困难的现象，融资水平下降，抗风险能力减弱，造成市场流动紧张并且难以从根本上好转，很大程度上影响了小额贷款公司业务的开展及正常运行，因此，专心探研小额贷款公司存在的问题显得至关重要，只有这样才能为经济发展营造宽松舒适的环境，给小贷公司注入新鲜血液，使其持续，健康，充满生机活力，更好地为社会主义体制下多元化经济提供强有力的资金保障。
1.1.2研究意义
当前，国际金融市场动荡，国际经济环境中不确定不稳定因素增多，国内经济运行中企业生产成本上升、企业和广大农民贷款融资难问题越显突出。在这种形势下，为缓解小企业和农民贷款难的问题，大力推进民间资本、产业资本向资本金融市场转移是社会发展的必然趋势，由此小额贷款公司应运而生。
对中小企业来说目前“融资难”仍然是制约中小企业发展的瓶颈，一方面，虽然各银行纷纷开设了中小企业信贷服务，但中小企业缺乏抵押物，难以从银行取得贷款，另一方面，中小企业融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道。同时，受国际金融危机影响，企业存货大量增加，导致流动资金困难，资金链存在一定风险。而小额贷款公司则弥补了中小企业资金流断裂的危险，对于全面推动中小企业平稳较快发展，拉动区域经济增长将起到极大的促进作用。
作为新型融资机构，小额贷款公司主要发挥着聚集民间资本、优化金融资源配置、规范民间借贷、维护经济金融安全与稳定等职责。虽然小额贷款公司的贷款利率与银行相比要高一些，但是由于其门槛低于银行贷款，对于中小企业来说是解决贷款需求的途径，并且小额贷款公司的贷款方式为信用贷款、担保贷款、抵押贷款，比银行贷款更加灵活、快捷。贷款审批也比银行简单得多。
1.2小额贷款公司国内外研究现状
1.2.1小额贷款公司国外研究现状
穆罕穆德尤努斯在1970年大胆的尝试用私有资产为当地村民提供小额贷款并开始创办孟加拉农业银行格莱珉（意思是乡村）实验分行，建行之初他对小额信贷的发展方向没有明确的定位，和风险预测，当时国有银行为股东提供的信用贷款却以股东破产无力偿还而结束，尤努斯乡村银行的穷人客户却在信用贷款期限到期时奇迹的偿还了所欠款项，致使尤努斯乡村银行在当时金融困难的情况下得到大获全胜的结果。尤努斯的信贷理论不但没有失败，反到获得成功，直到2002年尤努斯乡村银行的客户突破6000万，用尤努斯“乡村银行”提倡者的话说：“这是脱贫致富及社会变化方面的一次伟大革命”[1]。
安东尼桑德斯和玛西亚米伦在2009年提出，金融公司主要的服务对象是个人和企业，金融公司为企业和个人提供的贷款服务包括：消费贷款，商业贷款和抵押融资，商业银行的贷款和小额金融公司的部分贷款在程序和性质上相似，但是其他一些贷款则是比较专业化的，金融公司的资金主要来源于债务而非社会公众的私有存款[2]。
英国学者 Martin 在1993年提出，现代的小贷信贷一般遵循着格莱珉乡村银行的理念,都在提倡为贫困者减缓贫困负担，并将脱贫致富作为小贷信贷的最终目标，但在发展过程中却出现了不同程度的问题[3]。第一小额信贷在迅速的增长，贷款指数也在不断增加但贫困人口的数量并没有减少。第二在小额信贷经营中要想达到最大利益化就要扩大经营范围增加资金的流入,可小额信贷最大的问题就是自有资金不足，第三方商业资金不能进行提供，致使小额信贷出现更大的压力。
1.2.2小额贷款公司国内研究现状
周忠明曾在2012年《小额信贷的风险控制》一文中将风险归为四大类1、管理方面没有更好的划分权责；2、资金使用中缺乏健全的制度；3、还款期限到期时没有得到安全保障；4、资金后续补给不能更加
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/5170.html
