商业银行个人理财业务的研究——以农商行为例
商业银行个人理财业务的研究——以常熟农商行为例[20191209193011]
摘 要
在我国经济快速发展的情况下，人们拥有及积累的可支配收入、闲置资金不断增加，储蓄不再是人们唯一的投资方式，由于人们的理财观念在不断增强，投资意愿也在日趋上升，于是商业银行的理财产品便应运而生。经济发展快、市场竞争大，这些使得商业银行要扩展业务领域、寻找更多的利润增长空间，多样化的商业银行个人理财业务正在不断形成和完善。
本文在对国内外商业银行个人理财业务的研究基础上，重点阐述了商业银行个人理财业务的现状，分析个人理财业务由于当前收到各种冲击而存在的问题，以及其产生的原因，并结合常熟农商行的个人理财业务进行分析。最后，针对商业银行个人理财业务存在的问题，提出了改善相应问题的对策及建议。
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行个人理财业务互联网金融
目录
1.绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2研究方法以及主要内容 1
1.2.1研究方法 1
1.2.2主要内容 1
1.3国内外文献综述 2
1.3.1国外研究现状综述 2
1.3.2国内研究现状综述 2
2.商业银行个人理财业务理论基础及现状 4
2.1商业银行个人理财业务界定 4
2.1.1商业银行个人理财业务概念 4
2.1.2个人理财业务的分类 4
2.1.3商业银行个人理财业务的理论基础 4
2.2商业银行个人理财业务现状 5
3.以常熟农商行个人理财案例为例体现发展中存在的问题 7
3.1常熟农商行总体运行情况 7
3.2对特定客户设计不同的理财产品 7
3.2.1产品案例 7
3.2.2运作方式 8
3.2.3产品风险提示 9
3.2.4收益率计算 9
3.2.5相关费用 9
3.3常熟农商行理财业务发展过程中的问题 9
3.3.1产品方面 9
3.3.2客户服务方面 10
3.3.3市场营销方面 10
3.3.4他行竞争方面 10
3.4我国商业银行个人理财业务存在的问题 10
3.4.1客户理财知识缺乏、银行的信息披露不充分 10
3.4.2个人理财业务发展的市场环境 11
3.4.3产品创新不足，缺乏正确的市场定位 11
3.4.4互联网金融对商业银行个人理财业务的冲击 11
4. 商业银行个人理财业务发展对策和建议 14
4.1针对常熟农商行近年来个人理财业务的发展，本人对理财业务发展有一些建议 14
4.1.1产品体系的完善 14
4.1.2销售队伍的建设 14
4.1.3销售管理制度的建设 14
4.2加快我国商业银行个人理财业务的建议 14
4.2.1加强银行信息披露、完善风险控制与管理 14
4.2.2加强各金融机构之间的合作 15
4.2.3增加技术投入，提高服务的水平 15
4.2.4正面发挥互联网金融的作用 15
5. 结语 17
参考文献 18
致 谢 19
1.绪论
1.1研究背景及意义
随着我国经济的快速增长，国民收入水平在逐年提高，财富也在不断增长。中国居民的消费结构有了显著变化，在居民全部消费支出中，基本生存需要所占的支出在大幅下降，人们在金融消费方面的意识也有了一定的增强。对于金融资产配置上，正从单一性的储蓄模式慢慢转变为多样性的模式，这种模式的转变为商业银行的个人理财业务发展给予了很大的机会。商业银行的个人理财业务，其收入基本稳定，经营范围广。
