针对女驾驶员的汽车保险策略分析
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景与意义 1
1.2 研究方法 1
1.3 国内发展现状 1
1.4 国外发展现状 2
2 女驾驶员的驾驶行为分析 2
2.1 生理行为分析 2
2.2 心理行为分析 5
3 女驾驶员交通事故统计分析 5
3.1 女驾驶员交通事故概率统计 5
3.2 交通事故发生因素分析 7
4 女驾驶员汽车保险存在的问题 9
4.1 从人费率模式未全面落实 9
4.2 商业车险费率的执行力不强 9
4.3 我国保险公司未提出切实的方案10
5 女驾驶员汽车保险策略分析10
5.1 保险险种的选择及设计10
5.2 费率的厘定及保费的计算13
5.3 女驾驶员汽车保险专属增值服务设计17
5.4 购买汽车保险的注意事项19
结论 20
致谢 21
参考文献 22
1 绪论
1.1 研究背景与意义
随着汽车产业的不断发展，女性驾驶员的数量也在不断增长。从交通部2014年统计的数据来看，10年来女驾驶员的数量已经从三百万上涨到六千多万，大概增长了19倍，同一时间内，男驾驶员仅增长7.4倍。女性驾驶员绝大多数属于非职业驾驶员，其驾驶特征比较鲜明，所以女性驾驶员成为标签化的独立群体，俗称“女司机”。女驾驶员的驾驶行为对道路交通的影响也日益增大，是道路交通管理中不可忽视的一 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
个群体。普遍来讲，女驾驶员自身的生理和心理机能弱于男性驾驶员，所以女驾驶员驾驶行为相对男性存在着差异。因此，在女驾驶员的特征性驾驶行为下，会发生些有别于男性且比较典型的交通事故，事故涉及的汽车保险险种也具有一定的规律。但女性发生重大交通事故的比例低于男性，因而女驾驶员的出现率比男驾驶员低，相对应的赔付额也小于男驾驶员。但是在车险领域中，针对女驾驶员的专属车险几乎是空白的，保险公司没有真正落实女驾驶员的专属车险，女驾驶员专属车险有很大的市场。
由于目前的保险市场没有专门针对女驾驶员的保险策略，而且女驾驶员专属汽车保险有很大的潜在市场，所以针对女驾驶员的保险策略值得研究。这样能从女驾驶员的真正需求出发，为其提供更好的服务，有助于弥补女驾驶员专属汽车保险的空缺，有利于开拓新的车险市场、研发新的车险产品，使车险服务更加丰富，更加人性化。
1.2 研究方法
本文主要是分析针对女驾驶员的保险策略，从生理和心理方面分析女驾驶员的驾驶行为，统计事故类型及特点，从而对女驾驶员的汽车保险费率进行厘定，并设计出适合女驾驶员的保险方案。
1.3 国内发展现状
目前我国采用的是从车费率模式，没有加入从人费率模式，因而我国目前没有把性别作为衡量费率的指标，所以我国没有针对女驾驶员的费率厘定方法，没有专门的保险方案。辽宁大学的潘舒针对交强险费率，以江苏省交强险改革试点为例提出了采用差别费率的经营模式，在交强险费率中加入从人、从车、从地因素，将机动车辆的交通违法行为作为交强险费率的指标，取消对财产损失赔付，在保险费率不变的情况下更好的补偿受害人的人身伤亡损失。山东大学的李华分析了在车险费率市场化、大数据时代的到来、车联网的兴起和保险互联网的新形势下如何实现我国车险的差别化定价，借鉴国外OBD+UBI车险定价模式，构建了适合我国车险行业的差别化车险费率厘定方法。
