工商银行运营风险分析(附件)【字数：11128】
摘 要 本文依据了中国工商银行运营风险的特点，列举了工商银行运营风险的主要表现形式，结合了国内银行业内外的坏境，并且以工商银行运营风险存在的问题以及防范措施进行剖析，对工商银行现阶段的中间业务以及信贷业务进行了比较详细的介绍和分析，总结了工商银行风险现状及存在的问题。同时借鉴了国内外银行运营风险管理的成功经验，对如何有效地管理，预防银行运营风险做了进一步的探讨，提出了一些较为科学的有效的实行办法。
Keywords: Commercial Banks; Operational Risk;Industrial and Commercial Bank of China 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 引言 1
第二章 商业银行运营风险的概念及特征 2
2.1商业银行运营风险的定义 2
2.2商业银行运营风险分类 2
2.3商业银行运营风险的特征 2
第三章 国内外商业银行运营管理的演变过程 4
3.1 21世纪80年代国内外商业银行的发展 4
3.2 20世纪90年代国内外商业银行的发展 4
3.3我国商业银行运营风险现状 5
第四章 工商银行运营风险具体表现 7
4.1工商银行简介 7
4.2 中间业务风险的现状及问题 8
4.3我国商业银行信贷业务风险现状及问题? 9
第五章 国外商业银行运营风险管理的经验 12
5.1美国银行风险管理的措施 12
5.2德国银行风险管理管理办法和措施 12
5.3工商银行得到的启示 13
第六章 工商银行运营风险管理的对策 14
6.1工商银行内外部风险防范 14
6.2工商银行中间业务风险防范措施 14
结束语 16
致 谢 17
参考文献 18
第一章 引言
二十多年来，商业银行在我国社会经济和金融经济的长远发展中占有着十分重要的历史地位；同时，商业银行对于我们日常生活的发展和进步有着很大的推动作用。在 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
如今的经济体系中，我国引进外资银行，进一步发展国内股份制银行，在接轨世界经济的同时，我国商业银行存在的一些缺陷随着经济的发展逐渐呈现，隐藏的一些缺点也逐渐显露出来。而国内商业银行对于法律制度的建立比较着重，在微观和宏观的经济调控方面相对来说并不完善，在对待不良贷款监管监督方面并不是很严谨，导致经济结构不平衡，加上国际上的一些投机举动和电子化网络化的银行交易平台的弊端，都使得商业银行运营的风险日渐加剧，而由于商业银行营利性的本质，产生出的不正当的竞争和交易手段，缺乏道德的行业的潜在规则，不完备的法律制度，都可能影响到我国商业银行的稳定运营。
银行的实质是实际或虚拟货币的运作，也是运营货币本身带有的风险。2008年和2015年金融危机蔓延，加上国内股市动荡，都在提醒国着国内的金融市场：综合分析研究，为中国商业银行的稳健运营提供安全的途径。本篇论文主要介绍了商业银行运营风险的理论，具体分析了我国商业银行运营风险的问题现状和存在的症结。其中大部分是基于中间业务的相关数据和信贷业务中信贷的相关数据。在参照国外银行的实际经验后，总结并提出了解决我国商业银行问题的基本措施和方法。
本文主要根据的是国内国外商业银行运营风险管理操作的理论，然后再通过财务方面的数字性分析，加上一些理论依据进行对比来再定性定量的分析等方法。从实际运营风险管理的角度来看，商业银行运营风险相关范围较大，涉及人员多，步骤多，成本高，流失率大，误差影响大。例如在职人员的错误，没有经过上司批准擅自处理不良业务，盗用资金，员工未退离职，他人恶意使用未收起印章凭证，恶意篡改客户的资料，业务处理过后审查不严格造成的欺诈行为和票据业务中的逆操作贴现现象等等不符合规定的举动。
以上这些不合规措施是银行业务风险范围的一部分，这是比较常见和普遍的风险。那么商业银行应该如何去减少和规避这些风险呢？
第二章 商业银行运营风险的概念及特征
2.1商业银行的运营风险定义
