延安市宜川县新市河乡农村信用社信贷成本管理研究(附件)
摘 要 在国家农村信用社的发展进程中，其在管理信贷成本方面表现出了很多的问题，如在机制的制定上不够完善，在内部控制的执行力上不够严格，为了能够保证我国农村信用社信贷成本管理工作得到很好的发展，政府有关部门迫切需要完善基本制度，全方位提高信用社的执行能力。在总体功能上，农村信用社信贷成本管理需要达到的目标是：细分信贷成本管理权限，优化各种资源配置；完善分级审批，提高信贷成本管理效率；在不同区域构建不同的授权体系，实行分类管理；防止客户流失。目 录
1 绪论
1.1 课题研究背景及意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
2 信贷成本管理概述
2.1 信贷成本管理的含义 3
2.2 信贷成本管理的内容 3
2.3 农村信用社信贷成本管理的特点 3
3 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的现状
3.1 延安市新市河乡农村信用社简介 5
3.2 延安市新市河乡农村信用社的现状 5
4 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理存在的问题
4.1 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理中存在的主要问题 7
4.2 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理存在问题的成因 8
5 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的对策
5.1 提高管理水平 10
5.2 完善信贷成本管理体系 10
5.3 加强内部监管 11
5.4 注重农村信用社的自身建设 11
总结 12
参考文献 13
致谢 14
1 绪论
1.1 课题研究背景及意义
延安市新市河乡农村信用社作为地方性金融机构，从设立开始，在“三农”经济发展方面具有非常大的贡献，可是因为各方面因素，其在产权制度和管理体制等方面一直没有被妥善的处理，因此，现阶段加强对延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的研究，对改革农村信用社起到了促进作用。
在我国农村中小银行的体系中，其主要构成部分就是农村信用社，这不仅在我国国民经济的整体发展中起着很重要的作用，也是支撑新农村建设的关键力量，因此，通过
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作为地方性金融机构，从设立开始，在“三农”经济发展方面具有非常大的贡献，可是因为各方面因素，其在产权制度和管理体制等方面一直没有被妥善的处理，因此，现阶段加强对延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的研究，对改革农村信用社起到了促进作用。
在我国农村中小银行的体系中，其主要构成部分就是农村信用社，这不仅在我国国民经济的整体发展中起着很重要的作用，也是支撑新农村建设的关键力量，因此，通过对农村信用社信贷成本管理的研究，促进农村信用社的发展具有重要意义。
1.2国内外研究现状和发展趋势
1.2.1 国外研究现状
（1）英国的Lucarelli(2012)认为随着信贷成本的不断发展，其逐渐会成为以市场为导向的新发展战略的重要组成部分，新发展战略强调的是自我雇佣，通过非正规部门投资来创造就业，在加速原理的作用下增加成本累计，提高就业、收入、和消费。
（2）英国的LewisBinfrod(2012)认为从发展进程来看，信贷成本可分为两个阶段，第一阶段是通过商业渠道需求资金，第二阶段则是追求亏损能够通过收入得到弥补，在机构运作上实现可持续。
（3）美国的Slavin(2010)认为只要有适宜的政策环境，在信贷成本的发展中，正规金融机构的主要力量才有可能突显出来，当时虽然信贷成本管理的运行时间不长，没有明确农村信用社会会不会成为信贷成本的主体，但却明确了它的发展前景。
1.2.2 国内研究现状
我国信贷发展速度很快的，当前，农村信用社的服务对象必须包含着广大的农户、个体户、各种联合体、乡镇企业等规模不大的单位，在较长时间的实践中，农村信用社在对农户信贷作用的宣传，信用社对这方面有了很多的经验，不过在信贷发展的同时，农村信用社还是存在诸多需要解决和完善的问题，其中有贷款成本相对较高，金融机构的积极性受到了制约。所以，支持农民信贷业务的主要责任，自然就由乡镇农村信用社承担，而农村信贷的特点表现为涉及面广泛，操作成本很高，所以，为了能够准确及时了解一手诚信动态的近况，很多的农户客户都要求建立信用档案，农村信用社需要积极构建“乡（镇）政府、村委会、农村信用社、农户”四位一体的农村信用服务体系。
