商业银行信贷风险影响因素研究_以中国农业银行江苏分行为例
商业银行信贷风险影响因素研究_以中国农业银行江苏分行为例[20200112195446]
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行；信贷风险；影响因素；管理
Key words:Commercial banks; credit risks; influencing factors; management目录
摘要 I
ABSTRACT II
第1章绪论 1
1.1研究背景与研究意义 1
1.2 研究内容与研究方法 1
第2章我国商业银行信贷风险现状 2
2.1我国商业银行信贷风险概念和特点 2
2.2我国商业银行信贷风险现状 2
2.2.1不良贷款占比偏高 2
2.2.2不良贷款的结构 4
第3章我国商业银行信贷风险影响因素分析 5
3.1宏观政策的影响 5
3.1.1 利率 5
3.1.2货币政策 5
3.2信贷企业的影响 6
3.2.1信贷客户自身道德因素 6
3.2.2 企业经营不善 7
3.3银行自身的影响 8
3.3.1信贷合规意识淡薄 8
3.3.2押品监管存在疏漏 9
第4章我国商业银行信贷风险防范措施 9
4.1 防范宏观政策的风险 9
4.1.1 利率市场化的管理措施 10
4.1.2 货币政策的管理措施 10
4.2防范信贷企业风险 11
4.2.1信贷客户自身道德因素的管理措施 11
4.2.2企业经营不善的管理措施 11
4.3防范信贷管理不到位风险 12
4.3.1信贷合规意识淡薄的管理措施 12
4.3.2押品监管存在疏漏的管理措施 12
参考文献 14
第1章绪论
1.1研究背景与研究意义
金融是现代经济的核心，银行业的稳健经营是经济正常运行的基本保障。商业银行属于一个高风险行业，因为它经营的是特殊商品。信贷风险是我国商业银行最主要的风险形式。目前，由于我国的经济目前处于调整减速、结构转型阶段，企业偿债能力薄弱和商业银行的普遍增加、国家决定实施对各类微小企业的日常经营支持的计划以及信贷经营本身存在的特殊性，这些都使得各大商业银行的信用贷款的风险类型及其影响因素日益增加。巨额不良贷款的存在将危及银行业安全运行，严重时还会导致银行破产。
本文通过对商业银行信贷风险影响因素的定性与定量的研究，以便于我们更加全面掌握商业银行信贷风险的影响因素，以及商业银行应当科学强化其自身信贷风险的管理、全面促进自身系统改革、提升其综合发展水平，从而有效地防范、化解信贷风险。此外，信贷风险管理质量的好坏与银行本身和整个金融体系的稳定存在着直接的关联，所以研究我国商业银行信贷风险影响因素具有重要的现实意义。
1.2 研究内容与研究方法
本文研究内容分为五个部分，采用定性与定量结合分析的方法。
第一部分主要是本篇论文的研究背景及意义、研究内容与研究方法；
第二部分是我国的商业银行信贷风险现状，主要包括我国商业银行信贷风险的概念和特点，以及对我国商业银行信贷风险现状的描述，主要从不良贷款占比偏高和不良贷款结构两方面阐述；
第三部分主要是分析我国商业银行信贷风险影响因素，具体分为三大类：宏观政策、信贷客户、银行自身。具体来说主要是对商业银行信贷风险影响因素做一个理论分析，并通过例举中国农业银行江苏分行信贷风险影响因素的案例加以阐述；
第四部分是针对我国商业银行信贷风险提出相应的防范措施，此部分与第三部分的影响因素呼应，提出了具有实际操作性意义的意见，对我国金融业的稳定健康快速的发展有着积极的作用；
第五部分是论文的结论与总结部分，对本论文得出的结论予以总结，在基础上指出本论文的由于资料收集等存在的缺陷，希望以后的研究在此基础上完善。
第2章我国商业银行信贷风险现状
2.1我国商业银行信贷风险概念和特点
信贷风险不仅指由于借款者违约不能如期偿还贷款而使银行承担的实际违约风险，也指由于借款者还款能力下降从而使得银行面临的潜在风险。如果贷款者在还款期限内由于财政等问题发生消极的变化，很有可能不能按期偿还贷款，商业银行只能通过抵押或担保合同来保证债权，故研究信贷风险影响因素意义重大。商业银行的信贷风险具有以下特征：
（1）偶然性与不确定性。市场竞争日益激烈，经济活动有很大的偶然性和不确定性，例如，经营不善、政策调整，都有可能给经济活动带来损失。