所谓运营风险是指在业务发生的过程中,由于受到外部环境复杂、可变以及主体的认知能力和适应性有限的影响下,导致业务运营失败或经营活动未达到预期的目标从而造成一定损失的风险。运营风险并不指特定固有的风险，而是包含一系列不确定的风险。包括由于一些提前无法预料的不稳定原因的影响，从而造成商业银行有遭遇损失的可能，导致存在预期收益和实际收益不相同风险的可能性。
2.2商业银行的运营风险分类
商业银行主要面临的情况有能够预料的也包括不可以预料的。具体分为这几类：（1）信用类风险：交易对手未按合约的规定履行义务而造成经济损失的风险。（2）流动性风险：由于市场交易对手不充足或者由于市场成交量较少而导致未能在理想的时点完成交易的风险。（3）市场操作风险：由于不完备以及有问题的操作过程、人员、系统或外部其他事件而产生直接或间接损失的风险。（4）国家政策风险：政府在对于金融领域的制度或者政策发生了重大变化而导致损失的风险。（5）法律法规风险：由于无法满足或者违反法律要求，导致商业银行不能履行合同发生争议或其他法律纠纷而产生的风险。（6）道德风险：商业银行道德风险是指银行从业者自身需求无法得到有效满足，从而导致或故意导致财务操作风险的可能性的风险。（7）声誉风险：由于商业银行的经营、管理及其他业务行为或外部事件使得利益相关方对商业银行产生负面评价的风险。
2.3商业银行运营风险的特征
（1）可控制性：因为商业银行的运营状况是一直往前发展的，所以在银行发展的过程中的运营风险也应该是不确定的，这些不确定因素我们要限制在一定的可控范围内。（2）客观存在性：商业银行的运营过程伴随着风险的客观存在。（3）牵连性：银行在运营过程中产生的风险并不仅仅只对自身产生影响，也可能是影响同类别的银行和其他有关联的公司。（4）隐藏性：商业银行的运营风险不会一开始就明确地显现出来，这是一个从小到大逐渐变化从而被发现过程（类似于蝴蝶效应），如果不及时发现，会很快带来损失甚至造成经济危机的爆发。（5）扩张性：商业银行的经营风险可以很快发展，而且是一定的链条状的，而这种情况一旦发展会迅速成为运营风险的一个指标，很可能导致爆发次贷危机，深圳非常严重的金融危机。不只是针对银行业本身，还可能影响到本国以至于其他国家的经济形势和工业的发展，导致人民生活水平等诸多方面的下降，更可能严重到产生大规模经济危机。（6）不确定性：根据运营风险的大小，收入不确定性的性质是判断风险大小的前提，因此商业银行的运营风险是处于不确定的。
Keywords: Commercial Banks; Operational Risk;Industrial and Commercial Bank of China 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 引言 1
第二章 商业银行运营风险的概念及特征 2
2.1商业银行运营风险的定义 2
2.2商业银行运营风险分类 2
2.3商业银行运营风险的特征 2
第三章 国内外商业银行运营管理的演变过程 4
3.1 21世纪80年代国内外商业银行的发展 4
3.2 20世纪90年代国内外商业银行的发展 4
3.3我国商业银行运营风险现状 5
第四章 工商银行运营风险具体表现 7
4.1工商银行简介 7
4.2 中间业务风险的现状及问题 8
4.3我国商业银行信贷业务风险现状及问题? 9
第五章 国外商业银行运营风险管理的经验 12
5.1美国银行风险管理的措施 12
5.2德国银行风险管理管理办法和措施 12
5.3工商银行得到的启示 13
第六章 工商银行运营风险管理的对策 14
6.1工商银行内外部风险防范 14
6.2工商银行中间业务风险防范措施 14
结束语 16
致 谢 17
参考文献 18
第一章 引言
二十多年来，商业银行在我国社会经济和金融经济的长远发展中占有着十分重要的历史地位；同时，商业银行对于我们日常生活的发展和进步有着很大的推动作用。在 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
