我国中小企业融资研究问题研究
我国中小企业融资研究问题研究[20191212103002]
摘 要
随着中国市场化程度的提高以及国内外贸易环境的变化，中小企业在繁荣市场、增加就业、创造社会财富等方面发挥着重要作用，并将在中国经济进一步发展的过程中扮演更加重要的角色。但是目前中小企业的发展受到各方面的制约，其中融资难的问题首当其冲。随着08年金融海啸，中小企业更是步履维艰。
我国地方政府、银行和社会各界采取了一些措施以求缓解中小企业融资难的问题。均取得了一定的成效。在本文第二章分别叙述了银行、政府在解决中小企业融资难的问题上所作的实务努力，并分析了阿里巴巴作为电子商务网站为中小企业融资领域带来的创新启发。最后在总结经验的基础上得出中小企业融资难的原因在于（1）银行对中小企业是想严格的信贷配给、（2）中小企业的信息不完整、（3）中小企业的道德风险高。最后得出结论认为中小企业融资难的核心问题是信息不对称问题。面对依然困难的中小企业融资现状，本文提出要加快建立中小企业信用支持体系,同时还要发展中小银行服务中下企业融资业务、鼓励中小企业集群发展等。还得出结论认为中小企业融资难的问题是一个系统工程，需要企业、资本市场、金融机构、政府的共同努力
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关键字:中小企业；信息不对称；融资
目 录
摘要 I
ABSTRACT II
目 录 III
第一章 中小企业融资概述 1
1.1中小企业的地位和作用 1
1.2中小企业融资方式概述 1
1.2.1 内源融资与外源融资 1
1.2.2 直接融资与间接融资 2
第二章 中下企业融资现状 3
2.1 中小企业融资现状 3
2.2 政府银行等近年来已有努力 4
2.2.1金融机构的努力 4
2.2.2 政府方面的努力 6
2.2.3 社会各界的努力 7
第三章 中小企业融资难的现实原因 9
3.1 银行对中小企业严格的信贷配给 9
3.2 中小企业的信息不完整 9
3.3 中小企业的道德风险高 9
第四章 解决中小企业融资难问题的方法探究 10
4.1 构建中小企业信用担保体系 11
4.1.1 构建中小企业征信体系 11
4.1.2 加强担保机构风险管理 11
4.1.3 建立多层担保体系 12
4.2 发展中小银行服务中小企业融资业务 13
4.3 中小企业要加强自身建设 13
4.3.1增强自身积累能力 13
4.3.2 完善自身财务制度、做好自身信息披露 13
4.4 发展中小企业网络联保 14
4.5 鼓励中小企业集群发展 14
第一章 中小企业融资概述
1.1 中小企业的地位和作用
中小企业在世界各国的经济中都有举足轻重的地位，特别是在一些市场经济体制尚不完善的发展中国家，中小企业更是扮演着重要的角色。中小企业给我国的经济注入了一波又一波的活力，支撑着我国经济更好更快的发展。
中小企业在推动经济的发展、解决我国的就业问题、维持社会稳定、技术创新、促进区域经济发展、增加地方财政收入等方面发挥着不可替代的作用。据统计，目前中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，我国出口总额的60%以上是中小企业提供的，中小企业缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。以中小企业实有户数（包括实有企业户数和实有个体工商户户数）为例，“2011年，从产业划分来看，中小企业占第一产业2.27%，占第二产业28.65%，占第三产业比重最高，达到69.08%；从行业分布来看，中小企业主要集中在批发和零售业、制造业以及租赁和商务服务业，其它各行业也均有涉及；从区域分布来看，我国中、东、西部地区的企业相对均衡发展，东部十二省占全国的比重为61.84%，中部九省占比为22.14%，西部地区占16.02%，且中、西部地区的中小企业数增长量超过了东部地区。”所以中小企业在我国经济发展中的力量不容忽视。