个人理财为扩大国内的需求、促进居民的消费、以及产生新的消费热点提供了需要。因为如今居民的储蓄存款正在不断增长，人们积累的可支配收入及闲置资金不断增加，甚至产生了过度增长的忧虑，因此我们对个人理财业务的研究，可以让居民在金融机构团队的指导下将其储蓄转移给投资中介，逐步适应下来人们的投资渠道向多元化进展，社会整体资金得到较好的滚动，运行效率以及整个金融体系的资源更会得以优化。商业银行的个人理财业务在我国市场上还在基本的时段，纵使个人理财业务拥有强大的发展潜力，但因为有各种各样的原因，商业银行的个人理财的产品和市场上的理财环境还不够完善，特别是很多基本薪资的劳动者，他们对个人理财业务还不是很了解，当然，可能商业银行在宣传方面也是缺少广范围的指导。但现如今随着人们投资意识的逐渐增强，社会供给方各方面都在不断接受与参与个人理财业务。
1.2研究方法以及主要内容
1.2.1研究方法
综合文献研究，根据国内外对商业银行个人理财业务方面的研究与发展，通过归纳、分析与比较的方法，并且结合本人在常熟农商行实习过程中对个人理财业务得到的了解，将理论与实践相结合，概括归纳出商业银行个人理财业务的问题点。具体分析常熟农商行的某理财产品，得以对银行的理财业务提出意见和建议。
1.2.2主要内容
第一章，绪论：重要说明了本文的研究背景及目的、意义，以及方法和内容，并且简要叙述了当前的国外与我国国内的个人理财业务相关研究与现状。
第二章，概述及现状：从以商业银行的个人理财概念和内容的介绍为出发点，分析个人理财业务的理论基础、发展现状。
第三章，风险与实践：分析商业银行理财业务尚且存在的风险与问题，并以常熟农商行的理财产品作为实践进行探讨。
第四章，建议：针对第三章研究得出的存在风险的原因，提出防范个人理财业务相关风险的一些建议与措施。
第五章，总结。
1.3国内外文献综述
1.3.1国外研究现状综述
个人理财业务在西方发达国家起步得较早，在金融创新体系下，个人理财业务在西方国家发展迅速，出版的著作有很多，理论实践研究都相当丰富。
美国卡普尔等著的《个人理财》中，具体讲述了商业银行个人理财业务的基础理论知识，介绍了理财业务的工具与方法，以及各种理财投资的方式，说明个人理财对人们以及社会整体的重要程度，并介绍了做一个理财决定的过程。强调了我们可以充分利用理财工具来保证资金的安全性甚至增值性，这对于理财来说具有很大的意义。
美国基文著的《个人理财：怎样把钱变成财富》（第二版）中，为人们介绍了一些相关个人理财业务的基本理论概念知识，理财业务的工具，投资于保险的运用，退休计划等等。这对于那些没有相关理财方面知识基础的人有了帮助，让他们熟悉理财计划并指导人们进行正确的推理判断。相比其他著作而言，这本著作并不拘于特点的描述，而是具体地罗列出理财原理，让人们能够掌握理财规律，然后更大把握地制定理财规划。美国著名的经济学家玛丽·安娜·佩苏略结合了商业银行个人理财业务与市场营销学，更深研究了个人理财业务的创新性和市场细分，以及营销战略与市场定位的关系。
综合来看，国外的许多学者更多的是注重个人理财业务在人们的日常生活中得到的应用，主要是将专业理论用到了指导实践过程。通过用各种理财方法和较好的理财产品帮人们实现财富的保值增值，这特别可以满足人们效用最大化的目标。当然，国外学者的理论研究也是有不足之处的，具体来说如，学者们大多都是站在产品需求方的那个角度来探讨与研究，很少学者是站在银行角度，为银行获得利益角度考虑。
1.3.2国内研究现状综述
我国国民经济在进入21世纪之后有了很大了发展，相应的个人理财业务也有了较大的发展。
卢剑良学者指出，理财业务存在的问题有一下方面：（1）认识不到位。（2）完善的营销系统尚未建立。（3）金融服务迟缓于市场需求。（4）金融监管部门的引导缺乏力度。夏园学者指出，商业银行个人理财业务的发展有不足之处，体现在：（1）在市场上的推广力度做得不够，缺少一个系统的针对理财产品的营销。（2）商业银行提供的理财产品缺乏创新性及品牌优势。（3）专业理财人员的缺乏。（4）缺乏规模的、稳定的优质客户群。董方学者认为，影响商业银行个人理财业务的因素有：（1）商业银行理财产品结构。（2）理财产品的营销渠道。（3）理财业务的服务水平。董方学者还认为发展中存在的问题有：（1）产品同质化问题严重。（2）服务水平不高。（3）专业人才匮乏（4）居民理财观念落后（5）风险控制不足。王丰学者认为，我国商业银行个人理财业务尚且存在的问题有：（1）个人理财业务层次较低，缺乏特色产品与服务。（2）个人理财业务起步较晚，对客户研究不够充分。（3）缺乏高素质复合型人才，难以提供专家理财服务。
