浅析第三方支付对工商银行业务的影响(附件)
摘 要经过十多余年的发展，中国第三方支付市场已经由一个新兴行业逐渐发展成为一个不断成熟、被大家熟知的行业。第三方支付已经成为中国金融支付体系中不可或缺的一员，代表企业有支付宝、汇付天下、快钱等。随着第三方支付在业务的广度与深度上的不断拓展与推广，它已经开始侵蚀银行的份额，惊人的增长速度让银行倍感压力。工商银行作为我国金融体系的主导力量，其发展的好坏直接影响着经济运行的好坏。而中国工商银行是全球上市银行中市值最大的银行，也是国内最早建设和投资网络电子银行的金融机构之一。本文就重点介绍了第三方支付的运营模式，以及第三方支付与工商银行优劣势的比较，在面对新兴的第三方支付模式的冲击下，我国工商银行如何发展和完善自身的传统业务和中间业务以提高自身的竞争力，对工商银行持续、稳定、健康发展以及和第三方支付机构的竞争与合作，对经济的良好运行具有一定的现实意义。本文采用了文献分析法和案例分析法，通过理论与实践相结合，优劣势对比与数据分析相结合的方式，为工商银行发展第三方支付业务建言献策，对其他银行探索第三方支付模式具有一定的参考价值。
目 录
1绪论 1
1.1本文的研究目的和意义 1
1.1.1本文的研究目的 1
1.1.2本文的研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3本文的研究思路及全文框架 3
2第三方支付的模式和发展现状 5
2.1第三方支付的概念以及行业特点 5
2.1.1第三方支付的概念 5
2.1.2第三方支付的行业特点 5
2.2第三方支付的运营模式 5
2.2.1独立第三方支付模式 5
2.2.2有交易平台的担保支付模式 7
2.2.3两种模式的比较 8
2.3第三方支付平台的发展现状 9
3第三方支付与工商银行的关系以及优劣势比较 11
3.1理性认识第三方支付与工商银行之间的关系 11
3.2第三方支付的优势 12
3.3第三方支付的劣势 13
3.4工商银行的优势 14
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3.5工商银行的劣势 14
4第三方支付对工商银行业务的影响 16
4.1对工商银行中间业务收入的影响 16
4.2对工商银行的存贷款业务具有分流效应 16
4.3工商银行传统业务产品销售和渠道将受影响 17
4.4造成工商银行原有客户流失 17
4.5第三方支付平台创新的同时会增加银行的风险 18
4.6案例分析与介绍 18
4.6.1支付宝给工商银行带来的影响 18
4.6.2中国工商银行的应对 22
4.6.3工行“融e购”的应对模式 23
4.6.4工行“融e购”模式带来的启示 24
5工商银行应对第三方支付业务冲击的主要对策 25
5.1工商银行应高度重视以支付业务为主的中间业务 25
5.2大力发展虚拟销售渠道 25
5.3加强与第三方支付机构的合作，实现合作共赢 25
5.4拓展客户群体，增加客户数量 26
5.5加强与第三方支付平台技术安全合作，提高风险控制水平 26
5.6全面介入第三方支付平台领域 27
结论 28
参考文献 29
致谢 31
1绪论
1.1本文的研究目的和意义
1.1.1本文的研究目的
随着第三方支付的发展壮大，工商银行传统的支付业务和电子支付业务受到不同程度的冲击。第三方支付业务的经营范围在工商银行不经意间已经从C2C支付转向B2B、B2C、B2G支付等更广泛的支付领域发展，并由支付业务延伸出来的许多金融服务，触及到了工商银行其他业务领域。而中国工商银行是全球上市银行中市值最大的银行，也是国内最早建设和投资网络电子银行的金融机构之一。而在业务发展初始阶段，工商银行由于网络支付业务上的不足，给第三方支付的产生及发展提供了巨大的空间，因此我国逐渐出现了多家第三方支付机构，比如块钱、支付宝、微信、京东钱包等。这些第三方支付企业开展的支付业务是对工商银行业务方面欠缺的重要补充，同时对第三方支付业务的发展也起到了相当的促进作用。而随着第三方支付平台快速发展，其与工商银行的关系也越来越密切，两者共同构成了电子商务活动中最重要的现金流环节。工商银行在二者合作以及充分发挥各自优势的同时还有大量的工作要做，比如拥有强大的资金和技术研发能力以及客户需求的提升和自身电子网络设施的完善等。因此，工商银行只有对第三方支付业务为其带来的深刻影响做出准确的判断，对自身存在的问题进行客观的评价，对面临的威胁和机遇做出全面的分析和竞争战略选择才能在第三方支付业务中与第三方支付机构进行合作以及竞争胜出。