随着科技的发展，汽车的性能和安全性能会不断提高，因而车辆因素对车祸的发生率的影响也会降低。研究表明，驾驶员对车祸发生率的影响已经到达80%左右了，显而易见，我国在车险定价时应该加入从人的因素。我国正在学习和探索中，保险产品已经在细化中，但是与国外相比还不够全面。
1.4 国外发展现状
美国从20世纪60年代就开始进行保险条款费率的市场化改革，实现独立费率厘定和自主经营。韩国于2001年开始汽车保险费率市场化改革，采用随人随车费率模式。日本于1998年开始实行汽车保险费率改革。
这些国家充分考虑到了人的因素，考虑到驾驶员的性别、年龄、赔付记录等。其中美国是最具代表性的，在美国，驾驶员购买同种的保险时，保险公司会依据驾驶员的性别、年龄、赔付记录、驾驶经验、行驶里程数等因素来厘定保险费率，从而向驾驶员收取相应的保费，并提供一些服务。美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。所以，国外的女驾驶员可以享有专属自己的保险费率，可以得到一定的汽车保险的优惠。
2 女驾驶员的驾驶行为分析
2.1 生理行为分析
2.1.1 生理条件
首先，女驾驶员和男驾驶员存在一定的身高差，我国女驾驶员的平均身高是155.8厘米，比男驾驶员差10几厘米。而身高很大程度上影响驾驶员的坐姿，坐姿低会影响视野，女驾驶员不能准确的了解道路状况，也会使驾驶员疲劳，因而不利于女驾驶员安全地驾驶汽车。其次，驾驶车辆通常情况下需要消耗的体力较大，而女驾驶员的体力不如男驾驶员, 所以长时间驾驶车辆会使女驾驶员更容易疲劳。从统计的数据来看，女驾驶员的握力一般为26.3kg,差不多为男驾驶握力的一半，另外女驾驶员的臂力通常都要比男驾驶员低10～30%，从而女驾驶员驾驶汽车的执行速度比较慢。女驾驶员的手臂、腿的长度都比男驾驶员短，出现紧急情况时的处理能力比较差。表2-1
更加直观地说明了男女驾驶员体重、身高、握力、臂长的差别。
表2-1 男女驾驶员身高、体重、臂长、握力对比图
项目 男驾驶员 女驾驶员
身高/cm 体重/kg 手臂长度/cm 握力/kg 167.1 66.2 75.3 44.1 155.8 57.3 62.5 26.3
2.1.2 驾驶习惯
1）座椅调整过近
一般情况下，女驾驶员习惯将座椅调整过近，有时候甚至会加坐垫在驾驶座上，这样女驾驶员的身体贴就近了方向盘，因而手臂和腿得不到很好舒展，这样就降低了操纵的灵敏性，使女驾驶员不能及时发现和处理突发状况。另外配备安全气囊的车辆，如果女驾驶坐的太靠前，在有意外情况时，气囊容易弄伤女驾驶员。可见，女驾驶员将座椅调整过近的习惯是一个不好的习惯，这会影响到驾驶汽车的安全，甚至威胁到生命安全。
2）危险的着装和装饰
一些女驾驶员习惯披散长发，这样容易遮挡驾驶视线造成事故。有时候女驾驶员习惯带手套驾驶车辆，滑的手套不利于把握方向盘导致车祸。在夏天女驾驶员习惯穿戴拖鞋和高跟鞋驾驶车辆，这样会不便于操纵离合器、油门踏板。另外，女驾驶员喜欢装饰车辆，后风挡挂装饰品，这样会影响从后视镜观察道路状况，降低了驾驶车辆的安全系数。
图2-2 男女驾驶员行驶里程数对比图
2.2 心理行为分析
5.1.3 女驾驶员定制车险险种的设计
1）定制险种的名称
这是针对女驾驶员的一款定制车险险种，主要是根据女驾驶员所发生事故的特征来定制的。这个险种保障了女驾驶员的利益，确保女驾驶员在发生事故时可以得到经济补偿。这款为女驾驶员定制的车险险种成为“女驾驶员特征事故险”。
1 绪论 1