（2）可控性。信贷风险产生原因是有一定的规律可寻的，我们可采取定性与定量的分析，对信贷风险做识别与监测，并在此基础上对风险进行控制和补偿。
（3）多变性。即指信贷风险的各个变量因素由于时间、地点的变化，使得原有的风险发生相应的变化。
（4）危害性。由于信贷业务的高风险与高回报特征，其在银行中占有重要的地位。而信贷风险的危害是显而易见的。
（5）客观性与普遍性。在商品经济条件下，只要有经济活动的存在就会有经济风险的产生，这是不以人意志为转移的客观规律。
2.2我国商业银行信贷风险现状
2.2.1不良贷款占比偏高
（1）四大行的总体不良贷款情况
目前，我国商业银行体系中主要有四大国家级商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。而且现在我国的商业银行的风险主要是由于不良贷款构成的。（见表1）
表1 我国国有商业银行2010年-2013年不良贷款情况表 单位：百万元
年度 不良贷款情况 商业银行
中国建设银行 中国银行 中国工商银行 中国农业银行
2010 不良贷款余额(m) 268,032 408,531 759,879 331,405
不良贷款占比(%) 15.17% 22.49% 25.69% 19.03%
2011 不良贷款余额(m) 193,521 351,714 720,757 271,358
不良贷款占比(%) 9.12% 16.29% 21.24% 14.55%
2012 不良贷款余额(m) 87,345 109,920 703,644 169,848
不良贷款占比(%) 3.92% 5.12% 18.99% 6.33%
2013 不良贷款余额(m) 94,469 103,226 154,417 99,576
不良贷款占比(%) 3.84% 4.62% 4.69% 4.18%
2010年，中国工商银行与中国银行不良贷款占比偏高，分别为25.69%和22.49%，比起上述两家银行，建行与农行的占比稍低。到2013年，四家银行的不良贷款占比都降到了百分之十以下。
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关键字:商业银行；信贷风险；影响因素；管理
Key words:Commercial banks; credit risks; influencing factors; management目录
摘要 I
ABSTRACT II
第1章绪论 1
1.1研究背景与研究意义 1
1.2 研究内容与研究方法 1
第2章我国商业银行信贷风险现状 2
2.1我国商业银行信贷风险概念和特点 2
2.2我国商业银行信贷风险现状 2
2.2.1不良贷款占比偏高 2
2.2.2不良贷款的结构 4
第3章我国商业银行信贷风险影响因素分析 5
3.1宏观政策的影响 5
3.1.1 利率 5
3.1.2货币政策 5
3.2信贷企业的影响 6
3.2.1信贷客户自身道德因素 6
3.2.2 企业经营不善 7
3.3银行自身的影响 8
3.3.1信贷合规意识淡薄 8
3.3.2押品监管存在疏漏 9
第4章我国商业银行信贷风险防范措施 9
4.1 防范宏观政策的风险 9
4.1.1 利率市场化的管理措施 10
4.1.2 货币政策的管理措施 10
4.2防范信贷企业风险 11
4.2.1信贷客户自身道德因素的管理措施 11
4.2.2企业经营不善的管理措施 11
4.3防范信贷管理不到位风险 12
4.3.1信贷合规意识淡薄的管理措施 12
4.3.2押品监管存在疏漏的管理措施 12
参考文献 14
第1章绪论
1.1研究背景与研究意义
金融是现代经济的核心，银行业的稳健经营是经济正常运行的基本保障。商业银行属于一个高风险行业，因为它经营的是特殊商品。信贷风险是我国商业银行最主要的风险形式。目前，由于我国的经济目前处于调整减速、结构转型阶段，企业偿债能力薄弱和商业银行的普遍增加、国家决定实施对各类微小企业的日常经营支持的计划以及信贷经营本身存在的特殊性，这些都使得各大商业银行的信用贷款的风险类型及其影响因素日益增加。巨额不良贷款的存在将危及银行业安全运行，严重时还会导致银行破产。
