寿险需求影响因素的实证分析
随着城镇化的发展和人口老龄化的提高，我国居民对人寿保险的需求正不断上升。就江苏省寿险市场而言，从1999年寿险业务规模已位居全国第一，并保持至今。但江苏省寿险市场仍然存在诸多问题，为找到解决措施，需要对寿险需求影响因素进行分析。本文在论述江苏省寿险发展的现状和国内外相关研究基础上，首先展开理论分析从人口、社会、经济和政策因素中选取城乡居民平均可支配收入、社会保障与就业支出、居民储蓄存款等作为自变量，以寿险保费收入为因变量，其次进行计量分析，实证分析江苏省寿险需求的影响因素。最后，在研究结论基础上，提出相关建议和方法。
目录
摘要 1
关键词 1
Abstract 1
Key words 1
一、引言 1
二、文献综述 2
（一）寿险需求动机理论研究的研究概况 2
（二）寿险需求影响因素的研究 3
三、江苏省寿险市场现状、寿险需求及主要问题分析 4
（一）江苏寿险市场现状及分析 4
（二）江苏省寿险需求分析 5
（三）江苏人寿保险业存在的主要问题 6
四、江苏省寿险需求影响因素分析 6
（一）人口因素 6
（一）社会因素 7
（一）经济因素 7
（一）政策因素 8
五、江苏省寿险需求影响因素的实证分析 8
（一）样本数据的说明及采集 8
（二）选取变量的解释和数据整理 8
（三）模型设定及修正 9
（四）实证结果分析 13
六、结论与政策建议 14
致谢 16
参考文献 16
附表 17
江苏省寿险需求影响因素的实证分析
引言
引言
自从我国1982年恢复人身险业务以来，我国寿险业发展迅速，保费收入从1982年的0.02亿上升到2013年的1.72万亿元，年平均增长速度在30%以上，其中2013年寿险保费收入10740.93亿元，较上年增长7.86%，成为世界上发展速度最快的寿险市场之一。随着人寿保险收入的增加，寿险业在经济社会 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
中的地位逐步提高，并且成为国民经济的重要行业。然而从全局来看，我国寿险业仍处于发展的初级阶段，寿险行业仍是一种粗放型的发展模式，随着经济社会的快速发展，人们对寿险产品的需求也日趋多样化，各地区之间寿险产品的需求量和需求重点存在着很大的差异。
江苏省从1999年寿险业务规模已位居全国第一，并保持至今。据统计，2013年江苏省保费收入1446.08亿元，较上年增长11.13%，这与全国平均增速(11.2%)基本持平，寿险收入809.17亿元，占比55.96%，较上年增长5.65%，财产险收入518.61亿元占比35.86%，较上年增长17.62%，可以看出寿险增速低于其他险种。寿险近几年增速也趋于放缓。2011年保险密度为235美元，保险深度为2.5%，保险密度与美、日、英在人均收入为一万美元时的保险密度1000美元差距较大。
以上问题的解决不能仅从江苏省寿险供给角度寻求解决办法，就江苏寿险市场而言，居民的保险需求行为是人寿保险发展的关键点，如果使寿险有效需求充足，那么将有可能提高寿险保费收入，进而增加寿险密度和寿险深度。从这个角度来看，分析影响江苏省寿险需求的影响因素，寻求改变各影响因素以此达到提高居民人寿保险需求的目的，是解决江苏寿险业增速放缓等问题的有效办法。此外，江苏省险业的发展一定程度上代表了我国未来的发展方向，然而关于江苏省寿险需求的研究较少，近几年来江苏省寿险市场发生巨大变化，因此有必要进行研究。本文引入前人较少考虑但又相对重要的变量进行分析，如城镇化率，居民受教育程度等。寻求影响江苏省寿险需求的显著因素，为江苏省寿险市场的发展和政策制定提供理论依据，具有一定的理论意义和现实意义。
二、文献综述
（一）寿险需求动机理论研究的研究概况
1.国外研究现状
国外对寿险需求的理论研究一般从个体的角度出发，从理论上分析寿险需求动机，进一步分析风险厌恶和风险态度、生命周期、消费等因素在选择购买保险时对个体的效用影响或者影响程度。
寿险需求的理论分析最早可追溯到Dr.S.Huebner(1927)提出的“生命价值观念”，其认为人们出于后代子孙和人自身的保护，为了补偿损失和转移风险，而购买人寿保险，并且寿险能有效地组织和管理生命价值。卡尔H博尔奇(Karl.H.berch,1987)基于不确定性角度对风险分担原理的分析，认为保险的本质是为了消除不确定性的存在，而且人寿保险发挥着储蓄的性质[1]。寿险需求实证分析一般可追溯到雅瑞(Yaari)模型。梅那赫姆?雅瑞(Yaari，1965)，通过运用期望效用理论、生命周期理论和消费理论来研究。研究指出，基于人们对寿命期限的不确定性和人的非理性，人们在一定的收入下往往倾向于将更多的钱花在当前的消费品上而不是未来消费品，保险的作用可以消除寿命预期的不确定性所带来的影响 [2]。
