中小企业融资中的问题与对策分析
目 录
1 引言 1
2 中小企业融资概述 1
2.1 中小企业融资的概念1
2.2 中小企业融资方式2
3 苏州市中小企业融资现状2
3.1 苏州市中小企业现状2
3.2 中小企业融资规模3
3.3 中小企业融资困境3
4 苏州市中小企业融资难的原因分析4
4.1 苏州市中小企业融资难的外部原因分析4
4.2 苏州市中小企业融资难的内部原因分析 7
5 缓解苏州市中小企业融资难的决策分析9
5.1 从政府方面解决中小企业融资问题9
5.2 基于银行视角解决中小企业融资问题11
5.3 从企业自身角度解决其融资难问题 12
结论 15
致谢 16
参考文献 17
图1 近年苏州市中小企业融资方式 5
图2 市场担保机制 11
表1 2014年苏州市部分重要信贷机构对中小企业贷款利息表7
1 引言
随着市场经济体制的建立和完善，我国中小企业得到了迅速发展，已成为我国经济发展中一支最为活跃的力量，在整个国民经济中的重要地位和作用更加突出。据我国官方统计的数据表明，我国的中小企业已经超过2930万家，占我国全部企业总数的99.70%以上，实现的工业总产值占全国的60%，实现了全国利税的43.2%，吸收了全部就业人数的75%[1]。由此可见，中小企业的发展直接影响到国家经济的发展。不仅为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长提供了重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面发挥着重要的作用 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
。同时，中小企业也是配合大型企业改革和发展、促进技术创新和科技成果转化、加快小城镇建设和农业产业化的重要力量，蕴藏着极大的发展潜力。在转型经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们生产规模小、经营机制灵活，将生产转移到成本低、效率高，符合经济比较优势的产业中去则更具可能性。但其发展常常受到经济、法律和制度上诸多因素的制约。而困扰中小企业多年的融资问题更为突出，所以帮助中小企业走出融资困境、渡过难关，既关系着数以千万计中小企业的健康发展，也在一定程度上决定着我国经济的兴衰。今年的两会提案中也有数据显示，90%的中小企业在发展中的最大瓶颈是资金紧张，最大困难是缺钱，民营企业融资难度大，尤其是占比99%的中小企业融资难度更大。
苏州市中小企业在改革开放以后得到了迅猛发展。苏州经济的发达程度，造就了中小企业的高度集中。而且就苏州市工业经济发展历史来看，有极少数国家投资的大项目进驻，基本是从手工业联营、乡镇集体经济、外向型经济、民营经济发展而来，所以就其发展轨迹来看，注定了苏州经济以中小企业为主。且据统计数据显示，截至2011年底，苏州市中小企业登记在册16.20万户，占同期企业总数的79.85%。从贡献程度上来说，98%的中小企业创造了74%的经济效益，占据了78%的资产，承担了87%的就业人员，可见中小企业经济发展，在很大程度上关系着苏州市经济命脉[2]。而且即使在银行业十分发达的苏州，中小企业也存在很严峻的融资难问题。
2 中小企业融资概述
2．1 中小企业融资概念
企业融资是指企业向外有关单位和个人以及从企业内部筹措生产经营所需资金
的财务活动，即企业从自身生产经营现状及资金运用情况出发，根据企业未来经营与发展策略的需要，通过一定的渠道 和方式，利用内部积累或向企业的投资者及债权人筹集生产经营所需资金的一种经济活动。企业融资是任一企业筹措 企业生存和发展所必需的资金的活动[3]。资金是企业流淌的血液，是企业进行生产经营活动的必要条件，没有足够的资金，企业的生存和发展就没有保障 。
2．2 中小企业融资方式
2.2.1 融资方式
研究中小企业如何融通资金，处理融资过程中的各种问题，就必须理清中小企业融资的方式及其之间的关系。融资方式即资金供求双方在融通资金过程中采用的形式、手段和途径。根据资金融入中小企业的方式和层次不同，融资成本、风险的大小，以及企业的融资结构，可以将中小企业融资分为多个层次：内源融资和外源融资。内源融资外源融资又可以分为直接融资和间接融资，直接融资又可以分为股权融资和债券融资。但我国实际情况是债券融资对于中小企业是不允许使用的。
中小企业融资方式是一个随经济和企业的发展，由内源融资到外源融资的交替变换过程[4]。中小企业在创立之初，受到自身规模、财务状况、市场等多种因素制约，主要依靠自有资本的积累。随着生产规模的扩大，当内源融资无法满足企业生产经营需要时，外源融资则成为企业扩张的主要融资手段。