（1）茅于轼(2010)认为就信贷成本而言，其涉及的问题并不是很多，而实际操作问题则是主要的问题，或者说是制度的维护问题，金融作用不仅仅表现在项目的融资上，更要在需要资金支持的小微企业和民间中体现出来。
（2）林毅夫(2012)认为除了制度变迁因素是农户的主要源泉外，还有贷款内的要素，这起着突出的作用。
（3）何广文(2012)认为在中国的农业加速发展的年代，要使农村经济的快速发展、农民钱包鼓起来的最大要点则是农村贷款。随着农村经济的不断发展，市场化程度在农村经济的前进中得以提高，信贷更加突出了其自身的作用。
（4）列大耕(2011)认为信贷在八十年代中后期流行广泛、发展迅速，这也为其正式进入自由化理论提供了条件，从表面上看，信贷既是一种扶贫创新，也是一种组织创新，而实际上，这却是一种进入创新。农户的创新与推广很重要。
2 信贷成本管理概述
2.1 信贷成本管理的含义
农村信用社信贷成本管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性、效益性三原则对信贷成本进行检查的过程。它主要内容包括管理信贷存在的关系；管理信贷风险，使信贷利益得到提高；建立科学化、合理化的利率体系；改进结算服务，加强结算管理。
2.2 信贷成本管理的内容
随着市场发展走向多元化，信贷成本业务种类越来越多，相应的规章制度也更加多了，同时信贷成本管理的范围也越来越广了，让人有点不暇应付。就当前而言，信贷成本管理包括三方面内容：一、依靠政策，严肃审查。从而能够让信贷业务依法运行，信贷管理的中心工作之一就是要把好信贷成本准入关。在现在社会上的各项信贷成本的各项制度都是在实战中总结得到的，信贷成本政策和规章制度是用来规范信贷成本行为的，而不是为了限制信贷成本行为。因此，依靠政策，严肃审查是信贷成本管理中的最基本的责任。二、完善政策及规章制度。以合规的信贷成本行为来使信贷风险降低，增强信贷成本资产的抗风险能力。而信贷业务如果要顺利运行，必须运用政策。因此，发挥信贷成本政策的调控功能，采取当前与长远相结合的方针，努力使信贷结构做到最好。三、提升职业素养以及宣传政策。重点在于宣传政策，而且信贷人员的职业素养与信贷业务的发展密切相关，只有加快完善各项规章制度和相关资料，才能推进信贷业务的快速发展。
2.3农村信用社信贷成本管理的
1 绪论
1.1 课题研究背景及意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
2 信贷成本管理概述
2.1 信贷成本管理的含义 3
2.2 信贷成本管理的内容 3
2.3 农村信用社信贷成本管理的特点 3
3 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的现状
3.1 延安市新市河乡农村信用社简介 5
3.2 延安市新市河乡农村信用社的现状 5
4 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理存在的问题
4.1 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理中存在的主要问题 7
4.2 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理存在问题的成因 8
5 延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的对策
5.1 提高管理水平 10
5.2 完善信贷成本管理体系 10
5.3 加强内部监管 11
5.4 注重农村信用社的自身建设 11
总结 12
参考文献 13
致谢 14
1 绪论
1.1 课题研究背景及意义
延安市新市河乡农村信用社作为地方性金融机构，从设立开始，在“三农”经济发展方面具有非常大的贡献，可是因为各方面因素，其在产权制度和管理体制等方面一直没有被妥善的处理，因此，现阶段加强对延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的研究，对改革农村信用社起到了促进作用。
在我国农村中小银行的体系中，其主要构成部分就是农村信用社，这不仅在我国国民经济的整体发展中起着很重要的作用，也是支撑新农村建设的关键力量，因此，通过
