商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究以中国农业银行为例
目 录
1 引言 1
2 商业银行个人理财业务的发展现状 1
2.1 创新不足，同质化现象严重 3
2.2 缺乏高素质的专业理财人员 4
2.3 法制不健全，监管力度不够 5
2.4 风险控制不足，收益实现能力仍然偏低 6
2.5 居民的投资意识不强 7
3 我国商业银行个人理财业务发展的对策 8
3.1 提升有特色的理财品牌产品创新建设 8
3.2 培养高素质的复合型理财人士 10
3.3 健全法制，加强银监会监管力度 11
3.4 加强风险防范和管理工作，提高收益实现能力 12
3.5 加强理财产品的宣传，提升投资欲望 13
结论 14
致谢 15
参考文献 16
1 引言
个人理财业务是指商业银行依据客户本身的财务状况、预期目标和风险偏好程度，向客户供应财务规划、财务剖析、财产治理、投资顾问等全方位的、个性化的专业化服务活动。具体地说,它将委托银行替客户自身进行财产管理,银行协助其做出合理、科学安排,达成其财产的升值,以实现需求各异投资者对金融产品的投资回报率及风险承受能力的要求。除了使用多种理财方式外，还帮助投资者解决一些共享资源的咨询，提出适合的理财计划，引导客户怎么安排支出和收入，通过优化配置个人资产达到个人目标和理想。个人金融业务蕴含着宽广的经营范围,广阔容纳市场的能力的,稳定的收入经营能力、较低的风险承受力的特点,这些特点孕育了许多发达国家的大型商业银行的主要产品,以及主要的收入来源和利润增长点。
2 商业银行个人理财业务的发展现状
如今，由于国外美元指数上涨、美联储 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
加息、美元计价的资产走高，而国内高速增长的步伐放缓、改革面临着复杂多变的国内形势、越来越多的不确定性制约着投资者的投资决策，国内的银行业将要面临新的市场考验。主要是缺乏产品特性和差异化服务，由于存在着极大地相似性，在金融内容上，仅仅只是改变理财产品的名称是没用的，在面对各种客户时，设计理财产品或服务的差异不大，而西方商业银行对金融产品的品牌与特色是极为关注的。因此,与发展比较超前的西方的国家相比,我国的银行成长的个人金融业务显着滞后。同时,这也是可以显示,我国的商业银行的个人理财业务仍有广阔的成长空间以及广大的发展前景。为了达到缩短同西方各国的银行之间的距离的目标,提升红利空间,提升角逐实力,就一定要深入剖析个人金融服务在银行结合本国具体国情的情况下成长过程中不足之处的缘由,并选择相应的对策,促进中国发展本国的商业银行的个人理财业务,是商业银行提高利润的手段。
空前绝后的发展本国的经济实力是在二十世纪七八十年代开始的，个人理财业务也是在那个年代取得了飞速成长，资产集中化的形势也已相当明显。这些个人拥有丰富的资产和稳定的高收入，但也开始重视个人资产的价值，在安全的前提下继续增加，然而，由于每个人所拥有的时间本来就是很少，其中拥有理财观点的人想理财却面对的是没有更多的财力，也没有更多的精力或不想花太多的时间在财富的占有上，这时为了满足投资者对于其财产管理的要求，他们需要有更加专业的理财经理为其提供金融知识及最新信息的咨询、理财产品的介绍及具体的资产运营，这就为财富经营公司、商业银行拓展的个人的金融服务供应了美好的市场前景。
中国银行业监督管理委员会自2005年11月1日使用《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,9月24日公布《商业银行个人理财业务风险管理指引》以来，本国银行持续沿用这两个规范，近几年并无大的变动，但结合我国多变的市场状况和国内外经济形势的变更，明显这两个规范就显得不太适用。再加上银监会治理的广泛性，现在急需适用我国商业银行的个人理财业务的规章制度。
普华永道近日指出，上市的金融产品在2015年的增长出现差异化生长趋势，特别是非保本型的理财产品更快。而在金融业务快速增长的同时，银行正面临流动性风险和财务风险管理难度加大。因此，银行应注重问题的速度和规模，持有的风险底线和投资杠杆率的控制，同时积极关注银行风险。
根据中信证券数据显示最后期限为2016年3月的商业银行发行的金融产品总计13131只,与去年年底的数据比较有百分之十五的增长，同今年2月份的数据比较有百分之三十六的提高。据相关统计,今年四月份单一的人民币金融产品平均收益预期不超过百分之四，形成最近的五年来最低的平均预期收益率，银行理财产品收益率发表"3”时代的出现。
