存贷款利率市场化的国际比较与经验借鉴
存贷款利率市场化的国际比较与经验借鉴[20200210135235]
摘 要
近些年，中国的利率市场化进程明显加快了步伐，比较借鉴国际上各国的利率市场化的成功经验就显得十分地重要。2013年7月20日,中央银行又全面取消对金融机构贷款利率的下限。接下来，利率市场化改革就到了最关键最复杂的部分：存款利率的自由化。如何“安全地”取消对存款利率的限制，成为我国下一步推进利率市场化的关键。本文通过比较分析美国、日本、英国、印度四个典型国家存贷款利率市场化改革的进程，总结了这几个国家的经验，并结合我国的国情和发展现状，对中国存贷款利率市场化改革提出了相应的建议。
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关键字:利率市场化国际比较经验借鉴
1绪论 1
1.1研究背景与问题提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 2
2存贷款利率市场化概述 3
2.1存贷款利率市场化的定义 3
2.2存贷款利率市场化的作用 3
2.3存贷款利率市场化的意义 3
3存贷款利率市场化的国际比较 4
3.1各国存贷款利率市场化进程 4
3.1.1美国存贷款利率市场化进程： 4
3.1.2日本存贷款利率市场化进程： 5
3.1.3英国存贷款利率市场化进程 6
3.1.4印度存贷款利率市场化进程 6
3.2各国存贷款利率市场化比较分析 6
4我国存贷款利率市场化发展的历程与障碍 8
4.1我国存贷款利率市场化发展历程 8
4.2我国存贷款利率市场化发展的障碍 9
4.2.1存款保险制度尚未建立 9
4.2.2金融市场尚未完善 9
4.2.3金融监管体制尚未健全 10
4.2.4缺乏对金融工具的创新 10
5加快我国存贷款利率市场化进程的对策建议 11
5.1建立存款保险制度 11
5.2完善金融市场发展 11
5.3健全金融监管体制 12
5.4加强金融工具的创新 12
结语 14
参考文献 15
致谢 16
1绪论
1.1研究背景与问题提出
20世纪70年代以来,经济、金融的发展不断加快，再加上市场创新的推动等方面的影响,西方发达国家和部分发展中国家先后完成了利率自由化改革，并给国家经济带来了很深的影响。在全球经济一体化、金融自由化浪潮中, 我国在二十世纪90年代也开始走向利率市场化改革之路。到现在,我国在货币市场、债券市场、外币、保险公司大额协议存款、金融机构贷款等方面都实现了利率的市场化。现今，国际国内的经济形势越来越复杂，改革更加困难。在中国，目前利率管制的关键是在对存款利率上限方面。“中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定”提出“加快推进利率市场化”。自从那以后，央行一再强调，会不断推进相关配套政策出台。利率市场化的推进将给我国金融体系带来巨大影响。
今年7 月，中国人民银行公布关于对贷款利率的管制，被视为业界的利率市场和迈出的一大步的全面开放。中国人民银行行长周小川表示，中国人民银行对存款利率自由化做好了专业上的安排和准备[ http://rmb.xinhua08.com/a/20130826/1236559.shtml]，存款利率的放开按照本来设想的计划在推进。周小川还表示，“个人对此是乐观的。”
如何放开对存贷款利率市场化的限制，在国民经济的发展中发挥积极作用已成为一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
从国际利率自由化的经历看, 许多国家通过利率市场化改革取得了良好的效果， 改革促使金融部门运行效率得到提髙、金融资源配置优化了、国民经济增长更加稳定。2013 年刚刚下发的“关于深化经济体制改革的意见”显示：“稳步推进利率市场化改革，并一步步地扩大存贷款利率的波动，建立和完善市场基准利率体系。[出自：《我国利率市场化的发展及其影响》]”因此，在中国深化金融体制改革和改善宏观调控的市场利率具有很强的现实意义。
