杨凌农村商业银行信贷风险管理分析(附件)
摘 要农村商业银行的主要服务对象是“三农”，现如今，农业占比严重下降，导致银行不能有效的放贷。本文以陕西省杨凌农村商业银行为主要研究对象，从风险管理的方面以及银行信贷入手，发现杨凌农村商业银行在很多方面存在着问题，比如风险理念滞后、员工风险防范意识不强，防范风险的能力不足，内部风险管理制度不完善，有效风险防范体系有待建立，符合实际的风险文化并未形成。论文据此提出了提高风险防范意识、完善信贷管理内控制度建设、利用信息技术改进信贷管理方法、控制信贷资产负债比例等解决策略与对策建议，对提高杨凌农村商业银行的竞争力具有一定的意义。
Key words: Rural Commercial Bank; credit; risk management;Management mechanism 目 录
1绪论
1.1研究背景 1
1.2研究的目的与意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2国内研究现状 2
1.3.3文献述评 2
2相关理论概述
2.1农村商业银行界定 4
2.2信贷风险含义 4
2.3信贷风险管理 4
3杨凌农村商业银行信贷风险管理的现状分析
3.1杨凌农村商业银行基本情况 5
3.2杨凌农村商业银行信贷现状 5
3.2.1余额增长率方面 5
3.2.2资产负债方面 6
3.2.3不良贷款结构方面 7
3.2.4贷款投放情况 7
3.3杨凌农村商业银行信贷风险管理主要措施 8
3.3.1信贷风险识别制度 8
3.3.2信贷风险控制制度 9
3.3.3信贷风险分散与转移制度 9
4杨凌农村商业银行信贷风险管理存在的问题
4.1信贷人员风险防范意识薄弱 10
4.2内部控制制度缺失 10
4.3信贷管理方法落后 10
4.4资产负债比例问题严重 10
5加强杨凌农村商业银行信贷风险管理的建议
5.1培育新型信贷文化 12 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
5.2完善信贷管理内控制度建设 12
5.3利用信息技术改进信贷管理办法 12
5.4控制信贷资产负债比例 13
结论 14
参考文献 14
致 谢 16
1 绪论
1.1研究背景
信贷业务在银行资产中所占比例较大，是银行最主要的资金运用。银行中信贷占比较大，因此也是不良资产率相对较高的区域。所以，建立行之有效的防范机制是极其必要的，农村商业银行缺乏必要的风险防范意识，管理层以及员工的不重视，导致现在银行出现大量的呆账和坏账。商业银行面临的最大和最重要的风险是信贷风险。由于忽视对信贷风险的度量和管理，导致不良资产大量积聚。但是总体来讲，农村商业银行风险管理的情况还是不乐观，机制的不健全，导致呆账和坏账的比列依然较高[1]。
1.2研究的目的与意义
近年来，国际上很多商业银行竞争越来越激烈，银行以利润最大化为首要目标，建立健全科学的防范机制，提高整体水平成为首要任务。在银行的体制改革下，农村商业银行已经初步制定了属于自己的管理体制，但是，这种体制还属于初级阶段，并不能完全预测风险，更不能准确的把控风险。这让农村商业银行在发展的过程中坎坷倍增[2]。本文通过研究农村商业银行的发展，建立起有自己特色的体制，以应对目前农村商业银行存在的各种缺陷，找出应对的策略。
本文关于农村商业银行的研究，能够帮助杨凌农村商业银行的管理层制定属于的管理策略，以此来提高农村商业银行在管理方面的缺陷，促进农村商业银行能够长远发展。杨凌农村商业银行是农村商业银行之一，因此想要长期发展，必须建立具有自主特色的管理道路。本文的研究成果促进其他农村商业银行发展也有很重要的指导意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