把2015 年 12 月 31 日作为截止日，中国农业银行的金融产品的余额，以亿元为单位是15,773.47 ，其中包括个人的金融产品 10,162.92 ，较上年末增长 23.1%；对公的金融产品有5,610.55 ，比2014年年底增添68.9%。把2016年4月28日作为截止日，中国农业银行理财产品在售的一共46只，其中保证收益的一共6只，期限在34天到360天不等，预期年化收益率在2.75%到3.05%不等，普遍比较低，起购金额为50000元；还有保本浮动收益一共4只，期限在732到1828天不等，预期一年内可以获得初始投资的1.7% *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
到3.9%不等的收益，而这种金融产品的初始投资最低为50000元；其他三十六只金融产品都被包含于非保本浮动收益，期限在34天到1828天不等，预期年化收益率在1.3%到4.75%不等，起购金额为8000到200000000元不等。普遍情况是起步价比较高，但也有个别起步价低的，这些需要低投资的产品明显收益也是偏低的低，缺乏吸引力，而那些吸引力高的高收益的产品不是前期投资高就是期限偏长，影响投资者的投资积极性。
2.1 创新不足，同质化现象严重
银行金融产品按照投资货币可分为外汇金融产品,人民币金融产品和双币理财产品；凭着客户对盈利及风险承受能力的要求不妨把金融产品划分为非保本,保本及保本浮动类等等。在经济危机此起彼伏及物价频繁波动的大背景下，对于具有投资需求的职场白领来说，具有高信誉度的银行理财产品无疑吸引了很多人的眼球。目前，中国农业银行发售的理财产品，共包含有六大种，接下来简单介绍其中的三种理财产品：
2.1.1 本利丰
“本利丰”系列产品是中国农业银行在债券市场,资本市场、货币市场和其他金融资产投资、公开发行的高收益理财产品。此类理财产品具有较强的流通性、较低的风险、较高的盈利能力、易处理等好处，适当的类型包括稳健、保守、进取、谨慎和激进在内的所有5个类型的企业及个人投资者。产品可以划分为新股申购、债券及信托等等类型，但该产品的收益分为保本和非保本型两类，因此建议保守客户根据自己的风险承受能力谨慎选择。
2.1.2 汇利丰
“汇利丰”是一种为了使投资者投资的产品获得较高的盈利性而让其接受一定程度上的风险，并且是利用汇率、利率、商品价格及股票指数等方式进行的个人外汇结构性存款业务。目前可供出售的产品类型主要是保本，保本固定及保本浮动收益。该种系类的金融产品具备安全的本金、投资范畴广的特色，尽力在保证投资者的本金安全的基础上取得较高的收益。同时，该产品允许投资者将财产分为利率、汇率、商品、股票等市场，发挥了投资风险的使用份额，风险水平是低或中等。但是，理财产品的收益水平是基于客户的风险承受度，因此更适合对国际金融市场上，包含利率、股票、汇率以及商品市场趋势有一定的了解并且有实力承担相当风险的客户。建议客户在购买前仔细评估自身风险承受能力，根据自身需要选择产品类型。
1 引言 1
2 商业银行个人理财业务的发展现状 1
2.1 创新不足，同质化现象严重 3
2.2 缺乏高素质的专业理财人员 4
2.3 法制不健全，监管力度不够 5
2.4 风险控制不足，收益实现能力仍然偏低 6
2.5 居民的投资意识不强 7
3 我国商业银行个人理财业务发展的对策 8
3.1 提升有特色的理财品牌产品创新建设 8
3.2 培养高素质的复合型理财人士 10
3.3 健全法制，加强银监会监管力度 11
3.4 加强风险防范和管理工作，提高收益实现能力 12
3.5 加强理财产品的宣传，提升投资欲望 13
结论 14
致谢 15
参考文献 16
1 引言
个人理财业务是指商业银行依据客户本身的财务状况、预期目标和风险偏好程度，向客户供应财务规划、财务剖析、财产治理、投资顾问等全方位的、个性化的专业化服务活动。具体地说,它将委托银行替客户自身进行财产管理,银行协助其做出合理、科学安排,达成其财产的升值,以实现需求各异投资者对金融产品的投资回报率及风险承受能力的要求。除了使用多种理财方式外，还帮助投资者解决一些共享资源的咨询，提出适合的理财计划，引导客户怎么安排支出和收入，通过优化配置个人资产达到个人目标和理想。个人金融业务蕴含着宽广的经营范围,广阔容纳市场的能力的,稳定的收入经营能力、较低的风险承受力的特点,这些特点孕育了许多发达国家的大型商业银行的主要产品,以及主要的收入来源和利润增长点。
2 商业银行个人理财业务的发展现状
如今，由于国外美元指数上涨、美联储 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
加息、美元计价的资产走高，而国内高速增长的步伐放缓、改革面临着复杂多变的国内形势、越来越多的不确定性制约着投资者的投资决策，国内的银行业将要面临新的市场考验。主要是缺乏产品特性和差异化服务，由于存在着极大地相似性，在金融内容上，仅仅只是改变理财产品的名称是没用的，在面对各种客户时，设计理财产品或服务的差异不大，而西方商业银行对金融产品的品牌与特色是极为关注的。因此,与发展比较超前的西方的国家相比,我国的银行成长的个人金融业务显着滞后。同时,这也是可以显示,我国的商业银行的个人理财业务仍有广阔的成长空间以及广大的发展前景。为了达到缩短同西方各国的银行之间的距离的目标,提升红利空间,提升角逐实力,就一定要深入剖析个人金融服务在银行结合本国具体国情的情况下成长过程中不足之处的缘由,并选择相应的对策,促进中国发展本国的商业银行的个人理财业务,是商业银行提高利润的手段。