1.2 中小企业融资方式概述
1.2．1 内源融资与外源融资
内源融资是指企业将自有资产用于投资活动，主要由留存收益折旧构成，具有原始性、主动性、风险抗性强等特点。企业的资产规模、盈利能力以及线管的财务政策（如鼓励政策、折旧政策）等因素都会影响到企业的内源融资。企业在其发展的初期阶段大都依靠自有资金，伴随着企业的成长，对资金的需求大大增加，内部资产就很难满足需求，这就要求企业通过外源融资满足资金需求。二十世纪七十年代以来，西方发达国家的中小企业内源融资比例呈不断上升趋势，例如英国有58.4%上升到68.3%，美国由61.5%上升到82.8%，德国由53.2%上升到65.5%，即使在实行主办银行制的日本，这一比例也有29.7%上升到49.3%。
外源融资是指企业从外部经济主体融资用于自身的经营和生产，具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点。按照金融工具和金融中介的不同组合，外援融资可以分为直接融资和间接融资两种方式。企业的信用度、经营状况和金融市场的形式都会影响外援融资。企业在进行外源融资时会遇到信息不对称问题。因为资金使用者比资金的提供者掌握更多的信息，在事先谈判、合同签订的过程中国时候资金使用过程中存在信息优势，有可能损害资金提供者的利益，进而产生逆向选择和道德风险。相比内源融资，外源融资的成本较高。
1.2.2 直接融资和间接融资
在金融市场上资金盈余部门购买资金短缺部门的证券，资金供求双方直接融通资金的方式被称为间接融资，主要分为企业债券和股权融资。根据我国《公司法》规定，净资产不低于人民币3000万元的股份有限公司和净资产不低于人民币6000万元的有限责任公司可以公开公司债券。股权融资则对企业所属行业、资产规模、股本额等要求很高，另外资金使用者需要披露信息、公正来提高自身经营状况的透明度。中小企业整体规模小、资金实力弱的特点使很少有中小企业能够通过这两种方式融资成功。直接融资还包括商业信用、民间借贷、内部集资、政府拨款等。天使资金、风险资金等在在西方发达国家被广泛应用，但是因为所有权制度、成长轨迹等方面的差异，在我国发展缓慢。
间接融资是指资金盈余部门和资金短缺部门之间的子琳流动，是通过金融中介（商业银行）作为信用媒介实现的。融资时，银行等金融机构要对资金使用者的经营基本情况、信用进行调查了解，达到银行的贷款条件才可以融得资金，中小企业贷款资金的使用情况要受到金融机构的监督。银行信贷是外源融资的主要方式，银行考虑经营安全性的问题，更愿意为信用好、资金实力雄厚的大企业提供贷款，而不愿意放贷给财务制度不健全、缺乏担保和抵押品的中小企业。除了银行信贷，间接融资还包括典当融资、融资租赁票据贴现等方式。其中，融资租赁的特点是融资与融物结合，企业如果出现还款问题，租赁公司可以收回租赁物，对企业自身和担保的要求不高。
融资优序理论的观点认为，为先内源后外源是企业融资的最有顺序，原因在于内源融资风险低且无交易成本，同时不必担心分散企业的控制权问题，因此成为融资方式的首选，接下来是外援融资中的债务融资，银行贷款又是其中首选，然后是发行企业债券，股权融资排在债务融资之后。发行企业债券和股权融资作为直接融资方式，主动地位在企业这一方，企业能决定融资的规模，来源和时间的限制也比较少。同时也存在局限性，那就是追求透明度而付出的信息披露和社会公正带来的成本的增加，这些成本中小企业和大企业之间的差别很小，两者比较则中小企业的单位融资成本较高。采用银行信贷等间接融资方式，债务融资，利息在税前支付，因此减轻了税务负担，而债券融资相较之则成本更高、风险更大。
第二章 中小企业融资现状
2.1 中小企业融资现状
