商业银行信用卡信用风险管理现状及其存在问题分析
摘 要信用卡产业是21世纪现代信息技术和传统金融业务相结合的新兴产业，其增长也保持着高速度，这已经发展成为世界上一个庞大的工业体系。苏州作为新一线城市，信用卡行业经济发展迅速，人口众多带来了银行管理的难度，银行之间竞争激烈导致信用卡发行过度，如今又是信息化时代，网络科技的发展使得信用卡支付也存在着安全隐患。这些是苏州商业银行信用卡信用风险来源的主要风险由来，信用风险问题一直以来是各银行机构关注密切的问题，为此本文讨论了苏州商业银行信用卡信用风险管理现状及其存在问题分析，从而对其提出制订切合实际的风险管理策略、制定合理的授信政策等相应的解决措施。
目录
1．绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究的目的和意义 1
1.2.1目的 1
1.2.2意义 2
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国内研究现状 2
1.3.2国外研究现状 3
1.4研究的内容和方法 4
1.4.1文献资料法 4
1.4.2比较研究法 4
1.4.3辨证分析法 4
2.理论基础 5
2.1信用卡和信用卡风险概述 5
2.1.1信用卡概述 5
2.1.2信用卡风险概述 5
2.2风险管理的理论 6
3．苏州商业银行信用卡信用风险管理现状与问题 7
3.1苏州商业银行信用卡管理简介 7
3.2苏州商业银行信用卡信用风险管理现状 7
3.3苏州商业银行信用卡信用风险管理的问题及原因分析 8
4．苏州商业银行信用卡信用风险管理对策 10
4.1制订切合实际的风险管理策略 10
4.2制定合理的授信政策 10
4.3加强个人征信审核业务管理 10
4.4建立风险预警机制防范欺诈风险 11
4.5建立有效的催收体系 11
4.6运用风险控制技术 11
小结和展望 13
参考文献 14
致谢 15
1．绪论
1.1研究背景
近年来 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
，随着国民收入的不断增长和我国经济的飞速发展，居民的消费水平有了很大的提高。信用卡作为一种便捷的信用方式，深受消费者们的喜爱。然而，伴随着信用卡业务快速的发展，信用卡带来的风险和问题也渐渐凸显。特别地，信用风险作为商业银行信用卡业务中最主要的风险，更应该得到商业银行的高度重视。
总体而言,我国的银行在信用卡风险管理的发展水平和速度同中国目前的信用卡发展不匹配,而且各大银行在认识到风险管理的重要性上, 在执行风险管理策略的具体操作上, 以及建设风险管理体系的方式，都有大大小小的差异。也由此导致了我国各个银行管理信用卡业务风险的能力出现了参差不齐的现象。各个银行信用卡风险管理部门应重视事前防范风险，过程中监控分析，事后处理坏账，制定严格的风险管理规章制度。要特别重视业务人员和特许商户的培训，尤其要加强发卡机构的内部管理。总之，在信用卡业务的风险管理中，既要考虑保证业务的合理扩张和发展，又要有效规避各种可能出现的风险。
制定合理的授信政策和科学的审批流程作为信用卡信用风险管理的重要环节，是值得高度重视的。通过对信用卡使用情况和客户基本数据的分析，从而提取导致客户违约率上升的特征因素，对这些因素进行科学的分析，从而找到根源性的解决方法。为了最大限度地降低银行的信用风险，减少信用卡业务的损失，有效地控制信用卡审批和授信环节是非常必要的。而苏州作为新一线城市，其发展和存在的信用卡风险问题与我国的大同小异，因此，对苏州信用卡信用风险管理这一课题的研究不仅是对苏州的分析和规划，更是对于促进我国信用卡业务的改革与创新，促进构建更好的信用风险管理框架，保持商业银行信用卡行业持续健康发展具有深远的现实意义。
1.2研究的目的和意义
1.2.1目的
