吴江农商行经营风险分析
摘 要随着金融行业的飞速发展，越来越多的金融机构进入大众人民的视野。而农村商业银行由于立足于三农，在相关业务上占据自身优势从而逐渐立足于市场。尤其是近些年来，农村信用联合社逐渐改制为农村商业银行走入城市，更是在金融市场上分得了一杯羹。然而，又由于农村商业银行规模相较于五大国有银行和地方性商业银行相比，规模相对较小，限制了农村商业银行的发展，因此，在发展过程中，或多或少会遇见一些问题。在其经营过程中，普遍存在一些比较常见的经营风险，同时，存在着作为农村商业银行所特有的风险。此文以吴江农村商业银行作为研究对象，探讨了吴江农村商业银行的经营风险及防范对策。通过深入研究吴江农村商业银行的经营风险问题，对吴江农村商业银行的经营范围进行调查，并对此行经营特别之处进行研究，理性分析吴江农村商业银行经营风险可能产生的原因，并对此提出解决方案。 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1 选题背景 1
1.2 研究内容和路线 1
第二章 银行经营风险相关理论基础 2
2.1 银行经营风险的内涵及种类 2
2.2 银行经营风险基础理论 3
2.3 农村商业银行的概念及特点 4
第三章 吴江农村商业银行概述 5
3.1 吴江农村商业银行发展背景 5
3.2 吴江农村商业银行概况 5
第四章 吴江农村商业银行经营状况及风险分析 8
4.1 吴江农村商业银行经营状况 8
4.2 吴江农村商业银行经营风险 9
第五章 吴江农村商业银行经营风险产生原因 12
5.1 信用风险产生原因 12
5.2 流动性风险产生原因 12
5.3 利率风险产生原因 12
5.4 操作风险产生原因 13
5.5 跨区域经营风险产生的原因 13
第六章 吴江农村商业银行经营风险防范对策 14
6.1信用风险防范对策 14
6.2 流动性风险防范对策 14
6.3 利率风险防范对策 15
6.4 操作风险防范对策 1
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
因 12
5.3 利率风险产生原因 12
5.4 操作风险产生原因 13
5.5 跨区域经营风险产生的原因 13
第六章 吴江农村商业银行经营风险防范对策 14
6.1信用风险防范对策 14
6.2 流动性风险防范对策 14
6.3 利率风险防范对策 15
6.4 操作风险防范对策 15
6.5 跨区域经营风险防范对策 15
结束语 17
致 谢 18
参考文献 19
第一章 绪论
1.1 选题背景
在2003年的6月27日，国务院印发了《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》这一文件。同时，方案中也对我国所特有的农村信用社这一机构，提出了改革试点的提议。这篇文章重点地鼓励了符合条件的地区将农村信用社改造为股份制商业银行。从2003年的8月以来，江苏等8个省（市）相继开展农村信用社的改革试点工作。并且，中国银监会对农商行的管理工作进行了暂时规定。
吴江农村商业银行是在这一特殊背景下所建立而成。吴江农村商业银行是由当初的吴江市农村信用社改制而来，是全国第一家农村商业银行，是我国农村信用社转变为农村商业银行的一次伟大变革，具有借鉴意义。
本文选择吴江农村商业银行作为研究对象，对吴江农村商业银行在经营方面存在的经营风险和一些管理方面问题所在进行了分析。通过分析此家银行的风险和问题，有利于农村商业银行管理层的风险管理意识的强化，同时也为吴江农村商业银行的可持续发展提供了有利对策。
1.2 研究内容和路线
本文第一章为绪论，主要讲述了为什么选择吴江农村商业银行作为研究对象，意义何在；第二章陈述了银行经营风险的相关理论基础的内容有哪些，经营风险具体指什么，尤其是农村商业银行的经营风险是什么；第三章对吴江农村商业银行进行了一个简单的概括，介绍了它的发展背景，经营概况和业务范围一些基本情况；第四章对吴江农村商业银行的经营状况及风险进行了分析，分析出吴江农村商业银行发展过程中存在的风险是什么；第五章阐述了风险产生的原因；第六章是为解决吴江农村商业银行的各式各样的经营风险，提出了哪些相应的解决方案与对策；最后对整篇研究进行了总结。
第二章 银行经营风险相关理论基础
银行的经营风险是银行经营过程中难以规避的，并且，由于受市场经济的影响，特别是农村金融机构的竞争日益激烈，更有信任危机普遍存在于金融市场之中，因而，农村金融市场的发展开拓，专业化与农业化的金融服务机构等存在的风险问题若想要调节仅仅靠市场力量是不够的，银行本身的风险强化意识也需要进一步的加强。此外，相应的风险管理机制也需要构建成功，这样才能调节好银行本身的经营风险。