很多国外的学者在研究信贷风险防范方面做出了很大的贡献，主要代表有安东尼.桑德斯、乔爱尔.贝西斯和维普K.班塞尔。安东尼.桑德斯在关于信贷问题中提出了用var方法评估借款人的信用风险等；乔爱尔对商业银行的分析管理体系以及对绩效评估和风险管理方面有一定的研究，得出的结论是：风险管理、绩效评估和风险资本有着非常密切的关系[3]。维普K.班塞尔和皮埃特洛.潘泽_研究了如何利用VAR模型来衡量市场风险。约翰.考埃特实证研究结果指出，不仅借款人违约会产生信用风险，而且交易对手违约也会产生信用风险。从出版的文献资料分析，国外倾向于收集数据，对数据进行整合，建立起模型，用数学的方法分析，包括如何计量违约的方法和利率结构化的研究方法。通过研究各种数据，然后指出几种模型：第一个是杰诺和特恩布尔（1995）统汁违约风险的模型；第二个是威尔逊提出了一种离散时间动态宏观仿真模型，第三种是风险的价值模型；第四种是基于期权定价的风险计量模型。常用的研究方法是通过根据企业的历史数据进行采样，建立起公司特征变量与违约的关系模型[4]。
1.3.2国内研究现状
我国农村商业银行一直以来都是模仿其他国有金融机构制定发展道路，没有属于自己的策略，虽然在积极探索，但是技术和理论相对很不成熟，制约了农村商业银行的发展。徐旦（2013）《我国农村商业银行信贷风险管理研究—以合肥科技农村商业银行为例》，通过对我国农村商业银行不良资产的分析，指出了农村商业银行信贷风险高是由于内部控制制度缺失、资产负债比例问题严重等[5]。陈曦（2014）《农村商业银行信贷风险管理分析》在金融出现萧条的情况下，商业银行出现的呆账和坏账大幅增加，当这种信贷风险增加到一定的程度，商业银行就会面临前所未有的困难，甚至破产。农村商业银行不同于其他银行，由于其宗旨是服务三农，当农业比重下降时，农村商业银行风险就会增加。与此同时，农村商业银行的管理体制很落后，不能同其他金融机构相提并论，更需要加大农村商业银行的管理[6]。李艳慧（2015）在《试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策》认为农村商业银行存在的最致命的风险就是个人信贷风险，只有将银行内部的信贷风险降到最低，银行才可以长远的发展，只有这样，农村商业银行才会有足够的活力发展下去[7]。
1.3.3文献述评
以上结果表明，现在国内外在研究信贷风险上已经有了很大的进展，国外的信贷特别是发达国家的信贷已经发展成形，使得其信贷风险管理已经达到很高水平，风险防范以及体制已经步入一个高阶段水平。当前我国的信贷理论和制度还不完善，对于当前我国的信贷发展还没有可靠的支撑，因此还必须参考国外成熟的理论加以补充。较为成熟的体制尚不多见，没有系统性的分析，农村商业银行截至目前还未发展到一个高阶段的水平。
2相关理论概述
Key words: Rural Commercial Bank; credit; risk management;Management mechanism 目 录
1绪论
1.1研究背景 1
1.2研究的目的与意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2国内研究现状 2
1.3.3文献述评 2
2相关理论概述
2.1农村商业银行界定 4
2.2信贷风险含义 4
2.3信贷风险管理 4
3杨凌农村商业银行信贷风险管理的现状分析
3.1杨凌农村商业银行基本情况 5
3.2杨凌农村商业银行信贷现状 5
3.2.1余额增长率方面 5
3.2.2资产负债方面 6
3.2.3不良贷款结构方面 7
3.2.4贷款投放情况 7
3.3杨凌农村商业银行信贷风险管理主要措施 8
3.3.1信贷风险识别制度 8
3.3.2信贷风险控制制度 9
3.3.3信贷风险分散与转移制度 9
4杨凌农村商业银行信贷风险管理存在的问题
4.1信贷人员风险防范意识薄弱 10
4.2内部控制制度缺失 10
4.3信贷管理方法落后 10
4.4资产负债比例问题严重 10
5加强杨凌农村商业银行信贷风险管理的建议
5.1培育新型信贷文化 12 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
5.2完善信贷管理内控制度建设 12
5.3利用信息技术改进信贷管理办法 12
5.4控制信贷资产负债比例 13
结论 14
参考文献 14
致 谢 16
1 绪论
1.1研究背景