1.1 研究背景与意义 1
1.2 研究方法 1
1.3 国内发展现状 1
1.4 国外发展现状 2
2 女驾驶员的驾驶行为分析 2
2.1 生理行为分析 2
2.2 心理行为分析 5
3 女驾驶员交通事故统计分析 5
3.1 女驾驶员交通事故概率统计 5
3.2 交通事故发生因素分析 7
4 女驾驶员汽车保险存在的问题 9
4.1 从人费率模式未全面落实 9
4.2 商业车险费率的执行力不强 9
4.3 我国保险公司未提出切实的方案10
5 女驾驶员汽车保险策略分析10
5.1 保险险种的选择及设计10
5.2 费率的厘定及保费的计算13
5.3 女驾驶员汽车保险专属增值服务设计17
5.4 购买汽车保险的注意事项19
结论 20
致谢 21
参考文献 22
1 绪论
1.1 研究背景与意义
随着汽车产业的不断发展，女性驾驶员的数量也在不断增长。从交通部2014年统计的数据来看，10年来女驾驶员的数量已经从三百万上涨到六千多万，大概增长了19倍，同一时间内，男驾驶员仅增长7.4倍。女性驾驶员绝大多数属于非职业驾驶员，其驾驶特征比较鲜明，所以女性驾驶员成为标签化的独立群体，俗称“女司机”。女驾驶员的驾驶行为对道路交通的影响也日益增大，是道路交通管理中不可忽视的一 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
个群体。普遍来讲，女驾驶员自身的生理和心理机能弱于男性驾驶员，所以女驾驶员驾驶行为相对男性存在着差异。因此，在女驾驶员的特征性驾驶行为下，会发生些有别于男性且比较典型的交通事故，事故涉及的汽车保险险种也具有一定的规律。但女性发生重大交通事故的比例低于男性，因而女驾驶员的出现率比男驾驶员低，相对应的赔付额也小于男驾驶员。但是在车险领域中，针对女驾驶员的专属车险几乎是空白的，保险公司没有真正落实女驾驶员的专属车险，女驾驶员专属车险有很大的市场。
由于目前的保险市场没有专门针对女驾驶员的保险策略，而且女驾驶员专属汽车保险有很大的潜在市场，所以针对女驾驶员的保险策略值得研究。这样能从女驾驶员的真正需求出发，为其提供更好的服务，有助于弥补女驾驶员专属汽车保险的空缺，有利于开拓新的车险市场、研发新的车险产品，使车险服务更加丰富，更加人性化。
1.2 研究方法
本文主要是分析针对女驾驶员的保险策略，从生理和心理方面分析女驾驶员的驾驶行为，统计事故类型及特点，从而对女驾驶员的汽车保险费率进行厘定，并设计出适合女驾驶员的保险方案。
1.3 国内发展现状
目前我国采用的是从车费率模式，没有加入从人费率模式，因而我国目前没有把性别作为衡量费率的指标，所以我国没有针对女驾驶员的费率厘定方法，没有专门的保险方案。辽宁大学的潘舒针对交强险费率，以江苏省交强险改革试点为例提出了采用差别费率的经营模式，在交强险费率中加入从人、从车、从地因素，将机动车辆的交通违法行为作为交强险费率的指标，取消对财产损失赔付，在保险费率不变的情况下更好的补偿受害人的人身伤亡损失。山东大学的李华分析了在车险费率市场化、大数据时代的到来、车联网的兴起和保险互联网的新形势下如何实现我国车险的差别化定价，借鉴国外OBD+UBI车险定价模式，构建了适合我国车险行业的差别化车险费率厘定方法。
随着科技的发展，汽车的性能和安全性能会不断提高，因而车辆因素对车祸的发生率的影响也会降低。研究表明，驾驶员对车祸发生率的影响已经到达80%左右了，显而易见，我国在车险定价时应该加入从人的因素。我国正在学习和探索中，保险产品已经在细化中，但是与国外相比还不够全面。