综合来看，目前国内学者对商业银行个人理财业务的研究，更多的是注重在个人理财业务的发展现状、尚且存在的风险与问题。比较少地从商业银行已有的理财业务着手，分析实践的具体细节和不足之处。但我国商业银行个人理财业务正在不断发展之中，会有更好的创新点与完善点。
2.商业银行个人理财业务理论基础及现状
2.1商业银行个人理财业务界定
2.1.1商业银行个人理财业务概念
商业银行个人理财业务是指商业银行以特定的客户为服务对象，通过对客户财务状况和风险承受能力等因素进行分析，帮助客户确定阶段性投资目标，并利用银行自身的专业优势，帮助客户制定理财规划，实现客户资产保值增值，银行从中收取相应费用的一项中间业务。
2.1.2个人理财业务的分类
商业银行的个人理财业务根据不同的方式分类，可有以下种类：
个人理财业务
综合理财业务 理财顾问业务
私人银行 理财计划
保证收益的理财计划 非保证收益的理财计划
保本浮动收益理财计划 非保本浮动收益理财计划
2.1.3商业银行个人理财业务的理论基础
投资组合理论是由美国的学者马克维兹提出来的，这个投资组合理论是作为指导个人理财业务的理论基础。投资组合理论的出发点是投资者的期望收益最大化以及投资者的风险厌恶种类，衡量某投资类型的风险程度是以资产投资组合的收益率与其投资期望值的方差的偏离程度来做衡量的。用预期收益与方差之间关系程度的方法来分析，可以形成一系列的投资组合，其包括有不同收益率与风险的组合。
投资组合理论如图1所示：
证
券 可分散风险
投
资
组
合
风 总 不可分散风险
险
0 证券投资组合中股票的数量
图1 证券投资组合风险示意图
在实际操作中，投资者们通过运用投资组合理论来指导投资，该理论的指导可以形成分散投资、投资的多元化，进而降低投资风险，更能提高投资者的投资收益。
2.2商业银行个人理财业务现状
自2006年以来，我国随着股市的起伏，个人理财业务也进入了扩大时期。早前银行对外的财产的服务基本都是局限于存款、代收代付费用等一些简单的经济业务活动。当然，当时人们的收入基本都不高，个人理财业务的发展也寥寥。但如今人们的生活水平不断提高，经济在迅速发展，存款、贷款这些基础的经济业务不再满足于老百姓的追求，人们会转向理财业务，这样的情况下，商业银行的个人理财业务也便顺利地向人们展开了，这更好地解决了人们剩余资金的处理与理财方面的问题，得到人们的一致好评。商业银行也将其个人理财业务作为吸引客户的手段，以此增加银行的利润，提高经济效益。
因为个人理财业务的发展时间不是很长，人们对理财产品的运作模式也不是很清楚，信息不对称因素存在普遍，因此人们往往会根据自己的直觉或者受到周边熟悉人的影响来购买一些理财产品，而不是根据理性、专业的分析选购。
我国商业银行的个人理财业务有接替于市场化利率的性质，这可以让银行方便进行融资活动，于此同时，个人理财业务也可以让投资者避开通货膨胀带来的利率风险，防止货币资金的贬值。
利率市场化是指货币当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，货币当局则通过运用货币政策工具，间接影响和决定市场利率水平，以达到货币政策目标。
利率市场化的金融市场的转变，从低水平向高水平转化，让融资工具的品种更齐全、结构更合理，形成更充分信息披露制度，最终形成完善的金融市场。因为利率市场化后，市场拥有了利率的决定权，即把利率的风险给了金融业务市场的主体去管理，商业银行的金融产品将逐步创新，为客户提供了更为完整的风险提示梯度，可以让不同的风险和收益目标满足于顾客。另外，利率市场化有利于中央银行对金融市场的间接调控，进而完善金融体制的建设。
摘 要
