商业银行个人理财业务风险防范研究以南通农村商业银行为例
商业银行个人理财业务风险防范研究以南通农村商业银行为例[20200210135822]
摘要
近年来，人民收入的不断提高，个人财富的迅速增长，金融市场的日趋蓬勃，个人理财市场的需求日益突出，国内商业银行竞相为个人客户推出理财产品。但受制于我们的金融管理体制和法律制度等，商业银行的个人理财业务在国内的发展面临了很多问题，存在着很大的风险隐患。
本文运用文献法、访谈法和案例分析法，以南通农村商业银行为例，研究个人理财业务的风险。对个人理财业务中出现的风险进行归纳，有市场风险、法律风险、操作风险等，并分析产生这些风险的原因。本文针对这些问题，借鉴了国外优秀的经验，从外部环境和银行自身提出应对策略，如：银监会支持银行创新，普及个人理财专业知识，培养专业的理财人员等。
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关键字:商业银行个人理财风险防范
1绪论 1
1.1选题的背景和意义 1
1.2国内外相关研究文献 1
1.2.1国外相关研究文献 1
1.2.2国内相关研究文献 2
1.3研究方法 2
1.3.1文献研究法 2
1.3.2访谈法 3
1.3.3案例分析法 3
2相关概念及理论 4
2.1风险概述 4
2.2个人理财产品的种类 4
2.3个人理财产品市场的特点 5
2.3.1理财品种不断丰富 5
2.3.2客户个性化需求增加 6
3商业银行个人理财业务的风险分析—以南通农村商业银行为例 7
3.1南通农村商业银行个人理财业务的现状 7
3.2南通农村商业银行个人理财业务的风险 7
3.2.1市场风险 7
3.2.2法律风险 7
3.2.3流动性风险 7
3.2.4操作风险 8
3.2.5声誉风险 8
4产生风险的原因 9
4.1信用体系不健全 9
4.2客户对风险的认识不足 9
4.3理财人员的专业素质不高 9
4.4经营观念未适应新的形势 10
4.5个人理财产品的创新力有待提高 10
5防范风险的对策 11
5.1构建良好的外部环境 11
5.1.1银监会积极鼓励银行创新 11
5.1.2促进和完善信用体系建设 11
5.1.3普及个人理财的专业知识 12
5.2完善商业银行自身的风险防范 12
5.2.1专业理财人员的培养 12
5.2.2产品和服务的创新 12
5.2.3细分市场和差异化目标市场 13
5.2.4建立客户关系管理系统 13
结语 14
参考文献 15
致谢 16
1绪论
近年来，在社会经济不断发展，社会结构不断变革的大背景下，个人理财业务的需求日益明显，我国商业银行也竞相推出了个人理财产品。然而，由于外部环境和银行自身等方面的制约，个人理财业务将不可避免地会面临许多新的问题。研究商业银行个人理财业务发展中的问题，防范个人理财业务的风险，是基本保证商业银行个人理财业务健康发展的基础，对促进个人理财业务规范、快速的发展，具有重大的现实意义。
1.1选题的背景和意义
随着我国经济的持续发展，居民收入也有了较大幅度的增长。目前，我国的富裕家庭已不在少数，伴随着财富的增加，居民的理财意识也日益增强。此外，我们的住房、教育、养老等其他的改革，也刺激着居民的个人理财需求。因此，商业银行个人理财产品成为了一个炙手可热的投资品种。
但是，由于外部环境和银行自身的原因，我国商业银行个人理财业务的发展遇到了一些问题，个人理财业务的市场也受到了不同程度的限制，我国商业银行个人理财业务在发展中存在着很大的风险隐患。如何妥善地处理个人理财业务的风险问题，做好风险防范工作，对促进我国国民经济的发展和商业银行个人理财业务的发展，具有重大的现实意义。
1.2国内外相关研究文献
1.2.1国外相关研究文献
Shih,Samad-Khan &Medapa(2000)在相关文献中，特别详细地探讨了银行理财业务操作风险的分类与测度问题[][1]。
夸克•霍和克里斯和克里斯•罗宾逊（2003）更详细地定义和讨论个人金融活动所面临的各种风险的基础上，更加系统地阐述了各种金融风险识别的理论和方法[][2]。
Hendrik•Hakenes(2004)认为，个人进行个人理财活动，必须高度注意风险和风险控制[][3]。
Sang-Wook（2011）构建了自己的生命周期模型，开放的研究一个家庭在一个确定的工资收入风险条件下，应该如何安排他们的财富积累和资产组合[][4]。
在许多深入的探索与研究后，外国学者提出了一系列风险管理方法：如何有效规避金融风险、避免每种工具自身的缺陷等。
外国学者将重点放在研究风险管理的方法上，将个人理财业务的风险纳入银行和金融机构的整体风险来进行研究，而对商业银行个人理财业务的风险研究也相对匮乏，没有形成完整的风险规避和控制机制。