通过放开存贷款利率，同时完善配套措施，然后最大限度地发挥利率改革的积极作用，以此来带动国家经济的发展。
1.3本课题的研究现状
关于目前我国利率市场化发展情况方面： 20世纪90年代开始，我国就进行利率市场化改革。目前，没有进入市场化改革中的，只有法定存款准备金和其他一些品种的存款利率。李高认为：“虽然央行对金融机构贷款利率的管制全面放开，但并没有放松对存款利率的限制。如何安全地放开对存款利率的管制，成为我国进一步推行利率市场化改革最关键的一环。虽然多年以来我国形成了一定的市场基础，但是和完全利率市场化需要的条件还有一定的距离。”我们必须加强国家政策对于利率开放的监督。连平指出，“允许存款利率向上浮动，是利率市场化关键部位的改革。”他认为，利率市场化的进一步推进，会使存款利率和短期存款利率上升。未来银行不断的放贷以及经济的下滑都导致贷款利率预期进一步下降。
关于我国存款和贷款的利率市场化发展的障碍方面：陈支农认为：“纵观世界各国，其利率市场化的演进，与金融市场的发展及相关法律法规、制度机制等市场基础配套设施的完善紧密关联。”配套措施的完善与否，和改革的成败有着密切关系。我国要加快完善金融监管制度、建立存款保险制度，扫清利率市场化发展道路上的障碍。
关于国际利率自由化的放开情况方面：1970 年，美国开始慢慢推进利率市场化改革，1980 年以《存款类金融机构解除管制和货币控制法案》开始利率自由化之路，贷款利率下限被取消，存款利率管制也在逐步取消中，到1986年成功完成。日本在注重培育市场基础、完善市场机制的利率放开改革中，经历了一个漫长的过程。通过已经市场化定价的金融产品（例如：大额可转让定期存单），逐步降低发行面额，从而扩大市场参与的范围和平缓的推进改革政策。到1994年，改革顺利完成。30年前，也就是1980年，印度已经开始了利率市场化的改革。它先开放了货币市场利率，然后开放国债利率，到2011年基本全面实现了利率市场化。
摘 要
近些年，中国的利率市场化进程明显加快了步伐，比较借鉴国际上各国的利率市场化的成功经验就显得十分地重要。2013年7月20日,中央银行又全面取消对金融机构贷款利率的下限。接下来，利率市场化改革就到了最关键最复杂的部分：存款利率的自由化。如何“安全地”取消对存款利率的限制，成为我国下一步推进利率市场化的关键。本文通过比较分析美国、日本、英国、印度四个典型国家存贷款利率市场化改革的进程，总结了这几个国家的经验，并结合我国的国情和发展现状，对中国存贷款利率市场化改革提出了相应的建议。
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关键字:利率市场化国际比较经验借鉴
1绪论 1
1.1研究背景与问题提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 2
2存贷款利率市场化概述 3
2.1存贷款利率市场化的定义 3
2.2存贷款利率市场化的作用 3
2.3存贷款利率市场化的意义 3
3存贷款利率市场化的国际比较 4
3.1各国存贷款利率市场化进程 4
3.1.1美国存贷款利率市场化进程： 4
3.1.2日本存贷款利率市场化进程： 5
3.1.3英国存贷款利率市场化进程 6
3.1.4印度存贷款利率市场化进程 6
3.2各国存贷款利率市场化比较分析 6
4我国存贷款利率市场化发展的历程与障碍 8
4.1我国存贷款利率市场化发展历程 8
4.2我国存贷款利率市场化发展的障碍 9
4.2.1存款保险制度尚未建立 9
4.2.2金融市场尚未完善 9
4.2.3金融监管体制尚未健全 10
4.2.4缺乏对金融工具的创新 10
5加快我国存贷款利率市场化进程的对策建议 11
5.1建立存款保险制度 11
5.2完善金融市场发展 11
5.3健全金融监管体制 12
5.4加强金融工具的创新 12
结语 14
参考文献 15
致谢 16
1绪论
1.1研究背景与问题提出