在我国经济快速发展的情况下，人们拥有及积累的可支配收入、闲置资金不断增加，储蓄不再是人们唯一的投资方式，由于人们的理财观念在不断增强，投资意愿也在日趋上升，于是商业银行的理财产品便应运而生。经济发展快、市场竞争大，这些使得商业银行要扩展业务领域、寻找更多的利润增长空间，多样化的商业银行个人理财业务正在不断形成和完善。
本文在对国内外商业银行个人理财业务的研究基础上，重点阐述了商业银行个人理财业务的现状，分析个人理财业务由于当前收到各种冲击而存在的问题，以及其产生的原因，并结合常熟农商行的个人理财业务进行分析。最后，针对商业银行个人理财业务存在的问题，提出了改善相应问题的对策及建议。
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:商业银行个人理财业务互联网金融
目录
1.绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2研究方法以及主要内容 1
1.2.1研究方法 1
1.2.2主要内容 1
1.3国内外文献综述 2
1.3.1国外研究现状综述 2
1.3.2国内研究现状综述 2
2.商业银行个人理财业务理论基础及现状 4
2.1商业银行个人理财业务界定 4
2.1.1商业银行个人理财业务概念 4
2.1.2个人理财业务的分类 4
2.1.3商业银行个人理财业务的理论基础 4
2.2商业银行个人理财业务现状 5
3.以常熟农商行个人理财案例为例体现发展中存在的问题 7
3.1常熟农商行总体运行情况 7
3.2对特定客户设计不同的理财产品 7
3.2.1产品案例 7
3.2.2运作方式 8
3.2.3产品风险提示 9
3.2.4收益率计算 9
3.2.5相关费用 9
3.3常熟农商行理财业务发展过程中的问题 9
3.3.1产品方面 9
3.3.2客户服务方面 10
3.3.3市场营销方面 10
3.3.4他行竞争方面 10
3.4我国商业银行个人理财业务存在的问题 10
3.4.1客户理财知识缺乏、银行的信息披露不充分 10
3.4.2个人理财业务发展的市场环境 11
3.4.3产品创新不足，缺乏正确的市场定位 11
3.4.4互联网金融对商业银行个人理财业务的冲击 11
4. 商业银行个人理财业务发展对策和建议 14
4.1针对常熟农商行近年来个人理财业务的发展，本人对理财业务发展有一些建议 14
4.1.1产品体系的完善 14
4.1.2销售队伍的建设 14
4.1.3销售管理制度的建设 14
4.2加快我国商业银行个人理财业务的建议 14
4.2.1加强银行信息披露、完善风险控制与管理 14
4.2.2加强各金融机构之间的合作 15
4.2.3增加技术投入，提高服务的水平 15
4.2.4正面发挥互联网金融的作用 15
5. 结语 17
参考文献 18
致 谢 19
1.绪论
1.1研究背景及意义
随着我国经济的快速增长，国民收入水平在逐年提高，财富也在不断增长。中国居民的消费结构有了显著变化，在居民全部消费支出中，基本生存需要所占的支出在大幅下降，人们在金融消费方面的意识也有了一定的增强。对于金融资产配置上，正从单一性的储蓄模式慢慢转变为多样性的模式，这种模式的转变为商业银行的个人理财业务发展给予了很大的机会。商业银行的个人理财业务，其收入基本稳定，经营范围广。
个人理财为扩大国内的需求、促进居民的消费、以及产生新的消费热点提供了需要。因为如今居民的储蓄存款正在不断增长，人们积累的可支配收入及闲置资金不断增加，甚至产生了过度增长的忧虑，因此我们对个人理财业务的研究，可以让居民在金融机构团队的指导下将其储蓄转移给投资中介，逐步适应下来人们的投资渠道向多元化进展，社会整体资金得到较好的滚动，运行效率以及整个金融体系的资源更会得以优化。商业银行的个人理财业务在我国市场上还在基本的时段，纵使个人理财业务拥有强大的发展潜力，但因为有各种各样的原因，商业银行的个人理财的产品和市场上的理财环境还不够完善，特别是很多基本薪资的劳动者，他们对个人理财业务还不是很了解，当然，可能商业银行在宣传方面也是缺少广范围的指导。但现如今随着人们投资意识的逐渐增强，社会供给方各方面都在不断接受与参与个人理财业务。