信贷业务在银行资产中所占比例较大，是银行最主要的资金运用。银行中信贷占比较大，因此也是不良资产率相对较高的区域。所以，建立行之有效的防范机制是极其必要的，农村商业银行缺乏必要的风险防范意识，管理层以及员工的不重视，导致现在银行出现大量的呆账和坏账。商业银行面临的最大和最重要的风险是信贷风险。由于忽视对信贷风险的度量和管理，导致不良资产大量积聚。但是总体来讲，农村商业银行风险管理的情况还是不乐观，机制的不健全，导致呆账和坏账的比列依然较高[1]。
1.2研究的目的与意义
近年来，国际上很多商业银行竞争越来越激烈，银行以利润最大化为首要目标，建立健全科学的防范机制，提高整体水平成为首要任务。在银行的体制改革下，农村商业银行已经初步制定了属于自己的管理体制，但是，这种体制还属于初级阶段，并不能完全预测风险，更不能准确的把控风险。这让农村商业银行在发展的过程中坎坷倍增[2]。本文通过研究农村商业银行的发展，建立起有自己特色的体制，以应对目前农村商业银行存在的各种缺陷，找出应对的策略。
本文关于农村商业银行的研究，能够帮助杨凌农村商业银行的管理层制定属于的管理策略，以此来提高农村商业银行在管理方面的缺陷，促进农村商业银行能够长远发展。杨凌农村商业银行是农村商业银行之一，因此想要长期发展，必须建立具有自主特色的管理道路。本文的研究成果促进其他农村商业银行发展也有很重要的指导意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
很多国外的学者在研究信贷风险防范方面做出了很大的贡献，主要代表有安东尼.桑德斯、乔爱尔.贝西斯和维普K.班塞尔。安东尼.桑德斯在关于信贷问题中提出了用var方法评估借款人的信用风险等；乔爱尔对商业银行的分析管理体系以及对绩效评估和风险管理方面有一定的研究，得出的结论是：风险管理、绩效评估和风险资本有着非常密切的关系[3]。维普K.班塞尔和皮埃特洛.潘泽_研究了如何利用VAR模型来衡量市场风险。约翰.考埃特实证研究结果指出，不仅借款人违约会产生信用风险，而且交易对手违约也会产生信用风险。从出版的文献资料分析，国外倾向于收集数据，对数据进行整合，建立起模型，用数学的方法分析，包括如何计量违约的方法和利率结构化的研究方法。通过研究各种数据，然后指出几种模型：第一个是杰诺和特恩布尔（1995）统汁违约风险的模型；第二个是威尔逊提出了一种离散时间动态宏观仿真模型，第三种是风险的价值模型；第四种是基于期权定价的风险计量模型。常用的研究方法是通过根据企业的历史数据进行采样，建立起公司特征变量与违约的关系模型[4]。
1.3.2国内研究现状
我国农村商业银行一直以来都是模仿其他国有金融机构制定发展道路，没有属于自己的策略，虽然在积极探索，但是技术和理论相对很不成熟，制约了农村商业银行的发展。徐旦（2013）《我国农村商业银行信贷风险管理研究—以合肥科技农村商业银行为例》，通过对我国农村商业银行不良资产的分析，指出了农村商业银行信贷风险高是由于内部控制制度缺失、资产负债比例问题严重等[5]。陈曦（2014）《农村商业银行信贷风险管理分析》在金融出现萧条的情况下，商业银行出现的呆账和坏账大幅增加，当这种信贷风险增加到一定的程度，商业银行就会面临前所未有的困难，甚至破产。农村商业银行不同于其他银行，由于其宗旨是服务三农，当农业比重下降时，农村商业银行风险就会增加。与此同时，农村商业银行的管理体制很落后，不能同其他金融机构相提并论，更需要加大农村商业银行的管理[6]。李艳慧（2015）在《试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策》认为农村商业银行存在的最致命的风险就是个人信贷风险，只有将银行内部的信贷风险降到最低，银行才可以长远的发展，只有这样，农村商业银行才会有足够的活力发展下去[7]。
1.3.3文献述评
以上结果表明，现在国内外在研究信贷风险上已经有了很大的进展，国外的信贷特别是发达国家的信贷已经发展成形，使得其信贷风险管理已经达到很高水平，风险防范以及体制已经步入一个高阶段水平。当前我国的信贷理论和制度还不完善，对于当前我国的信贷发展还没有可靠的支撑，因此还必须参考国外成熟的理论加以补充。较为成熟的体制尚不多见，没有系统性的分析，农村商业银行截至目前还未发展到一个高阶段的水平。
2相关理论概述
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/3641.html