本文通过对商业银行信贷风险影响因素的定性与定量的研究，以便于我们更加全面掌握商业银行信贷风险的影响因素，以及商业银行应当科学强化其自身信贷风险的管理、全面促进自身系统改革、提升其综合发展水平，从而有效地防范、化解信贷风险。此外，信贷风险管理质量的好坏与银行本身和整个金融体系的稳定存在着直接的关联，所以研究我国商业银行信贷风险影响因素具有重要的现实意义。
1.2 研究内容与研究方法
本文研究内容分为五个部分，采用定性与定量结合分析的方法。
第一部分主要是本篇论文的研究背景及意义、研究内容与研究方法；
第二部分是我国的商业银行信贷风险现状，主要包括我国商业银行信贷风险的概念和特点，以及对我国商业银行信贷风险现状的描述，主要从不良贷款占比偏高和不良贷款结构两方面阐述；
第三部分主要是分析我国商业银行信贷风险影响因素，具体分为三大类：宏观政策、信贷客户、银行自身。具体来说主要是对商业银行信贷风险影响因素做一个理论分析，并通过例举中国农业银行江苏分行信贷风险影响因素的案例加以阐述；
第四部分是针对我国商业银行信贷风险提出相应的防范措施，此部分与第三部分的影响因素呼应，提出了具有实际操作性意义的意见，对我国金融业的稳定健康快速的发展有着积极的作用；
第五部分是论文的结论与总结部分，对本论文得出的结论予以总结，在基础上指出本论文的由于资料收集等存在的缺陷，希望以后的研究在此基础上完善。
第2章我国商业银行信贷风险现状
2.1我国商业银行信贷风险概念和特点
信贷风险不仅指由于借款者违约不能如期偿还贷款而使银行承担的实际违约风险，也指由于借款者还款能力下降从而使得银行面临的潜在风险。如果贷款者在还款期限内由于财政等问题发生消极的变化，很有可能不能按期偿还贷款，商业银行只能通过抵押或担保合同来保证债权，故研究信贷风险影响因素意义重大。商业银行的信贷风险具有以下特征：
（1）偶然性与不确定性。市场竞争日益激烈，经济活动有很大的偶然性和不确定性，例如，经营不善、政策调整，都有可能给经济活动带来损失。
（2）可控性。信贷风险产生原因是有一定的规律可寻的，我们可采取定性与定量的分析，对信贷风险做识别与监测，并在此基础上对风险进行控制和补偿。
（3）多变性。即指信贷风险的各个变量因素由于时间、地点的变化，使得原有的风险发生相应的变化。
（4）危害性。由于信贷业务的高风险与高回报特征，其在银行中占有重要的地位。而信贷风险的危害是显而易见的。
（5）客观性与普遍性。在商品经济条件下，只要有经济活动的存在就会有经济风险的产生，这是不以人意志为转移的客观规律。
2.2我国商业银行信贷风险现状
2.2.1不良贷款占比偏高
（1）四大行的总体不良贷款情况
目前，我国商业银行体系中主要有四大国家级商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。而且现在我国的商业银行的风险主要是由于不良贷款构成的。（见表1）
表1 我国国有商业银行2010年-2013年不良贷款情况表 单位：百万元
年度 不良贷款情况 商业银行
中国建设银行 中国银行 中国工商银行 中国农业银行
2010 不良贷款余额(m) 268,032 408,531 759,879 331,405
不良贷款占比(%) 15.17% 22.49% 25.69% 19.03%
2011 不良贷款余额(m) 193,521 351,714 720,757 271,358
不良贷款占比(%) 9.12% 16.29% 21.24% 14.55%
2012 不良贷款余额(m) 87,345 109,920 703,644 169,848
不良贷款占比(%) 3.92% 5.12% 18.99% 6.33%
2013 不良贷款余额(m) 94,469 103,226 154,417 99,576
不良贷款占比(%) 3.84% 4.62% 4.69% 4.18%
2010年，中国工商银行与中国银行不良贷款占比偏高，分别为25.69%和22.49%，比起上述两家银行，建行与农行的占比稍低。到2013年，四家银行的不良贷款占比都降到了百分之十以下。
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