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
作为地方性金融机构，从设立开始，在“三农”经济发展方面具有非常大的贡献，可是因为各方面因素，其在产权制度和管理体制等方面一直没有被妥善的处理，因此，现阶段加强对延安市新市河乡农村信用社信贷成本管理的研究，对改革农村信用社起到了促进作用。
在我国农村中小银行的体系中，其主要构成部分就是农村信用社，这不仅在我国国民经济的整体发展中起着很重要的作用，也是支撑新农村建设的关键力量，因此，通过对农村信用社信贷成本管理的研究，促进农村信用社的发展具有重要意义。
1.2国内外研究现状和发展趋势
1.2.1 国外研究现状
（1）英国的Lucarelli(2012)认为随着信贷成本的不断发展，其逐渐会成为以市场为导向的新发展战略的重要组成部分，新发展战略强调的是自我雇佣，通过非正规部门投资来创造就业，在加速原理的作用下增加成本累计，提高就业、收入、和消费。
（2）英国的LewisBinfrod(2012)认为从发展进程来看，信贷成本可分为两个阶段，第一阶段是通过商业渠道需求资金，第二阶段则是追求亏损能够通过收入得到弥补，在机构运作上实现可持续。
（3）美国的Slavin(2010)认为只要有适宜的政策环境，在信贷成本的发展中，正规金融机构的主要力量才有可能突显出来，当时虽然信贷成本管理的运行时间不长，没有明确农村信用社会会不会成为信贷成本的主体，但却明确了它的发展前景。
1.2.2 国内研究现状
我国信贷发展速度很快的，当前，农村信用社的服务对象必须包含着广大的农户、个体户、各种联合体、乡镇企业等规模不大的单位，在较长时间的实践中，农村信用社在对农户信贷作用的宣传，信用社对这方面有了很多的经验，不过在信贷发展的同时，农村信用社还是存在诸多需要解决和完善的问题，其中有贷款成本相对较高，金融机构的积极性受到了制约。所以，支持农民信贷业务的主要责任，自然就由乡镇农村信用社承担，而农村信贷的特点表现为涉及面广泛，操作成本很高，所以，为了能够准确及时了解一手诚信动态的近况，很多的农户客户都要求建立信用档案，农村信用社需要积极构建“乡（镇）政府、村委会、农村信用社、农户”四位一体的农村信用服务体系。
（1）茅于轼(2010)认为就信贷成本而言，其涉及的问题并不是很多，而实际操作问题则是主要的问题，或者说是制度的维护问题，金融作用不仅仅表现在项目的融资上，更要在需要资金支持的小微企业和民间中体现出来。
（2）林毅夫(2012)认为除了制度变迁因素是农户的主要源泉外，还有贷款内的要素，这起着突出的作用。
（3）何广文(2012)认为在中国的农业加速发展的年代，要使农村经济的快速发展、农民钱包鼓起来的最大要点则是农村贷款。随着农村经济的不断发展，市场化程度在农村经济的前进中得以提高，信贷更加突出了其自身的作用。
（4）列大耕(2011)认为信贷在八十年代中后期流行广泛、发展迅速，这也为其正式进入自由化理论提供了条件，从表面上看，信贷既是一种扶贫创新，也是一种组织创新，而实际上，这却是一种进入创新。农户的创新与推广很重要。
2 信贷成本管理概述
2.1 信贷成本管理的含义
农村信用社信贷成本管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性、效益性三原则对信贷成本进行检查的过程。它主要内容包括管理信贷存在的关系；管理信贷风险，使信贷利益得到提高；建立科学化、合理化的利率体系；改进结算服务，加强结算管理。
2.2 信贷成本管理的内容
随着市场发展走向多元化，信贷成本业务种类越来越多，相应的规章制度也更加多了，同时信贷成本管理的范围也越来越广了，让人有点不暇应付。就当前而言，信贷成本管理包括三方面内容：一、依靠政策，严肃审查。从而能够让信贷业务依法运行，信贷管理的中心工作之一就是要把好信贷成本准入关。在现在社会上的各项信贷成本的各项制度都是在实战中总结得到的，信贷成本政策和规章制度是用来规范信贷成本行为的，而不是为了限制信贷成本行为。因此，依靠政策，严肃审查是信贷成本管理中的最基本的责任。二、完善政策及规章制度。以合规的信贷成本行为来使信贷风险降低，增强信贷成本资产的抗风险能力。而信贷业务如果要顺利运行，必须运用政策。因此，发挥信贷成本政策的调控功能，采取当前与长远相结合的方针，努力使信贷结构做到最好。三、提升职业素养以及宣传政策。重点在于宣传政策，而且信贷人员的职业素养与信贷业务的发展密切相关，只有加快完善各项规章制度和相关资料，才能推进信贷业务的快速发展。
2.3农村信用社信贷成本管理的
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