1.2研究方法以及主要内容
1.2.1研究方法
综合文献研究，根据国内外对商业银行个人理财业务方面的研究与发展，通过归纳、分析与比较的方法，并且结合本人在常熟农商行实习过程中对个人理财业务得到的了解，将理论与实践相结合，概括归纳出商业银行个人理财业务的问题点。具体分析常熟农商行的某理财产品，得以对银行的理财业务提出意见和建议。
1.2.2主要内容
第一章，绪论：重要说明了本文的研究背景及目的、意义，以及方法和内容，并且简要叙述了当前的国外与我国国内的个人理财业务相关研究与现状。
第二章，概述及现状：从以商业银行的个人理财概念和内容的介绍为出发点，分析个人理财业务的理论基础、发展现状。
第三章，风险与实践：分析商业银行理财业务尚且存在的风险与问题，并以常熟农商行的理财产品作为实践进行探讨。
第四章，建议：针对第三章研究得出的存在风险的原因，提出防范个人理财业务相关风险的一些建议与措施。
第五章，总结。
1.3国内外文献综述
1.3.1国外研究现状综述
个人理财业务在西方发达国家起步得较早，在金融创新体系下，个人理财业务在西方国家发展迅速，出版的著作有很多，理论实践研究都相当丰富。
美国卡普尔等著的《个人理财》中，具体讲述了商业银行个人理财业务的基础理论知识，介绍了理财业务的工具与方法，以及各种理财投资的方式，说明个人理财对人们以及社会整体的重要程度，并介绍了做一个理财决定的过程。强调了我们可以充分利用理财工具来保证资金的安全性甚至增值性，这对于理财来说具有很大的意义。
美国基文著的《个人理财：怎样把钱变成财富》（第二版）中，为人们介绍了一些相关个人理财业务的基本理论概念知识，理财业务的工具，投资于保险的运用，退休计划等等。这对于那些没有相关理财方面知识基础的人有了帮助，让他们熟悉理财计划并指导人们进行正确的推理判断。相比其他著作而言，这本著作并不拘于特点的描述，而是具体地罗列出理财原理，让人们能够掌握理财规律，然后更大把握地制定理财规划。美国著名的经济学家玛丽·安娜·佩苏略结合了商业银行个人理财业务与市场营销学，更深研究了个人理财业务的创新性和市场细分，以及营销战略与市场定位的关系。
综合来看，国外的许多学者更多的是注重个人理财业务在人们的日常生活中得到的应用，主要是将专业理论用到了指导实践过程。通过用各种理财方法和较好的理财产品帮人们实现财富的保值增值，这特别可以满足人们效用最大化的目标。当然，国外学者的理论研究也是有不足之处的，具体来说如，学者们大多都是站在产品需求方的那个角度来探讨与研究，很少学者是站在银行角度，为银行获得利益角度考虑。
1.3.2国内研究现状综述
我国国民经济在进入21世纪之后有了很大了发展，相应的个人理财业务也有了较大的发展。
卢剑良学者指出，理财业务存在的问题有一下方面：（1）认识不到位。（2）完善的营销系统尚未建立。（3）金融服务迟缓于市场需求。（4）金融监管部门的引导缺乏力度。夏园学者指出，商业银行个人理财业务的发展有不足之处，体现在：（1）在市场上的推广力度做得不够，缺少一个系统的针对理财产品的营销。（2）商业银行提供的理财产品缺乏创新性及品牌优势。（3）专业理财人员的缺乏。（4）缺乏规模的、稳定的优质客户群。董方学者认为，影响商业银行个人理财业务的因素有：（1）商业银行理财产品结构。（2）理财产品的营销渠道。（3）理财业务的服务水平。董方学者还认为发展中存在的问题有：（1）产品同质化问题严重。（2）服务水平不高。（3）专业人才匮乏（4）居民理财观念落后（5）风险控制不足。王丰学者认为，我国商业银行个人理财业务尚且存在的问题有：（1）个人理财业务层次较低，缺乏特色产品与服务。（2）个人理财业务起步较晚，对客户研究不够充分。（3）缺乏高素质复合型人才，难以提供专家理财服务。