1.2.2国内相关研究文献
近年来，中国的商业银行个人理财业务的发展越来越迅速，风险也越来越突出。相应地，也涌现出了一些商业银行个人理财业务风险防范的相关研究文献。
周详（2006）从当前中国商业银行理财业务的发展现状着手，通过加强银行理财产品的法律定位及产品定价和套期保值，以及为实现商业银行个人理财业务的风险控制目标，来规范个人理财业务流程[][5]。
谭中明、柏志春（2009）揭示：一是商业银行个人理财业务中存在的风险不可低估，要关注和停止资本保全机制的使用；二是提高产品定价能力；三是加强信息披露[][6]。
李宁在（2010）：指出了我国商业银行个人理财业务在发展中出现的问题。第一，个人理财产品趋于同质化，产品本身的创新被忽视，无法满足客户的差异化需要；第二，缺乏专业理财人员，这已成为急需解决的问题之一；第三，业务运作体系不健全；第四，传统的家庭观念的制约；第五，法制环境不完善，法律上的空白为处理相关风险纠纷埋下隐患[][7]。
严霖（2010）强调：化解商业银行个人理财业风险，从文化的支持和进行必要的信息披露、引进金融人才中，找到解决问题的关键 [][8]。
李卫群（2011）认为：我国的信息基础设施和数据支持是不够的，信用体系不完善，理财需求和理财文化也不发达，商业银行个人理财业务的风险非常大，且难以控制。所以我国商业银行应高度重视个人理财业务的风险，并加以防范[][9]。
以上国外相关研究文献都具有很大的参考价值，但都不能直接照搬，用于防范当前我国商业银行个人理财业务的风险，研究还应深入。
1.3研究方法
1.3.1文献研究法
参考借阅近年来国内外学者在个人理财业务风险防范方面取得的相关研究成果，提取合适的理论以及思维方法，紧密结合本课题进行研究。
1.3.2访谈法
为了更好的防范农村商业银行在个人理财业务中的风险问题，并制定出合理有效的对策，通过与南通市及周边乡镇的农村商业银行的领导、员工、客户等进行交流，重点了解各方面成员对南通农村商业银行个人理财业务的观点及其问题，并制定适当的对策。
1.3.3案例分析法
找到一个典型的商业银行，对其进行介绍分析，从而找出这一商业银行在理财业务中的风险，进而探索解决问题的对策。本文以南通农村商业银行为例，来进行个人理财业务的风险防范研究。
摘要
近年来，人民收入的不断提高，个人财富的迅速增长，金融市场的日趋蓬勃，个人理财市场的需求日益突出，国内商业银行竞相为个人客户推出理财产品。但受制于我们的金融管理体制和法律制度等，商业银行的个人理财业务在国内的发展面临了很多问题，存在着很大的风险隐患。
本文运用文献法、访谈法和案例分析法，以南通农村商业银行为例，研究个人理财业务的风险。对个人理财业务中出现的风险进行归纳，有市场风险、法律风险、操作风险等，并分析产生这些风险的原因。本文针对这些问题，借鉴了国外优秀的经验，从外部环境和银行自身提出应对策略，如：银监会支持银行创新，普及个人理财专业知识，培养专业的理财人员等。
*查看完整论文请 +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
关键字:商业银行个人理财风险防范
1绪论 1
1.1选题的背景和意义 1
1.2国内外相关研究文献 1
1.2.1国外相关研究文献 1
1.2.2国内相关研究文献 2
1.3研究方法 2
1.3.1文献研究法 2
1.3.2访谈法 3
1.3.3案例分析法 3
2相关概念及理论 4
2.1风险概述 4
2.2个人理财产品的种类 4
2.3个人理财产品市场的特点 5
2.3.1理财品种不断丰富 5
2.3.2客户个性化需求增加 6
3商业银行个人理财业务的风险分析—以南通农村商业银行为例 7
3.1南通农村商业银行个人理财业务的现状 7
3.2南通农村商业银行个人理财业务的风险 7
3.2.1市场风险 7
3.2.2法律风险 7
3.2.3流动性风险 7
3.2.4操作风险 8
3.2.5声誉风险 8
4产生风险的原因 9
4.1信用体系不健全 9
4.2客户对风险的认识不足 9
4.3理财人员的专业素质不高 9
4.4经营观念未适应新的形势 10
4.5个人理财产品的创新力有待提高 10
5防范风险的对策 11
5.1构建良好的外部环境 11
5.1.1银监会积极鼓励银行创新 11
5.1.2促进和完善信用体系建设 11
5.1.3普及个人理财的专业知识 12
5.2完善商业银行自身的风险防范 12
5.2.1专业理财人员的培养 12
5.2.2产品和服务的创新 12
5.2.3细分市场和差异化目标市场 13
5.2.4建立客户关系管理系统 13