2.2.2 近年来苏州市中小企业融资 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
方式的发展
随着中小企业的发展，其在国家或地区经济发展中已经崭露头角。苏州市中小企业官网提供了包括工商银行苏州分行、宁波银行苏州分行、交通银行苏州科技支行、招商银行小企业信贷中心、邮政银行苏州分行、苏州国发中小企业担保投资有限公司、苏州市农业担保有限公司、以及苏州鑫鑫农村小额贷款有限公司八家金融机构。可以看出，目前中小企业融资不仅仅依靠传统的商业银行，还包括各种民间融资机构。
3 苏州市中小企业融资现状
近年来，苏州市认真贯彻落实国家和江苏省有关促进中小企业发展的各项政策，并结合实际制定出台民营经济腾飞计划、培育地标型企业、加快民营经济转型升级等一系列政策措施，有效地促进了中小企业的健康快速发展。
3．1 苏州市中小企业现状
中小企业规模一般较小，按照国家现行中小微企业划分标准，苏州市99%以上企业是中小微企业。而规模以上中小微企业仅有9480家，其中规模以上中型企业1797家、小型企业7293家、微型企业390家。2012年1~11月，苏州市规模以上中小微企业完成产值11459.92亿元，占规模以上企业总产值的比重为43.6%。从行业分布来看，苏州市中小企业主要集中在制造业、批发零售业、居民服务和其他服务业，占比分别为47.94%、37.4%、13.66%。据测算，苏州市中小企业超过22万家，其中工业企业超过12万家[5]。
3．2 中小企业融资规模
随着苏州信贷结构的进一步优化，中小企业贷款明显增加。但是目前苏州中小企业融资规模为7046亿元左右，而且根据苏州市经济发展情况来看，苏州中小企业为本市创造了2/3的GDP、30%的财政贡献和70%左右的就业岗位。可见中小企业融资规模与国民经济发展的地位还是完全不对称的。且据苏州市统计局统计显示，2013年中小企业长期融资需求有所增加。在有借款的企业中，56.78%的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年上升近一倍。金融机构纷纷推出契合中小企业特点的金融产品与服务，一些中小企业对此有明确感受，但仍有19.4%的企业存在资金需求而未获满足[6]。
1 引言 1
2 中小企业融资概述 1
2.1 中小企业融资的概念1
2.2 中小企业融资方式2
3 苏州市中小企业融资现状2
3.1 苏州市中小企业现状2
3.2 中小企业融资规模3
3.3 中小企业融资困境3
4 苏州市中小企业融资难的原因分析4
4.1 苏州市中小企业融资难的外部原因分析4
4.2 苏州市中小企业融资难的内部原因分析 7
5 缓解苏州市中小企业融资难的决策分析9
5.1 从政府方面解决中小企业融资问题9
5.2 基于银行视角解决中小企业融资问题11
5.3 从企业自身角度解决其融资难问题 12
结论 15
致谢 16
参考文献 17
图1 近年苏州市中小企业融资方式 5
图2 市场担保机制 11
表1 2014年苏州市部分重要信贷机构对中小企业贷款利息表7
1 引言
随着市场经济体制的建立和完善，我国中小企业得到了迅速发展，已成为我国经济发展中一支最为活跃的力量，在整个国民经济中的重要地位和作用更加突出。据我国官方统计的数据表明，我国的中小企业已经超过2930万家，占我国全部企业总数的99.70%以上，实现的工业总产值占全国的60%，实现了全国利税的43.2%，吸收了全部就业人数的75%[1]。由此可见，中小企业的发展直接影响到国家经济的发展。不仅为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长提供了重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面发挥着重要的作用 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
。同时，中小企业也是配合大型企业改革和发展、促进技术创新和科技成果转化、加快小城镇建设和农业产业化的重要力量，蕴藏着极大的发展潜力。在转型经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们生产规模小、经营机制灵活，将生产转移到成本低、效率高，符合经济比较优势的产业中去则更具可能性。但其发展常常受到经济、法律和制度上诸多因素的制约。而困扰中小企业多年的融资问题更为突出，所以帮助中小企业走出融资困境、渡过难关，既关系着数以千万计中小企业的健康发展，也在一定程度上决定着我国经济的兴衰。今年的两会提案中也有数据显示，90%的中小企业在发展中的最大瓶颈是资金紧张，最大困难是缺钱，民营企业融资难度大，尤其是占比99%的中小企业融资难度更大。