20世纪70年代以来,经济、金融的发展不断加快，再加上市场创新的推动等方面的影响,西方发达国家和部分发展中国家先后完成了利率自由化改革，并给国家经济带来了很深的影响。在全球经济一体化、金融自由化浪潮中, 我国在二十世纪90年代也开始走向利率市场化改革之路。到现在,我国在货币市场、债券市场、外币、保险公司大额协议存款、金融机构贷款等方面都实现了利率的市场化。现今，国际国内的经济形势越来越复杂，改革更加困难。在中国，目前利率管制的关键是在对存款利率上限方面。“中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定”提出“加快推进利率市场化”。自从那以后，央行一再强调，会不断推进相关配套政策出台。利率市场化的推进将给我国金融体系带来巨大影响。
今年7 月，中国人民银行公布关于对贷款利率的管制，被视为业界的利率市场和迈出的一大步的全面开放。中国人民银行行长周小川表示，中国人民银行对存款利率自由化做好了专业上的安排和准备[ http://rmb.xinhua08.com/a/20130826/1236559.shtml]，存款利率的放开按照本来设想的计划在推进。周小川还表示，“个人对此是乐观的。”
如何放开对存贷款利率市场化的限制，在国民经济的发展中发挥积极作用已成为一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
从国际利率自由化的经历看, 许多国家通过利率市场化改革取得了良好的效果， 改革促使金融部门运行效率得到提髙、金融资源配置优化了、国民经济增长更加稳定。2013 年刚刚下发的“关于深化经济体制改革的意见”显示：“稳步推进利率市场化改革，并一步步地扩大存贷款利率的波动，建立和完善市场基准利率体系。[出自：《我国利率市场化的发展及其影响》]”因此，在中国深化金融体制改革和改善宏观调控的市场利率具有很强的现实意义。
通过放开存贷款利率，同时完善配套措施，然后最大限度地发挥利率改革的积极作用，以此来带动国家经济的发展。
1.3本课题的研究现状
关于目前我国利率市场化发展情况方面： 20世纪90年代开始，我国就进行利率市场化改革。目前，没有进入市场化改革中的，只有法定存款准备金和其他一些品种的存款利率。李高认为：“虽然央行对金融机构贷款利率的管制全面放开，但并没有放松对存款利率的限制。如何安全地放开对存款利率的管制，成为我国进一步推行利率市场化改革最关键的一环。虽然多年以来我国形成了一定的市场基础，但是和完全利率市场化需要的条件还有一定的距离。”我们必须加强国家政策对于利率开放的监督。连平指出，“允许存款利率向上浮动，是利率市场化关键部位的改革。”他认为，利率市场化的进一步推进，会使存款利率和短期存款利率上升。未来银行不断的放贷以及经济的下滑都导致贷款利率预期进一步下降。
关于我国存款和贷款的利率市场化发展的障碍方面：陈支农认为：“纵观世界各国，其利率市场化的演进，与金融市场的发展及相关法律法规、制度机制等市场基础配套设施的完善紧密关联。”配套措施的完善与否，和改革的成败有着密切关系。我国要加快完善金融监管制度、建立存款保险制度，扫清利率市场化发展道路上的障碍。
关于国际利率自由化的放开情况方面：1970 年，美国开始慢慢推进利率市场化改革，1980 年以《存款类金融机构解除管制和货币控制法案》开始利率自由化之路，贷款利率下限被取消，存款利率管制也在逐步取消中，到1986年成功完成。日本在注重培育市场基础、完善市场机制的利率放开改革中，经历了一个漫长的过程。通过已经市场化定价的金融产品（例如：大额可转让定期存单），逐步降低发行面额，从而扩大市场参与的范围和平缓的推进改革政策。到1994年，改革顺利完成。30年前，也就是1980年，印度已经开始了利率市场化的改革。它先开放了货币市场利率，然后开放国债利率，到2011年基本全面实现了利率市场化。
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