目前而言，我国中小企业融资模式对外源融资的依靠比较小，银行信贷依然是中小企业外援融资的主要方法。根据央行和银监会的统计，银行贷款提供了中小企业融资总量的98.7%，到 2009年9月，我国银行业金融机构对中小企业贷款余额14.1万亿元（其中票据融资9120亿元），较之年初增加了3.08亿元，增长了28%。
据中国人民银行调查：2011年银行信贷占全社会融资总额的70%以上，商业银行信贷则是主要的融资方式。随着相关政策的出台使国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行等主要金融机构创建服务中小企业融资的专门部门，以自身特点为基础创新具有自身特色的服务中小企业的信贷产品，以此来帮助我国中小企业的发展。到2009年底，国有商业银行占全国银行业资产的51%，其中企业信贷的45%属于中小企业；股份制商业银行所占比例为14.1%，中小企业贷款达到其中企业贷款的71%；农村合作金融机构资产占比11.5%，企业贷款的95%来自中小企业。但是，由于体制和传统的限制，银行也并不对中小企业融资有利。原因在于银行作为商业机构，也追求利益最大化，着使银行对信用度高、资金实力强的企业更感兴趣。而中小企业则很难满足银行的信贷标准。同时，我国信用体系建设不完善，目前银行给自然人贷款增加，一些银行不愿意贷款给企业（尤其是中小企业），转而发展对自然人的贷款，原因是相对于自然人的住房等不动产的抵押，中小企业贷款的风险更大。比较来说，个人信用要由于企业。而中小企业的规模小，一般会发生自然人贷款和企业贷款混用，这时，贷款给自然人就相当于贷款给中小企业。
现阶段，我国中小企业融资存在的短缺依然很大。2008-2009年，受金融海啸的影响，我国出台的经济促进措施使经济增长率率先回升。2009年，我国经济增长率为8.7%。与此同时存在的是中小企业的融资难问题没有得到很好的解决。数据显示，2009年国有投资比重同比增长了40%-50%，增幅明显，而民间投资则只增长27.7%。2008年，全国贷款总额增加了14.9%，而中小企业只增长了1.4%,数额为225亿元。2009年底，中小企业中真正不缺资金的仅占12%，资金匮乏的占到了80%，其中严重缺乏者为20%。
另外要指出的是，中小企业在不同发展时期其融资渠道是不一样的，发展初期，融资主要是通过向亲友筹资的方式来实现的，另外的方式是以抵押担保向银行贷款；在增长和扩大阶段，资本市场上第一位的筹资方式仍然来自亲友认购，其次才是公开招股筹资和发行公司债券等现代方式，向金融机构的接待则从有担保的融资发展成为无担保融资。
2.2 政府银行等近年来已有努力
近年来，社会各界为中小企业社会各界为中小企业融资为中小企业融资都采取了一些措施，这些措施和政策对于缓解中小企业额融资的问题有积极的作用。总结下来，主要分为政府搭建平台、银行提供优惠以及社会金融机构所做熟的努力。这些实务努力也为进一步来解决中小企业融资难的问题，提供了经验借鉴和实施经验。
2.2.1金融机构的努力：以温州为例
温州金融竞争激烈，国内股份制商业银行大部分都已经温州设点，激烈的竞争促使了温州银行业金融创新。此外，温州个体私营经济发达，据统计，温州市有5.6万家中小企业，工业总产值的93.5%是中小企业提供的。但是，金融供需的矛盾也是限制温州中小企业发展的问题所在，银行信贷向信用度高、资金实力强的大企业集中，而中小企业则很难获得贷款。为解决这一问题，温州银行业开展了一系列的金融创新，为在全国范围内解决中小企业融资难的问题提供了借鉴。