苏州市中小企业在改革开放以后得到了迅猛发展。苏州经济的发达程度，造就了中小企业的高度集中。而且就苏州市工业经济发展历史来看，有极少数国家投资的大项目进驻，基本是从手工业联营、乡镇集体经济、外向型经济、民营经济发展而来，所以就其发展轨迹来看，注定了苏州经济以中小企业为主。且据统计数据显示，截至2011年底，苏州市中小企业登记在册16.20万户，占同期企业总数的79.85%。从贡献程度上来说，98%的中小企业创造了74%的经济效益，占据了78%的资产，承担了87%的就业人员，可见中小企业经济发展，在很大程度上关系着苏州市经济命脉[2]。而且即使在银行业十分发达的苏州，中小企业也存在很严峻的融资难问题。
2 中小企业融资概述
2．1 中小企业融资概念
企业融资是指企业向外有关单位和个人以及从企业内部筹措生产经营所需资金
的财务活动，即企业从自身生产经营
2．2 中小企业融资方式
2.2.1 融资方式
研究中小企业如何融通资金，处理融资过程中的各种问题，就必须理清中小企业融资的方式及其之间的关系。融资方式即资金供求双方在融通资金过程中采用的形式、手段和途径。根据资金融入中小企业的方式和层次不同，融资成本、风险的大小，以及企业的融资结构，可以将中小企业融资分为多个层次：内源融资和外源融资。内源融资外源融资又可以分为直接融资和间接融资，直接融资又可以分为股权融资和债券融资。但我国实际情况是债券融资对于中小企业是不允许使用的。
中小企业融资方式是一个随经济和企业的发展，由内源融资到外源融资的交替变换过程[4]。中小企业在创立之初，受到自身规模、财务状况、市场等多种因素制约，主要依靠自有资本的积累。随着生产规模的扩大，当内源融资无法满足企业生产经营需要时，外源融资则成为企业扩张的主要融资手段。
2.2.2 近年来苏州市中小企业融资 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
方式的发展
随着中小企业的发展，其在国家或地区经济发展中已经崭露头角。苏州市中小企业官网提供了包括工商银行苏州分行、宁波银行苏州分行、交通银行苏州科技支行、招商银行小企业信贷中心、邮政银行苏州分行、苏州国发中小企业担保投资有限公司、苏州市农业担保有限公司、以及苏州鑫鑫农村小额贷款有限公司八家金融机构。可以看出，目前中小企业融资不仅仅依靠传统的商业银行，还包括各种民间融资机构。
3 苏州市中小企业融资现状
近年来，苏州市认真贯彻落实国家和江苏省有关促进中小企业发展的各项政策，并结合实际制定出台民营经济腾飞计划、培育地标型企业、加快民营经济转型升级等一系列政策措施，有效地促进了中小企业的健康快速发展。
3．1 苏州市中小企业现状
中小企业规模一般较小，按照国家现行中小微企业划分标准，苏州市99%以上企业是中小微企业。而规模以上中小微企业仅有9480家，其中规模以上中型企业1797家、小型企业7293家、微型企业390家。2012年1~11月，苏州市规模以上中小微企业完成产值11459.92亿元，占规模以上企业总产值的比重为43.6%。从行业分布来看，苏州市中小企业主要集中在制造业、批发零售业、居民服务和其他服务业，占比分别为47.94%、37.4%、13.66%。据测算，苏州市中小企业超过22万家，其中工业企业超过12万家[5]。
3．2 中小企业融资规模
随着苏州信贷结构的进一步优化，中小企业贷款明显增加。但是目前苏州中小企业融资规模为7046亿元左右，而且根据苏州市经济发展情况来看，苏州中小企业为本市创造了2/3的GDP、30%的财政贡献和70%左右的就业岗位。可见中小企业融资规模与国民经济发展的地位还是完全不对称的。且据苏州市统计局统计显示，2013年中小企业长期融资需求有所增加。在有借款的企业中，56.78%的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年上升近一倍。金融机构纷纷推出契合中小企业特点的金融产品与服务，一些中小企业对此有明确感受，但仍有19.4%的企业存在资金需求而未获满足[6]。
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