信用卡作为一种非现金支付方式，已经悄然成为居民支付的重要手段。然而，当信用卡的许多功能满足部分用户的需求时，其“先消费后还款”的特点决定了其高风险的特点，由此产生的一系列弊端严重影响了银行业长久的健康发展。信用卡已逐渐成为商业银行盈利的一种新手段。然而，由于国内信用卡的运营时间相对较短，很多系统和方案还不成熟，因此在信用卡风险管理方面仍然存在许多问题，尤其是信用风险。通过本文的研究,旨在分析信用卡业务风险中存在的信用风险,通过识别风险,和使用其他渠道,借助苏州信用卡业务发展现状,从而对苏州商业银行的信用卡业务风险管理的信用风险提出有效可行的管理方法。
1.2.2意义
随着我国商业银行信用卡业务的快速发展，其信用风险频率也相应增加。信用风险越来越受到国际银行业的关注，而我国的信用风险管理目前还处于定性分析阶段。随着我国银行业对外资银行的全面开放，商业银行信用风险管理的计量和管理方法由定性向定量和定性转变已迫在眉睫。本文根据信用卡风险的根源,以及近阶段显示的风险相关特征,结合苏州商业银行信用卡风险管理的现状,通过了解分析苏州当地信用卡信用风险产生的原因和借鉴国内外管控信用风险的成功经验等,提出了对苏州信用卡信用风险有效管控和可操作性强的建议。这不仅对苏州建设信用卡业务的发展具有积极意义，而且对我国商业银行信用卡业务风险监管具有重要的现实意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1国内研究现状
信用卡在本世纪才开始在我国流行，近年来发展的十分迅速。根据相关统计数据显示,2003年的中国信用卡发行量约有300万张，之后的三年内发行量暴增到了5000万张，随后，2008年6月30日，中国信用卡发行量突破一亿张，最近的数据显示，2017年末我国信用卡发行量已经高达接近6亿，然而我国人均持有信用卡量只有0.39张，此时的美国人均2.91张。随着信用卡业务更进一步发展，信用卡信用风险出现的更加频繁。随着逐渐增多的特许商户、发卡银行和持卡人，信用卡风险更是暴露出了其涉及面广、风险多样化、危害性大的特点。随着发卡机构利润的减少，在大多数情况下有必要对信用卡风险进行管理。无论是信用卡风险发生前还是发生后，都有必要加强信用卡风险管理，信用卡风险管理的发展趋势以及一些深层次的问题值得我们更加认真地关注和研究。
目录
1．绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究的目的和意义 1
1.2.1目的 1
1.2.2意义 2
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国内研究现状 2
1.3.2国外研究现状 3
1.4研究的内容和方法 4
1.4.1文献资料法 4
1.4.2比较研究法 4
1.4.3辨证分析法 4
2.理论基础 5
2.1信用卡和信用卡风险概述 5
2.1.1信用卡概述 5
2.1.2信用卡风险概述 5
2.2风险管理的理论 6
3．苏州商业银行信用卡信用风险管理现状与问题 7
3.1苏州商业银行信用卡管理简介 7
3.2苏州商业银行信用卡信用风险管理现状 7
3.3苏州商业银行信用卡信用风险管理的问题及原因分析 8
4．苏州商业银行信用卡信用风险管理对策 10
4.1制订切合实际的风险管理策略 10
4.2制定合理的授信政策 10
4.3加强个人征信审核业务管理 10
4.4建立风险预警机制防范欺诈风险 11
4.5建立有效的催收体系 11
4.6运用风险控制技术 11
小结和展望 13
参考文献 14
致谢 15
1．绪论
1.1研究背景
近年来 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
，随着国民收入的不断增长和我国经济的飞速发展，居民的消费水平有了很大的提高。信用卡作为一种便捷的信用方式，深受消费者们的喜爱。然而，伴随着信用卡业务快速的发展，信用卡带来的风险和问题也渐渐凸显。特别地，信用风险作为商业银行信用卡业务中最主要的风险，更应该得到商业银行的高度重视。