2008年，中国工商银行温州市分行开创了“三包一挂”的贷款营销策略。“三包”是指信贷人员包贷款管理、包贷款发放、包贷款本息按期收回，“一挂”则指贷款收益与信贷人员收入挂钩。这一方法加大了信贷的压力和动力，使信贷审批权力下放，使经营机制得到改善、银行风险管理得到加强，将贷款约束与营销激励相结合，信贷人员工作积极性提高，市场竞争意识业也得到增强，使工行的信贷效率有了很大的提升。此外，这一举措手续简单，仅由两人审批即可完成，大大减少了信贷审批时间，受到中小企业的欢迎。到2009年6月末，工行温州市分行共计通过“三包一挂”业务发放贷款20.7亿元，余额14亿元，增加了9亿元，比年初上升了4个百分点，逾期、欠息现象也没有发生，获得了良好的经济效益。经过人民银行的调研，认为这一举措对于发展银行中小企业借贷具有借鉴意义。目前“三包一挂”小额贷款业务已经在温州其他国有商业银行进行试点。
中国农业银行根据温州市中小企业规模小，报表失真，财务制度不完善，贷款后续管理难的特点推出的“五要素管理法”这一信贷管理方法。“五要素管理法”中的五要素是指企业法人代表品行、企业自有资金比例、企业销售货款归行率、企业日均存款余额和销售纳税额，通过对这些要素的考察，避免虚假的财务报表的影响，获取中小企业经营现状和发展趋势，并以此作为信贷发放的信息依据。“五要素管理法”实施以来，取得了巨大的成功。这一方法的实施，为中小企业融资走出了一条富有特色的信贷路子，为促进银行服务中小企业提供了新思路。
既“五要素融资法”之后，农业银行又推出了首席客户经理制。这是一种崭新的银企服务方式和服务概念。首席客户制在全市选择了27家重点挂钩企业，任命农行中层及干部担任这27家企业的首席客户经理，每年两次去企业服务，用专业的金融知识为企业提供融资的方案和方法。同时还提供资本运营、国际融资等高端金融服务，帮助企业解决融资困难和在寻求服务方面遇到的各种问题。同时，被挂钩的企业还可享受多项银行给予的融资优惠。首席客户经理制提升了银行的服务，更方便于银行了解中小企业的经营、资产等方面的信息，同时还可以加强中小企业对银行新型信贷产品的了解，更大程度上满足了客户对各种银行业务的需求，产生了企业和银行双赢的效果。
摘 要
随着中国市场化程度的提高以及国内外贸易环境的变化，中小企业在繁荣市场、增加就业、创造社会财富等方面发挥着重要作用，并将在中国经济进一步发展的过程中扮演更加重要的角色。但是目前中小企业的发展受到各方面的制约，其中融资难的问题首当其冲。随着08年金融海啸，中小企业更是步履维艰。
我国地方政府、银行和社会各界采取了一些措施以求缓解中小企业融资难的问题。均取得了一定的成效。在本文第二章分别叙述了银行、政府在解决中小企业融资难的问题上所作的实务努力，并分析了阿里巴巴作为电子商务网站为中小企业融资领域带来的创新启发。最后在总结经验的基础上得出中小企业融资难的原因在于（1）银行对中小企业是想严格的信贷配给、（2）中小企业的信息不完整、（3）中小企业的道德风险高。最后得出结论认为中小企业融资难的核心问题是信息不对称问题。面对依然困难的中小企业融资现状，本文提出要加快建立中小企业信用支持体系,同时还要发展中小银行服务中下企业融资业务、鼓励中小企业集群发展等。还得出结论认为中小企业融资难的问题是一个系统工程，需要企业、资本市场、金融机构、政府的共同努力
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:中小企业；信息不对称；融资
目 录
摘要 I
ABSTRACT II
目 录 III
第一章 中小企业融资概述 1
1.1中小企业的地位和作用 1
1.2中小企业融资方式概述 1
1.2.1 内源融资与外源融资 1
1.2.2 直接融资与间接融资 2
第二章 中下企业融资现状 3
2.1 中小企业融资现状 3
2.2 政府银行等近年来已有努力 4
2.2.1金融机构的努力 4
2.2.2 政府方面的努力 6
2.2.3 社会各界的努力 7
第三章 中小企业融资难的现实原因 9
3.1 银行对中小企业严格的信贷配给 9
3.2 中小企业的信息不完整 9