如今的经济体系中，我国引进外资银行，进一步发展国内股份制银行，在接轨世界经济的同时，我国商业银行存在的一些缺陷随着经济的发展逐渐呈现，隐藏的一些缺点也逐渐显露出来。而国内商业银行对于法律制度的建立比较着重，在微观和宏观的经济调控方面相对来说并不完善，在对待不良贷款监管监督方面并不是很严谨，导致经济结构不平衡，加上国际上的一些投机举动和电子化网络化的银行交易平台的弊端，都使得商业银行运营的风险日渐加剧，而由于商业银行营利性的本质，产生出的不正当的竞争和交易手段，缺乏道德的行业的潜在规则，不完备的法律制度，都可能影响到我国商业银行的稳定运营。
银行的实质是实际或虚拟货币的运作，也是运营货币本身带有的风险。2008年和2015年金融危机蔓延，加上国内股市动荡，都在提醒国着国内的金融市场：综合分析研究，为中国商业银行的稳健运营提供安全的途径。本篇论文主要介绍了商业银行运营风险的理论，具体分析了我国商业银行运营风险的问题现状和存在的症结。其中大部分是基于中间业务的相关数据和信贷业务中信贷的相关数据。在参照国外银行的实际经验后，总结并提出了解决我国商业银行问题的基本措施和方法。
本文主要根据的是国内国外商业银行运营风险管理操作的理论，然后再通过财务方面的数字性分析，加上一些理论依据进行对比来再定性定量的分析等方法。从实际运营风险管理的角度来看，商业银行运营风险相关范围较大，涉及人员多，步骤多，成本高，流失率大，误差影响大。例如在职人员的错误，没有经过上司批准擅自处理不良业务，盗用资金，员工未退离职，他人恶意使用未收起印章凭证，恶意篡改客户的资料，业务处理过后审查不严格造成的欺诈行为和票据业务中的逆操作贴现现象等等不符合规定的举动。
以上这些不合规措施是银行业务风险范围的一部分，这是比较常见和普遍的风险。那么商业银行应该如何去减少和规避这些风险呢？
第二章 商业银行运营风险的概念及特征
2.1商业银行的运营风险定义
所谓运营风险是指在业务发生的过程中,由于受到外部环境复杂、可变以及主体的认知能力和适应性有限的影响下,导致业务运营失败或经营活动未达到预期的目标从而造成一定损失的风险。运营风险并不指特定固有的风险，而是包含一系列不确定的风险。包括由于一些提前无法预料的不稳定原因的影响，从而造成商业银行有遭遇损失的可能，导致存在预期收益和实际收益不相同风险的可能性。
2.2商业银行的运营风险分类
商业银行主要面临的情况有能够预料的也包括不可以预料的。具体分为这几类：（1）信用类风险：交易对手未按合约的规定履行义务而造成经济损失的风险。（2）流动性风险：由于市场交易对手不充足或者由于市场成交量较少而导致未能在理想的时点完成交易的风险。（3）市场操作风险：由于不完备以及有问题的操作过程、人员、系统或外部其他事件而产生直接或间接损失的风险。（4）国家政策风险：政府在对于金融领域的制度或者政策发生了重大变化而导致损失的风险。（5）法律法规风险：由于无法满足或者违反法律要求，导致商业银行不能履行合同发生争议或其他法律纠纷而产生的风险。（6）道德风险：商业银行道德风险是指银行从业者自身需求无法得到有效满足，从而导致或故意导致财务操作风险的可能性的风险。（7）声誉风险：由于商业银行的经营、管理及其他业务行为或外部事件使得利益相关方对商业银行产生负面评价的风险。
2.3商业银行运营风险的特征
（1）可控制性：因为商业银行的运营状况是一直往前发展的，所以在银行发展的过程中的运营风险也应该是不确定的，这些不确定因素我们要限制在一定的可控范围内。（2）客观存在性：商业银行的运营过程伴随着风险的客观存在。（3）牵连性：银行在运营过程中产生的风险并不仅仅只对自身产生影响，也可能是影响同类别的银行和其他有关联的公司。（4）隐藏性：商业银行的运营风险不会一开始就明确地显现出来，这是一个从小到大逐渐变化从而被发现过程（类似于蝴蝶效应），如果不及时发现，会很快带来损失甚至造成经济危机的爆发。（5）扩张性：商业银行的经营风险可以很快发展，而且是一定的链条状的，而这种情况一旦发展会迅速成为运营风险的一个指标，很可能导致爆发次贷危机，深圳非常严重的金融危机。不只是针对银行业本身，还可能影响到本国以至于其他国家的经济形势和工业的发展，导致人民生活水平等诸多方面的下降，更可能严重到产生大规模经济危机。（6）不确定性：根据运营风险的大小，收入不确定性的性质是判断风险大小的前提，因此商业银行的运营风险是处于不确定的。
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