此章节首先解释了何为商业银行的经营风险，尤其是农村商业银行普遍共存的经营风险的内涵以及他们所共有的风险的种类；其次，对于此文章所引用的基础理论进行了简单的阐述。此章节最后，提出了农村商业银行所特有的经营风险的定义是什么，它的特点有什么，以及包含着的规律规则。
2.1 银行经营风险的内涵及种类
银行的经营风险指的是银行的决策和管理人员在银行的经营管理过程中做出的决策引发失误，导致银行的利率水平下降，使投资者的预期收益下降。在经营风险的判断上，有着不尽相同的标准，经营风险的类型也各有千秋。同时，也具有不一致的特征。目前，国际社会上对风险是凭据诱发而产生危害的具体原因划分的。其中，银行的经营风险又有着复杂的原因。根据风险的产生地不同，可以将银行的经营风险划分为银行内部风险和银行外部风险。
2.1.1 银行内部风险
银行的经营风险的重要风险之一是内部要素风险，它在银行的日常经营活动中，有很大的潜在性。但是，这种潜在性容易受到银行体制影响。同时，银行是资金流通的环节，它的风险的介质非常明显。在实际操作过程中，银行的不完善的机制以及低下的运营能力，都有可能导致政策性风险成为影响经营风险的主要原因。
（1）信用风险：信用风险又被称为违规性风险，指的是因交易对象或者所持有的金融产品的发行者不能支付的情况下，或者是信用度发生了变化，由此而形成的风险。信用危机普遍存在的状态下，银行的信贷运营或者是其他运营在固定的层面上容易建构银行的风险运营体系，从而导致在很长的时间内，会更加容易刺激银行信用体系，并加强信用体系的弱化。
（2）流动性风险：指的是银行没有能力提供资金减少负债或者是增加资产。而银行的流动性，通常所指银行能够将它自身的资产迅速地变为现金，同时不会产生损失。它要求我们的经济主体无论什么情况下，所具有的资产能够随时变现，或者及时可从外部获得资金以流通。目前，国内国际社会金融环境风云变幻，流动性风险转嫁到金融产品本身的保护能力上。并且，银行的金融产品是开放向社会的，大众都可以买到。在这一方面，很大程度地加快了银行的金融产品的流通速度，同时，与之而来的是，容易引发风险转移或次生。
（3）操作风险：倘若银行的信息管理系统、报告系统还有内部风险监控系统失去作用而引发的危害，就是银行的操作风险。此外，在操作层面，还有一种风险——对授信用户的考核以及资本评估导致银行资产不能够按时收益，这种次生风险在一定程度上我们将它归集到银行风险管理体系中去。但是在竞争激烈的大环境下，此种趋势势必存在并将继续蔓延下去。
（4）合规风险：合乎规定的法律法规没有被银行所遵守，从而受到了法律制裁或者是监管处罚，在财务或者是声誉
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1 选题背景 1
1.2 研究内容和路线 1
第二章 银行经营风险相关理论基础 2
2.1 银行经营风险的内涵及种类 2
2.2 银行经营风险基础理论 3
2.3 农村商业银行的概念及特点 4
第三章 吴江农村商业银行概述 5
3.1 吴江农村商业银行发展背景 5
3.2 吴江农村商业银行概况 5
第四章 吴江农村商业银行经营状况及风险分析 8
4.1 吴江农村商业银行经营状况 8
4.2 吴江农村商业银行经营风险 9
第五章 吴江农村商业银行经营风险产生原因 12
5.1 信用风险产生原因 12
5.2 流动性风险产生原因 12
5.3 利率风险产生原因 12
5.4 操作风险产生原因 13
5.5 跨区域经营风险产生的原因 13
第六章 吴江农村商业银行经营风险防范对策 14
6.1信用风险防范对策 14
6.2 流动性风险防范对策 14
6.3 利率风险防范对策 15
6.4 操作风险防范对策 1
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
因 12
5.3 利率风险产生原因 12
5.4 操作风险产生原因 13
5.5 跨区域经营风险产生的原因 13
第六章 吴江农村商业银行经营风险防范对策 14
6.1信用风险防范对策 14
6.2 流动性风险防范对策 14
6.3 利率风险防范对策 15
6.4 操作风险防范对策 15
6.5 跨区域经营风险防范对策 15
结束语 17
致 谢 18
参考文献 19
第一章 绪论
1.1 选题背景