总体而言,我国的银行在信用卡风险管理的发展水平和速度同中国目前的信用卡发展不匹配,而且各大银行在认识到风险管理的重要性上, 在执行风险管理策略的具体操作上, 以及建设风险管理体系的方式，都有大大小小的差异。也由此导致了我国各个银行管理信用卡业务风险的能力出现了参差不齐的现象。各个银行信用卡风险管理部门应重视事前防范风险，过程中监控分析，事后处理坏账，制定严格的风险管理规章制度。要特别重视业务人员和特许商户的培训，尤其要加强发卡机构的内部管理。总之，在信用卡业务的风险管理中，既要考虑保证业务的合理扩张和发展，又要有效规避各种可能出现的风险。
制定合理的授信政策和科学的审批流程作为信用卡信用风险管理的重要环节，是值得高度重视的。通过对信用卡使用情况和客户基本数据的分析，从而提取导致客户违约率上升的特征因素，对这些因素进行科学的分析，从而找到根源性的解决方法。为了最大限度地降低银行的信用风险，减少信用卡业务的损失，有效地控制信用卡审批和授信环节是非常必要的。而苏州作为新一线城市，其发展和存在的信用卡风险问题与我国的大同小异，因此，对苏州信用卡信用风险管理这一课题的研究不仅是对苏州的分析和规划，更是对于促进我国信用卡业务的改革与创新，促进构建更好的信用风险管理框架，保持商业银行信用卡行业持续健康发展具有深远的现实意义。
1.2研究的目的和意义
1.2.1目的
信用卡作为一种非现金支付方式，已经悄然成为居民支付的重要手段。然而，当信用卡的许多功能满足部分用户的需求时，其“先消费后还款”的特点决定了其高风险的特点，由此产生的一系列弊端严重影响了银行业长久的健康发展。信用卡已逐渐成为商业银行盈利的一种新手段。然而，由于国内信用卡的运营时间相对较短，很多系统和方案还不成熟，因此在信用卡风险管理方面仍然存在许多问题，尤其是信用风险。通过本文的研究,旨在分析信用卡业务风险中存在的信用风险,通过识别风险,和使用其他渠道,借助苏州信用卡业务发展现状,从而对苏州商业银行的信用卡业务风险管理的信用风险提出有效可行的管理方法。
1.2.2意义
随着我国商业银行信用卡业务的快速发展，其信用风险频率也相应增加。信用风险越来越受到国际银行业的关注，而我国的信用风险管理目前还处于定性分析阶段。随着我国银行业对外资银行的全面开放，商业银行信用风险管理的计量和管理方法由定性向定量和定性转变已迫在眉睫。本文根据信用卡风险的根源,以及近阶段显示的风险相关特征,结合苏州商业银行信用卡风险管理的现状,通过了解分析苏州当地信用卡信用风险产生的原因和借鉴国内外管控信用风险的成功经验等,提出了对苏州信用卡信用风险有效管控和可操作性强的建议。这不仅对苏州建设信用卡业务的发展具有积极意义，而且对我国商业银行信用卡业务风险监管具有重要的现实意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1国内研究现状
信用卡在本世纪才开始在我国流行，近年来发展的十分迅速。根据相关统计数据显示,2003年的中国信用卡发行量约有300万张，之后的三年内发行量暴增到了5000万张，随后，2008年6月30日，中国信用卡发行量突破一亿张，最近的数据显示，2017年末我国信用卡发行量已经高达接近6亿，然而我国人均持有信用卡量只有0.39张，此时的美国人均2.91张。随着信用卡业务更进一步发展，信用卡信用风险出现的更加频繁。随着逐渐增多的特许商户、发卡银行和持卡人，信用卡风险更是暴露出了其涉及面广、风险多样化、危害性大的特点。随着发卡机构利润的减少，在大多数情况下有必要对信用卡风险进行管理。无论是信用卡风险发生前还是发生后，都有必要加强信用卡风险管理，信用卡风险管理的发展趋势以及一些深层次的问题值得我们更加认真地关注和研究。
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