1.1.2本文的研究意义
随着网络技术的迅猛发展，第三方支付平台与工商银行的关系也转向了合作与竞争并存，第三方支付机构业务开始向银行业渗透，在很多方面与银行产生了竞争，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款等构成替代效应。本文从第三方支付业务发展的角度出发，概述了第三方支付业务的发展现状和运营模式，以及第三方支付模式和工商银行的优劣势对比，进而以支付宝为案例深入的分析第三方支付业务的发展对我国工商银行的影响，并就两者之间的关系进行了分析与总结。从而找到工商银行第三方支付业务在竞争中的机会和威胁，并做出相应的战略选择和应对措施。对工商银行在第三方支付业务发展过程中应对竞争有一定的现实意义和参考价值。
1.2国内外研究现状
作为新兴行业，第三方支付的发展程度、成长速度己被国内外学者所侧目。同时，第三方支付对于工商银行的影响也引起了众多学者的关注，在此将参考文献和各种原始数据进行了归纳整理。
1.2.1国外研究现状
国外的学者在研究第三方支付方面起步比较早，在研究电子商务的发展方面，Johnson和Thomas(1998)就电子支付的安全性领域进行了探讨，改进了电子支付的算法加密技术和数字签名技术。Kennedy(2003)开展的研究分析了电子商务发展中的信用问题，对信用环境中所涉及的因素进行了探讨，对网络系统方面的安全性提出了一些有价值的建议。
在第三方支付对电子商务的积极作用研究方面，Anna Note berg（2006）开展了关于第三方支付平台对网上交易的信任程度的影响研究，研究表明，电子商务网站开展第三方支付的业务有助于提升客户对网上交易的信任程度[2]。Dan J. Kim (2005)对可能引发风险的因素进行了归纳和分析，并且详细描述了商户如何与第三方支付公司进行合作，并且分析了风险产生的各个因素，包括商品质量、商品价格、商品安全等[5]。Dan J．Kim 在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务[6]。包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了 eBay 公司电子商务的第三方支付服务，eBay公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的货款前卖方可以不发送物品，另外在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。
目 录
1绪论 1
1.1本文的研究目的和意义 1
1.1.1本文的研究目的 1
1.1.2本文的研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3本文的研究思路及全文框架 3
2第三方支付的模式和发展现状 5
2.1第三方支付的概念以及行业特点 5
2.1.1第三方支付的概念 5
2.1.2第三方支付的行业特点 5
2.2第三方支付的运营模式 5
2.2.1独立第三方支付模式 5
2.2.2有交易平台的担保支付模式 7
2.2.3两种模式的比较 8
2.3第三方支付平台的发展现状 9
3第三方支付与工商银行的关系以及优劣势比较 11
3.1理性认识第三方支付与工商银行之间的关系 11
3.2第三方支付的优势 12
3.3第三方支付的劣势 13
3.4工商银行的优势 14
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3.5工商银行的劣势 14
4第三方支付对工商银行业务的影响 16
4.1对工商银行中间业务收入的影响 16
4.2对工商银行的存贷款业务具有分流效应 16
4.3工商银行传统业务产品销售和渠道将受影响 17
4.4造成工商银行原有客户流失 17
4.5第三方支付平台创新的同时会增加银行的风险 18
4.6案例分析与介绍 18
4.6.1支付宝给工商银行带来的影响 18
4.6.2中国工商银行的应对 22
4.6.3工行“融e购”的应对模式 23
4.6.4工行“融e购”模式带来的启示 24
5工商银行应对第三方支付业务冲击的主要对策 25
5.1工商银行应高度重视以支付业务为主的中间业务 25