在2003年的6月27日，国务院印发了《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》这一文件。同时，方案中也对我国所特有的农村信用社这一机构，提出了改革试点的提议。这篇文章重点地鼓励了符合条件的地区将农村信用社改造为股份制商业银行。从2003年的8月以来，江苏等8个省（市）相继开展农村信用社的改革试点工作。并且，中国银监会对农商行的管理工作进行了暂时规定。
吴江农村商业银行是在这一特殊背景下所建立而成。吴江农村商业银行是由当初的吴江市农村信用社改制而来，是全国第一家农村商业银行，是我国农村信用社转变为农村商业银行的一次伟大变革，具有借鉴意义。
本文选择吴江农村商业银行作为研究对象，对吴江农村商业银行在经营方面存在的经营风险和一些管理方面问题所在进行了分析。通过分析此家银行的风险和问题，有利于农村商业银行管理层的风险管理意识的强化，同时也为吴江农村商业银行的可持续发展提供了有利对策。
1.2 研究内容和路线
本文第一章为绪论，主要讲述了为什么选择吴江农村商业银行作为研究对象，意义何在；第二章陈述了银行经营风险的相关理论基础的内容有哪些，经营风险具体指什么，尤其是农村商业银行的经营风险是什么；第三章对吴江农村商业银行进行了一个简单的概括，介绍了它的发展背景，经营概况和业务范围一些基本情况；第四章对吴江农村商业银行的经营状况及风险进行了分析，分析出吴江农村商业银行发展过程中存在的风险是什么；第五章阐述了风险产生的原因；第六章是为解决吴江农村商业银行的各式各样的经营风险，提出了哪些相应的解决方案与对策；最后对整篇研究进行了总结。
第二章 银行经营风险相关理论基础
银行的经营风险是银行经营过程中难以规避的，并且，由于受市场经济的影响，特别是农村金融机构的竞争日益激烈，更有信任危机普遍存在于金融市场之中，因而，农村金融市场的发展开拓，专业化与农业化的金融服务机构等存在的风险问题若想要调节仅仅靠市场力量是不够的，银行本身的风险强化意识也需要进一步的加强。此外，相应的风险管理机制也需要构建成功，这样才能调节好银行本身的经营风险。
此章节首先解释了何为商业银行的经营风险，尤其是农村商业银行普遍共存的经营风险的内涵以及他们所共有的风险的种类；其次，对于此文章所引用的基础理论进行了简单的阐述。此章节最后，提出了农村商业银行所特有的经营风险的定义是什么，它的特点有什么，以及包含着的规律规则。
2.1 银行经营风险的内涵及种类
银行的经营风险指的是银行的决策和管理人员在银行的经营管理过程中做出的决策引发失误，导致银行的利率水平下降，使投资者的预期收益下降。在经营风险的判断上，有着不尽相同的标准，经营风险的类型也各有千秋。同时，也具有不一致的特征。目前，国际社会上对风险是凭据诱发而产生危害的具体原因划分的。其中，银行的经营风险又有着复杂的原因。根据风险的产生地不同，可以将银行的经营风险划分为银行内部风险和银行外部风险。
2.1.1 银行内部风险
银行的经营风险的重要风险之一是内部要素风险，它在银行的日常经营活动中，有很大的潜在性。但是，这种潜在性容易受到银行体制影响。同时，银行是资金流通的环节，它的风险的介质非常明显。在实际操作过程中，银行的不完善的机制以及低下的运营能力，都有可能导致政策性风险成为影响经营风险的主要原因。
（1）信用风险：信用风险又被称为违规性风险，指的是因交易对象或者所持有的金融产品的发行者不能支付的情况下，或者是信用度发生了变化，由此而形成的风险。信用危机普遍存在的状态下，银行的信贷运营或者是其他运营在固定的层面上容易建构银行的风险运营体系，从而导致在很长的时间内，会更加容易刺激银行信用体系，并加强信用体系的弱化。
（2）流动性风险：指的是银行没有能力提供资金减少负债或者是增加资产。而银行的流动性，通常所指银行能够将它自身的资产迅速地变为现金，同时不会产生损失。它要求我们的经济主体无论什么情况下，所具有的资产能够随时变现，或者及时可从外部获得资金以流通。目前，国内国际社会金融环境风云变幻，流动性风险转嫁到金融产品本身的保护能力上。并且，银行的金融产品是开放向社会的，大众都可以买到。在这一方面，很大程度地加快了银行的金融产品的流通速度，同时，与之而来的是，容易引发风险转移或次生。
（3）操作风险：倘若银行的信息管理系统、报告系统还有内部风险监控系统失去作用而引发的危害，就是银行的操作风险。此外，在操作层面，还有一种风险——对授信用户的考核以及资本评估导致银行资产不能够按时收益，这种次生风险在一定程度上我们将它归集到银行风险管理体系中去。但是在竞争激烈的大环境下，此种趋势势必存在并将继续蔓延下去。
（4）合规风险：合乎规定的法律法规没有被银行所遵守，从而受到了法律制裁或者是监管处罚，在财务或者是声誉
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