3.3 中小企业的道德风险高 9
第四章 解决中小企业融资难问题的方法探究 10
4.1 构建中小企业信用担保体系 11
4.1.1 构建中小企业征信体系 11
4.1.2 加强担保机构风险管理 11
4.1.3 建立多层担保体系 12
4.2 发展中小银行服务中小企业融资业务 13
4.3 中小企业要加强自身建设 13
4.3.1增强自身积累能力 13
4.3.2 完善自身财务制度、做好自身信息披露 13
4.4 发展中小企业网络联保 14
4.5 鼓励中小企业集群发展 14
第一章 中小企业融资概述
1.1 中小企业的地位和作用
中小企业在世界各国的经济中都有举足轻重的地位，特别是在一些市场经济体制尚不完善的发展中国家，中小企业更是扮演着重要的角色。中小企业给我国的经济注入了一波又一波的活力，支撑着我国经济更好更快的发展。
中小企业在推动经济的发展、解决我国的就业问题、维持社会稳定、技术创新、促进区域经济发展、增加地方财政收入等方面发挥着不可替代的作用。据统计，目前中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，我国出口总额的60%以上是中小企业提供的，中小企业缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。以中小企业实有户数（包括实有企业户数和实有个体工商户户数）为例，“2011年，从产业划分来看，中小企业占第一产业2.27%，占第二产业28.65%，占第三产业比重最高，达到69.08%；从行业分布来看，中小企业主要集中在批发和零售业、制造业以及租赁和商务服务业，其它各行业也均有涉及；从区域分布来看，我国中、东、西部地区的企业相对均衡发展，东部十二省占全国的比重为61.84%，中部九省占比为22.14%，西部地区占16.02%，且中、西部地区的中小企业数增长量超过了东部地区。”所以中小企业在我国经济发展中的力量不容忽视。
1.2 中小企业融资方式概述
1.2．1 内源融资与外源融资
内源融资是指企业将自有资产用于投资活动，主要由留存收益折旧构成，具有原始性、主动性、风险抗性强等特点。企业的资产规模、盈利能力以及线管的财务政策（如鼓励政策、折旧政策）等因素都会影响到企业的内源融资。企业在其发展的初期阶段大都依靠自有资金，伴随着企业的成长，对资金的需求大大增加，内部资产就很难满足需求，这就要求企业通过外源融资满足资金需求。二十世纪七十年代以来，西方发达国家的中小企业内源融资比例呈不断上升趋势，例如英国有58.4%上升到68.3%，美国由61.5%上升到82.8%，德国由53.2%上升到65.5%，即使在实行主办银行制的日本，这一比例也有29.7%上升到49.3%。
外源融资是指企业从外部经济主体融资用于自身的经营和生产，具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点。按照金融工具和金融中介的不同组合，外援融资可以分为直接融资和间接融资两种方式。企业的信用度、经营状况和金融市场的形式都会影响外援融资。企业在进行外源融资时会遇到信息不对称问题。因为资金使用者比资金的提供者掌握更多的信息，在事先谈判、合同签订的过程中国时候资金使用过程中存在信息优势，有可能损害资金提供者的利益，进而产生逆向选择和道德风险。相比内源融资，外源融资的成本较高。
1.2.2 直接融资和间接融资
在金融市场上资金盈余部门购买资金短缺部门的证券，资金供求双方直接融通资金的方式被称为间接融资，主要分为企业债券和股权融资。根据我国《公司法》规定，净资产不低于人民币3000万元的股份有限公司和净资产不低于人民币6000万元的有限责任公司可以公开公司债券。股权融资则对企业所属行业、资产规模、股本额等要求很高，另外资金使用者需要披露信息、公正来提高自身经营状况的透明度。中小企业整体规模小、资金实力弱的特点使很少有中小企业能够通过这两种方式融资成功。直接融资还包括商业信用、民间借贷、内部集资、政府拨款等。天使资金、风险资金等在在西方发达国家被广泛应用，但是因为所有权制度、成长轨迹等方面的差异，在我国发展缓慢。