5.2大力发展虚拟销售渠道 25
5.3加强与第三方支付机构的合作，实现合作共赢 25
5.4拓展客户群体，增加客户数量 26
5.5加强与第三方支付平台技术安全合作，提高风险控制水平 26
5.6全面介入第三方支付平台领域 27
结论 28
参考文献 29
致谢 31
1绪论
1.1本文的研究目的和意义
1.1.1本文的研究目的
随着第三方支付的发展壮大，工商银行传统的支付业务和电子支付业务受到不同程度的冲击。第三方支付业务的经营范围在工商银行不经意间已经从C2C支付转向B2B、B2C、B2G支付等更广泛的支付领域发展，并由支付业务延伸出来的许多金融服务，触及到了工商银行其他业务领域。而中国工商银行是全球上市银行中市值最大的银行，也是国内最早建设和投资网络电子银行的金融机构之一。而在业务发展初始阶段，工商银行由于网络支付业务上的不足，给第三方支付的产生及发展提供了巨大的空间，因此我国逐渐出现了多家第三方支付机构，比如块钱、支付宝、微信、京东钱包等。这些第三方支付企业开展的支付业务是对工商银行业务方面欠缺的重要补充，同时对第三方支付业务的发展也起到了相当的促进作用。而随着第三方支付平台快速发展，其与工商银行的关系也越来越密切，两者共同构成了电子商务活动中最重要的现金流环节。工商银行在二者合作以及充分发挥各自优势的同时还有大量的工作要做，比如拥有强大的资金和技术研发能力以及客户需求的提升和自身电子网络设施的完善等。因此，工商银行只有对第三方支付业务为其带来的深刻影响做出准确的判断，对自身存在的问题进行客观的评价，对面临的威胁和机遇做出全面的分析和竞争战略选择才能在第三方支付业务中与第三方支付机构进行合作以及竞争胜出。
1.1.2本文的研究意义
随着网络技术的迅猛发展，第三方支付平台与工商银行的关系也转向了合作与竞争并存，第三方支付机构业务开始向银行业渗透，在很多方面与银行产生了竞争，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款等构成替代效应。本文从第三方支付业务发展的角度出发，概述了第三方支付业务的发展现状和运营模式，以及第三方支付模式和工商银行的优劣势对比，进而以支付宝为案例深入的分析第三方支付业务的发展对我国工商银行的影响，并就两者之间的关系进行了分析与总结。从而找到工商银行第三方支付业务在竞争中的机会和威胁，并做出相应的战略选择和应对措施。对工商银行在第三方支付业务发展过程中应对竞争有一定的现实意义和参考价值。
1.2国内外研究现状
作为新兴行业，第三方支付的发展程度、成长速度己被国内外学者所侧目。同时，第三方支付对于工商银行的影响也引起了众多学者的关注，在此将参考文献和各种原始数据进行了归纳整理。
1.2.1国外研究现状
国外的学者在研究第三方支付方面起步比较早，在研究电子商务的发展方面，Johnson和Thomas(1998)就电子支付的安全性领域进行了探讨，改进了电子支付的算法加密技术和数字签名技术。Kennedy(2003)开展的研究分析了电子商务发展中的信用问题，对信用环境中所涉及的因素进行了探讨，对网络系统方面的安全性提出了一些有价值的建议。
在第三方支付对电子商务的积极作用研究方面，Anna Note berg（2006）开展了关于第三方支付平台对网上交易的信任程度的影响研究，研究表明，电子商务网站开展第三方支付的业务有助于提升客户对网上交易的信任程度[2]。Dan J. Kim (2005)对可能引发风险的因素进行了归纳和分析，并且详细描述了商户如何与第三方支付公司进行合作，并且分析了风险产生的各个因素，包括商品质量、商品价格、商品安全等[5]。Dan J．Kim 在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务[6]。包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了 eBay 公司电子商务的第三方支付服务，eBay公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的货款前卖方可以不发送物品，另外在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。
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