综合来看，目前国内学者对商业银行个人理财业务的研究，更多的是注重在个人理财业务的发展现状、尚且存在的风险与问题。比较少地从商业银行已有的理财业务着手，分析实践的具体细节和不足之处。但我国商业银行个人理财业务正在不断发展之中，会有更好的创新点与完善点。
2.商业银行个人理财业务理论基础及现状
2.1商业银行个人理财业务界定
2.1.1商业银行个人理财业务概念
商业银行个人理财业务是指商业银行以特定的客户为服务对象，通过对客户财务状况和风险承受能力等因素进行分析，帮助客户确定阶段性投资目标，并利用银行自身的专业优势，帮助客户制定理财规划，实现客户资产保值增值，银行从中收取相应费用的一项中间业务。
2.1.2个人理财业务的分类
商业银行的个人理财业务根据不同的方式分类，可有以下种类：
个人理财业务
综合理财业务 理财顾问业务
私人银行 理财计划
保证收益的理财计划 非保证收益的理财计划
保本浮动收益理财计划 非保本浮动收益理财计划
2.1.3商业银行个人理财业务的理论基础
投资组合理论是由美国的学者马克维兹提出来的，这个投资组合理论是作为指导个人理财业务的理论基础。投资组合理论的出发点是投资者的期望收益最大化以及投资者的风险厌恶种类，衡量某投资类型的风险程度是以资产投资组合的收益率与其投资期望值的方差的偏离程度来做衡量的。用预期收益与方差之间关系程度的方法来分析，可以形成一系列的投资组合，其包括有不同收益率与风险的组合。
投资组合理论如图1所示：
证
券 可分散风险
投
资
组
合
风 总 不可分散风险
险
0 证券投资组合中股票的数量
图1 证券投资组合风险示意图
在实际操作中，投资者们通过运用投资组合理论来指导投资，该理论的指导可以形成分散投资、投资的多元化，进而降低投资风险，更能提高投资者的投资收益。
2.2商业银行个人理财业务现状
自2006年以来，我国随着股市的起伏，个人理财业务也进入了扩大时期。早前银行对外的财产的服务基本都是局限于存款、代收代付费用等一些简单的经济业务活动。当然，当时人们的收入基本都不高，个人理财业务的发展也寥寥。但如今人们的生活水平不断提高，经济在迅速发展，存款、贷款这些基础的经济业务不再满足于老百姓的追求，人们会转向理财业务，这样的情况下，商业银行的个人理财业务也便顺利地向人们展开了，这更好地解决了人们剩余资金的处理与理财方面的问题，得到人们的一致好评。商业银行也将其个人理财业务作为吸引客户的手段，以此增加银行的利润，提高经济效益。
因为个人理财业务的发展时间不是很长，人们对理财产品的运作模式也不是很清楚，信息不对称因素存在普遍，因此人们往往会根据自己的直觉或者受到周边熟悉人的影响来购买一些理财产品，而不是根据理性、专业的分析选购。
我国商业银行的个人理财业务有接替于市场化利率的性质，这可以让银行方便进行融资活动，于此同时，个人理财业务也可以让投资者避开通货膨胀带来的利率风险，防止货币资金的贬值。
利率市场化是指货币当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，货币当局则通过运用货币政策工具，间接影响和决定市场利率水平，以达到货币政策目标。
利率市场化的金融市场的转变，从低水平向高水平转化，让融资工具的品种更齐全、结构更合理，形成更充分信息披露制度，最终形成完善的金融市场。因为利率市场化后，市场拥有了利率的决定权，即把利率的风险给了金融业务市场的主体去管理，商业银行的金融产品将逐步创新，为客户提供了更为完整的风险提示梯度，可以让不同的风险和收益目标满足于顾客。另外，利率市场化有利于中央银行对金融市场的间接调控，进而完善金融体制的建设。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/7247.html