间接融资是指资金盈余部门和资金短缺部门之间的子琳流动，是通过金融中介（商业银行）作为信用媒介实现的。融资时，银行等金融机构要对资金使用者的经营基本情况、信用进行调查了解，达到银行的贷款条件才可以融得资金，中小企业贷款资金的使用情况要受到金融机构的监督。银行信贷是外源融资的主要方式，银行考虑经营安全性的问题，更愿意为信用好、资金实力雄厚的大企业提供贷款，而不愿意放贷给财务制度不健全、缺乏担保和抵押品的中小企业。除了银行信贷，间接融资还包括典当融资、融资租赁票据贴现等方式。其中，融资租赁的特点是融资与融物结合，企业如果出现还款问题，租赁公司可以收回租赁物，对企业自身和担保的要求不高。
融资优序理论的观点认为，为先内源后外源是企业融资的最有顺序，原因在于内源融资风险低且无交易成本，同时不必担心分散企业的控制权问题，因此成为融资方式的首选，接下来是外援融资中的债务融资，银行贷款又是其中首选，然后是发行企业债券，股权融资排在债务融资之后。发行企业债券和股权融资作为直接融资方式，主动地位在企业这一方，企业能决定融资的规模，来源和时间的限制也比较少。同时也存在局限性，那就是追求透明度而付出的信息披露和社会公正带来的成本的增加，这些成本中小企业和大企业之间的差别很小，两者比较则中小企业的单位融资成本较高。采用银行信贷等间接融资方式，债务融资，利息在税前支付，因此减轻了税务负担，而债券融资相较之则成本更高、风险更大。
第二章 中小企业融资现状
2.1 中小企业融资现状
目前而言，我国中小企业融资模式对外源融资的依靠比较小，银行信贷依然是中小企业外援融资的主要方法。根据央行和银监会的统计，银行贷款提供了中小企业融资总量的98.7%，到 2009年9月，我国银行业金融机构对中小企业贷款余额14.1万亿元（其中票据融资9120亿元），较之年初增加了3.08亿元，增长了28%。
据中国人民银行调查：2011年银行信贷占全社会融资总额的70%以上，商业银行信贷则是主要的融资方式。随着相关政策的出台使国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行等主要金融机构创建服务中小企业融资的专门部门，以自身特点为基础创新具有自身特色的服务中小企业的信贷产品，以此来帮助我国中小企业的发展。到2009年底，国有商业银行占全国银行业资产的51%，其中企业信贷的45%属于中小企业；股份制商业银行所占比例为14.1%，中小企业贷款达到其中企业贷款的71%；农村合作金融机构资产占比11.5%，企业贷款的95%来自中小企业。但是，由于体制和传统的限制，银行也并不对中小企业融资有利。原因在于银行作为商业机构，也追求利益最大化，着使银行对信用度高、资金实力强的企业更感兴趣。而中小企业则很难满足银行的信贷标准。同时，我国信用体系建设不完善，目前银行给自然人贷款增加，一些银行不愿意贷款给企业（尤其是中小企业），转而发展对自然人的贷款，原因是相对于自然人的住房等不动产的抵押，中小企业贷款的风险更大。比较来说，个人信用要由于企业。而中小企业的规模小，一般会发生自然人贷款和企业贷款混用，这时，贷款给自然人就相当于贷款给中小企业。
现阶段，我国中小企业融资存在的短缺依然很大。2008-2009年，受金融海啸的影响，我国出台的经济促进措施使经济增长率率先回升。2009年，我国经济增长率为8.7%。与此同时存在的是中小企业的融资难问题没有得到很好的解决。数据显示，2009年国有投资比重同比增长了40%-50%，增幅明显，而民间投资则只增长27.7%。2008年，全国贷款总额增加了14.9%，而中小企业只增长了1.4%,数额为225亿元。2009年底，中小企业中真正不缺资金的仅占12%，资金匮乏的占到了80%，其中严重缺乏者为20%。