1.4 国外发展现状
美国从20世纪60年代就开始进行保险条款费率的市场化改革，实现独立费率厘定和自主经营。韩国于2001年开始汽车保险费率市场化改革，采用随人随车费率模式。日本于1998年开始实行汽车保险费率改革。
这些国家充分考虑到了人的因素，考虑到驾驶员的性别、年龄、赔付记录等。其中美国是最具代表性的，在美国，驾驶员购买同种的保险时，保险公司会依据驾驶员的性别、年龄、赔付记录、驾驶经验、行驶里程数等因素来厘定保险费率，从而向驾驶员收取相应的保费，并提供一些服务。美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。所以，国外的女驾驶员可以享有专属自己的保险费率，可以得到一定的汽车保险的优惠。
2 女驾驶员的驾驶行为分析
2.1 生理行为分析
2.1.1 生理条件
首先，女驾驶员和男驾驶员存在一定的身高差，我国女驾驶员的平均身高是155.8厘米，比男驾驶员差10几厘米。而身高很大程度上影响驾驶员的坐姿，坐姿低会影响视野，女驾驶员不能准确的了解道路状况，也会使驾驶员疲劳，因而不利于女驾驶员安全地驾驶汽车。其次，驾驶车辆通常情况下需要消耗的体力较大，而女驾驶员的体力不如男驾驶员, 所以长时间驾驶车辆会使女驾驶员更容易疲劳。从统计的数据来看，女驾驶员的握力一般为26.3kg,差不多为男驾驶握力的一半，另外女驾驶员的臂力通常都要比男驾驶员低10～30%，从而女驾驶员驾驶汽车的执行速度比较慢。女驾驶员的手臂、腿的长度都比男驾驶员短，出现紧急情况时的处理能力比较差。表2-1
更加直观地说明了男女驾驶员体重、身高、握力、臂长的差别。
表2-1 男女驾驶员身高、体重、臂长、握力对比图
项目 男驾驶员 女驾驶员
身高/cm 体重/kg 手臂长度/cm 握力/kg 167.1 66.2 75.3 44.1 155.8 57.3 62.5 26.3
2.1.2 驾驶习惯
1）座椅调整过近
一般情况下，女驾驶员习惯将座椅调整过近，有时候甚至会加坐垫在驾驶座上，这样女驾驶员的身体贴就近了方向盘，因而手臂和腿得不到很好舒展，这样就降低了操纵的灵敏性，使女驾驶员不能及时发现和处理突发状况。另外配备安全气囊的车辆，如果女驾驶坐的太靠前，在有意外情况时，气囊容易弄伤女驾驶员。可见，女驾驶员将座椅调整过近的习惯是一个不好的习惯，这会影响到驾驶汽车的安全，甚至威胁到生命安全。
2）危险的着装和装饰
一些女驾驶员习惯披散长发，这样容易遮挡驾驶视线造成事故。有时候女驾驶员习惯带手套驾驶车辆，滑的手套不利于把握方向盘导致车祸。在夏天女驾驶员习惯穿戴拖鞋和高跟鞋驾驶车辆，这样会不便于操纵离合器、油门踏板。另外，女驾驶员喜欢装饰车辆，后风挡挂装饰品，这样会影响从后视镜观察道路状况，降低了驾驶车辆的安全系数。
图2-2 男女驾驶员行驶里程数对比图
2.2 心理行为分析
5.1.3 女驾驶员定制车险险种的设计
1）定制险种的名称
这是针对女驾驶员的一款定制车险险种，主要是根据女驾驶员所发生事故的特征来定制的。这个险种保障了女驾驶员的利益，确保女驾驶员在发生事故时可以得到经济补偿。这款为女驾驶员定制的车险险种成为“女驾驶员特征事故险”。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jxgc/qcgc/1751.html