结语 14
参考文献 15
致谢 16
1绪论
近年来，在社会经济不断发展，社会结构不断变革的大背景下，个人理财业务的需求日益明显，我国商业银行也竞相推出了个人理财产品。然而，由于外部环境和银行自身等方面的制约，个人理财业务将不可避免地会面临许多新的问题。研究商业银行个人理财业务发展中的问题，防范个人理财业务的风险，是基本保证商业银行个人理财业务健康发展的基础，对促进个人理财业务规范、快速的发展，具有重大的现实意义。
1.1选题的背景和意义
随着我国经济的持续发展，居民收入也有了较大幅度的增长。目前，我国的富裕家庭已不在少数，伴随着财富的增加，居民的理财意识也日益增强。此外，我们的住房、教育、养老等其他的改革，也刺激着居民的个人理财需求。因此，商业银行个人理财产品成为了一个炙手可热的投资品种。
但是，由于外部环境和银行自身的原因，我国商业银行个人理财业务的发展遇到了一些问题，个人理财业务的市场也受到了不同程度的限制，我国商业银行个人理财业务在发展中存在着很大的风险隐患。如何妥善地处理个人理财业务的风险问题，做好风险防范工作，对促进我国国民经济的发展和商业银行个人理财业务的发展，具有重大的现实意义。
1.2国内外相关研究文献
1.2.1国外相关研究文献
Shih,Samad-Khan &Medapa(2000)在相关文献中，特别详细地探讨了银行理财业务操作风险的分类与测度问题[][1]。
夸克•霍和克里斯和克里斯•罗宾逊（2003）更详细地定义和讨论个人金融活动所面临的各种风险的基础上，更加系统地阐述了各种金融风险识别的理论和方法[][2]。
Hendrik•Hakenes(2004)认为，个人进行个人理财活动，必须高度注意风险和风险控制[][3]。
Sang-Wook（2011）构建了自己的生命周期模型，开放的研究一个家庭在一个确定的工资收入风险条件下，应该如何安排他们的财富积累和资产组合[][4]。
在许多深入的探索与研究后，外国学者提出了一系列风险管理方法：如何有效规避金融风险、避免每种工具自身的缺陷等。
外国学者将重点放在研究风险管理的方法上，将个人理财业务的风险纳入银行和金融机构的整体风险来进行研究，而对商业银行个人理财业务的风险研究也相对匮乏，没有形成完整的风险规避和控制机制。
1.2.2国内相关研究文献
近年来，中国的商业银行个人理财业务的发展越来越迅速，风险也越来越突出。相应地，也涌现出了一些商业银行个人理财业务风险防范的相关研究文献。
周详（2006）从当前中国商业银行理财业务的发展现状着手，通过加强银行理财产品的法律定位及产品定价和套期保值，以及为实现商业银行个人理财业务的风险控制目标，来规范个人理财业务流程[][5]。
谭中明、柏志春（2009）揭示：一是商业银行个人理财业务中存在的风险不可低估，要关注和停止资本保全机制的使用；二是提高产品定价能力；三是加强信息披露[][6]。
李宁在（2010）：指出了我国商业银行个人理财业务在发展中出现的问题。第一，个人理财产品趋于同质化，产品本身的创新被忽视，无法满足客户的差异化需要；第二，缺乏专业理财人员，这已成为急需解决的问题之一；第三，业务运作体系不健全；第四，传统的家庭观念的制约；第五，法制环境不完善，法律上的空白为处理相关风险纠纷埋下隐患[][7]。
严霖（2010）强调：化解商业银行个人理财业风险，从文化的支持和进行必要的信息披露、引进金融人才中，找到解决问题的关键 [][8]。
李卫群（2011）认为：我国的信息基础设施和数据支持是不够的，信用体系不完善，理财需求和理财文化也不发达，商业银行个人理财业务的风险非常大，且难以控制。所以我国商业银行应高度重视个人理财业务的风险，并加以防范[][9]。
以上国外相关研究文献都具有很大的参考价值，但都不能直接照搬，用于防范当前我国商业银行个人理财业务的风险，研究还应深入。
1.3研究方法
1.3.1文献研究法
参考借阅近年来国内外学者在个人理财业务风险防范方面取得的相关研究成果，提取合适的理论以及思维方法，紧密结合本课题进行研究。
1.3.2访谈法
为了更好的防范农村商业银行在个人理财业务中的风险问题，并制定出合理有效的对策，通过与南通市及周边乡镇的农村商业银行的领导、员工、客户等进行交流，重点了解各方面成员对南通农村商业银行个人理财业务的观点及其问题，并制定适当的对策。
1.3.3案例分析法
找到一个典型的商业银行，对其进行介绍分析，从而找出这一商业银行在理财业务中的风险，进而探索解决问题的对策。本文以南通农村商业银行为例，来进行个人理财业务的风险防范研究。
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