另外要指出的是，中小企业在不同发展时期其融资渠道是不一样的，发展初期，融资主要是通过向亲友筹资的方式来实现的，另外的方式是以抵押担保向银行贷款；在增长和扩大阶段，资本市场上第一位的筹资方式仍然来自亲友认购，其次才是公开招股筹资和发行公司债券等现代方式，向金融机构的接待则从有担保的融资发展成为无担保融资。
2.2 政府银行等近年来已有努力
近年来，社会各界为中小企业社会各界为中小企业融资为中小企业融资都采取了一些措施，这些措施和政策对于缓解中小企业额融资的问题有积极的作用。总结下来，主要分为政府搭建平台、银行提供优惠以及社会金融机构所做熟的努力。这些实务努力也为进一步来解决中小企业融资难的问题，提供了经验借鉴和实施经验。
2.2.1金融机构的努力：以温州为例
温州金融竞争激烈，国内股份制商业银行大部分都已经温州设点，激烈的竞争促使了温州银行业金融创新。此外，温州个体私营经济发达，据统计，温州市有5.6万家中小企业，工业总产值的93.5%是中小企业提供的。但是，金融供需的矛盾也是限制温州中小企业发展的问题所在，银行信贷向信用度高、资金实力强的大企业集中，而中小企业则很难获得贷款。为解决这一问题，温州银行业开展了一系列的金融创新，为在全国范围内解决中小企业融资难的问题提供了借鉴。
2008年，中国工商银行温州市分行开创了“三包一挂”的贷款营销策略。“三包”是指信贷人员包贷款管理、包贷款发放、包贷款本息按期收回，“一挂”则指贷款收益与信贷人员收入挂钩。这一方法加大了信贷的压力和动力，使信贷审批权力下放，使经营机制得到改善、银行风险管理得到加强，将贷款约束与营销激励相结合，信贷人员工作积极性提高，市场竞争意识业也得到增强，使工行的信贷效率有了很大的提升。此外，这一举措手续简单，仅由两人审批即可完成，大大减少了信贷审批时间，受到中小企业的欢迎。到2009年6月末，工行温州市分行共计通过“三包一挂”业务发放贷款20.7亿元，余额14亿元，增加了9亿元，比年初上升了4个百分点，逾期、欠息现象也没有发生，获得了良好的经济效益。经过人民银行的调研，认为这一举措对于发展银行中小企业借贷具有借鉴意义。目前“三包一挂”小额贷款业务已经在温州其他国有商业银行进行试点。
中国农业银行根据温州市中小企业规模小，报表失真，财务制度不完善，贷款后续管理难的特点推出的“五要素管理法”这一信贷管理方法。“五要素管理法”中的五要素是指企业法人代表品行、企业自有资金比例、企业销售货款归行率、企业日均存款余额和销售纳税额，通过对这些要素的考察，避免虚假的财务报表的影响，获取中小企业经营现状和发展趋势，并以此作为信贷发放的信息依据。“五要素管理法”实施以来，取得了巨大的成功。这一方法的实施，为中小企业融资走出了一条富有特色的信贷路子，为促进银行服务中小企业提供了新思路。
既“五要素融资法”之后，农业银行又推出了首席客户经理制。这是一种崭新的银企服务方式和服务概念。首席客户制在全市选择了27家重点挂钩企业，任命农行中层及干部担任这27家企业的首席客户经理，每年两次去企业服务，用专业的金融知识为企业提供融资的方案和方法。同时还提供资本运营、国际融资等高端金融服务，帮助企业解决融资困难和在寻求服务方面遇到的各种问题。同时，被挂钩的企业还可享受多项银行给予的融资优惠。首席客户经理制提升了银行的服务，更方便于银行了解中小企业的经营、资产等方面的信息，同时还可以加强中小企业对银行新型信贷产品的了解，更大程度上满足了客户对各种银行业务的需求，产生了企业和银行双赢的效果。
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