2.国内研究现状
国内对寿险需求理论的研究也大都是以西方的研究框架为参考的，釆用了现在国际上比较流行的定性和定量分析方法，基于需求层次理论、供需价格理论等角度对我国寿险需求动机的进行分析。
从保险需求理论的视角，章敏(1999)认为保险需求产生原因的理论来源是马斯洛的需求层次论中第二个层次即对安全的需求[3]。从寿险供需价格理论视角，石玉凤和王立杰（2003）针对中国寿险市场理论方面存在的问题[4]，对保险市场的供需价格理论、人寿保险供需理论进行了深入细致的研究并对保险供需理论作了系统性分析。从信息不对称的经济学解释，朱文革在(2005)针对我国当前人寿保险需求较低的现象做出了经济学解释。基于保险风险和市场风险不相关、忽略保险公司和投保人之间信息不对称的假设，研究认为消费者购买保险的决策和股票债券的决策不相关，消费者个人的财富也不会影响购买保险的数量[5]。
（二）寿险需求影响因素的研究
寿险需求影响因素的研究大都是建立在上述理论基础上，并且大都是通过实证分析得出。在实际研究中，学者们考虑了越来越多可能对寿险需求产生影响的因素，包含了经济、社会和政策等各个方面，研究对象包括国家层面、地区之间及国际之间的比较研究等等。
1.国外研究现状
国外对寿险需求的实证研究主要是从微观和宏观两个角度进行研究。即从个体的消费倾向调查数据的角度和国家或地区之间的统计数据角度来展开研究。
ThorstenBeek和IanWebb（2003）以世界上68个国家的人均GDP、少年抚养率、老年抚养率等15年因素作为解释变量，以寿险深度为被解释变量，研究表明，对寿险深度有正向影响是教育、预期寿命、银行发展水平、利率，有负向影响的是通货膨胀率，其他因素对寿险深度的影响则不显著[6]。MarinSolano Jesus和 Navas Jorge等人(2010)研究了非固定折现与消费、投资组合与人寿保险的关系。作者发现CARA和CRRA效用函数的家庭分别适用于简单和复杂的代理关系，同时作者还对非固定折现的影响数值进行了实证说明[7]。
目录
摘要 1
关键词 1
Abstract 1
Key words 1
一、引言 1
二、文献综述 2
（一）寿险需求动机理论研究的研究概况 2
（二）寿险需求影响因素的研究 3
三、江苏省寿险市场现状、寿险需求及主要问题分析 4
（一）江苏寿险市场现状及分析 4
（二）江苏省寿险需求分析 5
（三）江苏人寿保险业存在的主要问题 6
四、江苏省寿险需求影响因素分析 6
（一）人口因素 6
（一）社会因素 7
（一）经济因素 7
（一）政策因素 8
五、江苏省寿险需求影响因素的实证分析 8
（一）样本数据的说明及采集 8
（二）选取变量的解释和数据整理 8
（三）模型设定及修正 9
（四）实证结果分析 13
六、结论与政策建议 14
致谢 16
参考文献 16
附表 17
江苏省寿险需求影响因素的实证分析
引言
引言
自从我国1982年恢复人身险业务以来，我国寿险业发展迅速，保费收入从1982年的0.02亿上升到2013年的1.72万亿元，年平均增长速度在30%以上，其中2013年寿险保费收入10740.93亿元，较上年增长7.86%，成为世界上发展速度最快的寿险市场之一。随着人寿保险收入的增加，寿险业在经济社会 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
中的地位逐步提高，并且成为国民经济的重要行业。然而从全局来看，我国寿险业仍处于发展的初级阶段，寿险行业仍是一种粗放型的发展模式，随着经济社会的快速发展，人们对寿险产品的需求也日趋多样化，各地区之间寿险产品的需求量和需求重点存在着很大的差异。
江苏省从1999年寿险业务规模已位居全国第一，并保持至今。据统计，2013年江苏省保费收入1446.08亿元，较上年增长11.13%，这与全国平均增速(11.2%)基本持平，寿险收入809.17亿元，占比55.96%，较上年增长5.65%，财产险收入518.61亿元占比35.86%，较上年增长17.62%，可以看出寿险增速低于其他险种。寿险近几年增速也趋于放缓。2011年保险密度为235美元，保险深度为2.5%，保险密度与美、日、英在人均收入为一万美元时的保险密度1000美元差距较大。