空前绝后的发展本国的经济实力是在二十世纪七八十年代开始的，个人理财业务也是在那个年代取得了飞速成长，资产集中化的形势也已相当明显。这些个人拥有丰富的资产和稳定的高收入，但也开始重视个人资产的价值，在安全的前提下继续增加，然而，由于每个人所拥有的时间本来就是很少，其中拥有理财观点的人想理财却面对的是没有更多的财力，也没有更多的精力或不想花太多的时间在财富的占有上，这时为了满足投资者对于其财产管理的要求，他们需要有更加专业的理财经理为其提供金融知识及最新信息的咨询、理财产品的介绍及具体的资产运营，这就为财富经营公司、商业银行拓展的个人的金融服务供应了美好的市场前景。
中国银行业监督管理委员会自2005年11月1日使用《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,9月24日公布《商业银行个人理财业务风险管理指引》以来，本国银行持续沿用这两个规范，近几年并无大的变动，但结合我国多变的市场状况和国内外经济形势的变更，明显这两个规范就显得不太适用。再加上银监会治理的广泛性，现在急需适用我国商业银行的个人理财业务的规章制度。
普华永道近日指出，上市的金融产品在2015年的增长出现差异化生长趋势，特别是非保本型的理财产品更快。而在金融业务快速增长的同时，银行正面临流动性风险和财务风险管理难度加大。因此，银行应注重问题的速度和规模，持有的风险底线和投资杠杆率的控制，同时积极关注银行风险。
根据中信证券数据显示最后期限为2016年3月的商业银行发行的金融产品总计13131只,与去年年底的数据比较有百分之十五的增长，同今年2月份的数据比较有百分之三十六的提高。据相关统计,今年四月份单一的人民币金融产品平均收益预期不超过百分之四，形成最近的五年来最低的平均预期收益率，银行理财产品收益率发表"3”时代的出现。
把2015 年 12 月 31 日作为截止日，中国农业银行的金融产品的余额，以亿元为单位是15,773.47 ，其中包括个人的金融产品 10,162.92 ，较上年末增长 23.1%；对公的金融产品有5,610.55 ，比2014年年底增添68.9%。把2016年4月28日作为截止日，中国农业银行理财产品在售的一共46只，其中保证收益的一共6只，期限在34天到360天不等，预期年化收益率在2.75%到3.05%不等，普遍比较低，起购金额为50000元；还有保本浮动收益一共4只，期限在732到1828天不等，预期一年内可以获得初始投资的1.7% *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
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2.1 创新不足，同质化现象严重
银行金融产品按照投资货币可分为外汇金融产品,人民币金融产品和双币理财产品；凭着客户对盈利及风险承受能力的要求不妨把金融产品划分为非保本,保本及保本浮动类等等。在经济危机此起彼伏及物价频繁波动的大背景下，对于具有投资需求的职场白领来说，具有高信誉度的银行理财产品无疑吸引了很多人的眼球。目前，中国农业银行发售的理财产品，共包含有六大种，接下来简单介绍其中的三种理财产品：
2.1.1 本利丰
“本利丰”系列产品是中国农业银行在债券市场,资本市场、货币市场和其他金融资产投资、公开发行的高收益理财产品。此类理财产品具有较强的流通性、较低的风险、较高的盈利能力、易处理等好处，适当的类型包括稳健、保守、进取、谨慎和激进在内的所有5个类型的企业及个人投资者。产品可以划分为新股申购、债券及信托等等类型，但该产品的收益分为保本和非保本型两类，因此建议保守客户根据自己的风险承受能力谨慎选择。
2.1.2 汇利丰
“汇利丰”是一种为了使投资者投资的产品获得较高的盈利性而让其接受一定程度上的风险，并且是利用汇率、利率、商品价格及股票指数等方式进行的个人外汇结构性存款业务。目前可供出售的产品类型主要是保本，保本固定及保本浮动收益。该种系类的金融产品具备安全的本金、投资范畴广的特色，尽力在保证投资者的本金安全的基础上取得较高的收益。同时，该产品允许投资者将财产分为利率、汇率、商品、股票等市场，发挥了投资风险的使用份额，风险水平是低或中等。但是，理财产品的收益水平是基于客户的风险承受度，因此更适合对国际金融市场上，包含利率、股票、汇率以及商品市场趋势有一定的了解并且有实力承担相当风险的客户。建议客户在购买前仔细评估自身风险承受能力，根据自身需要选择产品类型。
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