以上问题的解决不能仅从江苏省寿险供给角度寻求解决办法，就江苏寿险市场而言，居民的保险需求行为是人寿保险发展的关键点，如果使寿险有效需求充足，那么将有可能提高寿险保费收入，进而增加寿险密度和寿险深度。从这个角度来看，分析影响江苏省寿险需求的影响因素，寻求改变各影响因素以此达到提高居民人寿保险需求的目的，是解决江苏寿险业增速放缓等问题的有效办法。此外，江苏省险业的发展一定程度上代表了我国未来的发展方向，然而关于江苏省寿险需求的研究较少，近几年来江苏省寿险市场发生巨大变化，因此有必要进行研究。本文引入前人较少考虑但又相对重要的变量进行分析，如城镇化率，居民受教育程度等。寻求影响江苏省寿险需求的显著因素，为江苏省寿险市场的发展和政策制定提供理论依据，具有一定的理论意义和现实意义。
二、文献综述
（一）寿险需求动机理论研究的研究概况
1.国外研究现状
国外对寿险需求的理论研究一般从个体的角度出发，从理论上分析寿险需求动机，进一步分析风险厌恶和风险态度、生命周期、消费等因素在选择购买保险时对个体的效用影响或者影响程度。
寿险需求的理论分析最早可追溯到Dr.S.Huebner(1927)提出的“生命价值观念”，其认为人们出于后代子孙和人自身的保护，为了补偿损失和转移风险，而购买人寿保险，并且寿险能有效地组织和管理生命价值。卡尔H博尔奇(Karl.H.berch,1987)基于不确定性角度对风险分担原理的分析，认为保险的本质是为了消除不确定性的存在，而且人寿保险发挥着储蓄的性质[1]。寿险需求实证分析一般可追溯到雅瑞(Yaari)模型。梅那赫姆?雅瑞(Yaari，1965)，通过运用期望效用理论、生命周期理论和消费理论来研究。研究指出，基于人们对寿命期限的不确定性和人的非理性，人们在一定的收入下往往倾向于将更多的钱花在当前的消费品上而不是未来消费品，保险的作用可以消除寿命预期的不确定性所带来的影响 [2]。
2.国内研究现状
国内对寿险需求理论的研究也大都是以西方的研究框架为参考的，釆用了现在国际上比较流行的定性和定量分析方法，基于需求层次理论、供需价格理论等角度对我国寿险需求动机的进行分析。
从保险需求理论的视角，章敏(1999)认为保险需求产生原因的理论来源是马斯洛的需求层次论中第二个层次即对安全的需求[3]。从寿险供需价格理论视角，石玉凤和王立杰（2003）针对中国寿险市场理论方面存在的问题[4]，对保险市场的供需价格理论、人寿保险供需理论进行了深入细致的研究并对保险供需理论作了系统性分析。从信息不对称的经济学解释，朱文革在(2005)针对我国当前人寿保险需求较低的现象做出了经济学解释。基于保险风险和市场风险不相关、忽略保险公司和投保人之间信息不对称的假设，研究认为消费者购买保险的决策和股票债券的决策不相关，消费者个人的财富也不会影响购买保险的数量[5]。
（二）寿险需求影响因素的研究
寿险需求影响因素的研究大都是建立在上述理论基础上，并且大都是通过实证分析得出。在实际研究中，学者们考虑了越来越多可能对寿险需求产生影响的因素，包含了经济、社会和政策等各个方面，研究对象包括国家层面、地区之间及国际之间的比较研究等等。
1.国外研究现状
国外对寿险需求的实证研究主要是从微观和宏观两个角度进行研究。即从个体的消费倾向调查数据的角度和国家或地区之间的统计数据角度来展开研究。
ThorstenBeek和IanWebb（2003）以世界上68个国家的人均GDP、少年抚养率、老年抚养率等15年因素作为解释变量，以寿险深度为被解释变量，研究表明，对寿险深度有正向影响是教育、预期寿命、银行发展水平、利率，有负向影响的是通货膨胀率，其他因素对寿险深度的影响则不显著[6]。MarinSolano Jesus和 Navas Jorge等人(2010)研究了非固定折现与消费、投资组合与人寿保险的关系。作者发现CARA和CRRA效用函数的家庭分别适用于简单和复杂的代理关系，同时作者还对非固定折现的影响数值进行了实证说明[7]。
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