民营银行发展现状及制约因素分析
本文在对民营银行的概念进行阐明后，着重对民营银行在我国的发展进行了相关研究，首先对我国民营银行的发展历程进行概括，结合我国最新批准和开业的民营银行进行实例分析，体现我国民营银行的发展现状，结合调查问卷和实例分析得出民营银行在我国发展的重要意义。对民营银行在我国的发展风险进行研究，探索我国大陆民营银行的风险因素及防范。最后综合全文对民营银行在我国的发展情况进行总结，并对其发展前景进行分析并提出建议。关键词 民营银行；金融体制改革；中小企业融资；金融风险存款保险制度Analysis of?the present situation and restriction factors of?Non-governmental banks in ChinaStudent majoring in finance Ou yadongTutor Yang JunAbstract: This paper expounded in the concept of the non-governmental bank, mainly related to non-governmental banks in Chinas development research. First, through the questionnaire survey data research and information inquiry explores the restricting factors of the development of non-governmental banks in the financial market in china. The development of private banks in China are summarized, combined with non-governmental banks in China and the latest approved business case analysis, performance of the current development of Chinas non-governmental banks, through the summary and extension of *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
the non-governmental bank in the significance of Chinas development. Study on the development of non-governmental banks in China risk, combined with the development experience, to explore the risk factors in our country and prevention. Finally, the non-governmental banking development in China is summarized, and put forward the prospects for the analysis and suggestions.无论是发达国家还是大部分发展中国家，民营银行都是金融业的主流，而在我国，民营银行的发展却刚刚起步，民营银行发展远滞后于国有银行发展，尽管如此，民营银行在我国仍在慢慢起步。银监会的数据，股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小银行的民资占比超过50%。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达73%。国有银行上市后，也有不少民营机构和公众持股。民间资本越来越多得加入到金融机构中，民营银行在我国的推行几乎已成必然。2013年7月国务院发布的《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中指出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，对发展民营银行进一步肯定。 央行行长周小川亦在《求是》杂志发表署名文章表示，将适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。他表示支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行的筹建申请。之后两个月又正式批准了浙江网商银行、上海华瑞银行两家民营银行的筹建申请。2015年1月4日，李克强总理到深圳前海微众银行考察，在电脑上敲击回车键，完成了深圳前海微众银行的第一笔业务，见证了中国互联网民营银行首笔贷款。同月18日，前海微众银行正式试营业。至此，民营银行在我国跨出了崭新的一步，民营银行在我国开启了新的篇章。我国政府对民营银行的态度从“尝试”到“推动”。民营银行在我国的迅速发展既是机遇又是挑战，一方面民营银行对完善我国金融体制改革，提高我国金融效率，解决小微企业贷款问题有着巨大启示作用，另一方面，民营银行在我国是全新未知的挑战，经验的缺乏和特殊的国情导致了我国要创建一条我国自己的民营银行之路。所以对我国新形势下的民营银行发展研究有着尤为重要的意义，本文将从我国民营银行的现状、发展意义、前景等方面进行探讨研究。二、文献综述 Allen N.Berger在《Bank ownership and efficiency in China What will happen in the world’s largest nation》一文中通过实证分析得出我国国有银行效率是低下，而民营银行相比国有银行效率较高，他呼吁中国加快银行业的改革，允许多种所有制进入银行业，以提高整体银行业的效率。 唐文琳、肖崎（2004）认为发展民营银行的必要性包括（1）规范民间信贷。民间信贷是在经济起飞阶段为满足非国有经济快速发展而产生的，是对正式金融系统的补充，有其存在的合理性。（2）从制度上给予民间信贷更广阔的生存和发展空间。单一的国有银行体制的融资制度已不能满足经济体制改革的需要。（3）打破我国金融业的垄断格局，引入市场竞争。市场经济最本质的特征是竞争，没有竞争就没有压力与创新的动力。设立民营银行可以打破我国银行业现有的垄断格局，有力地推动我国银行业竞争体系的形成和发展，给体制僵化和效率低下的国有商业银行施加强大的外部竞争压力，促使其转变经营机制，提高经营效率，加快国有商业银行的改革步伐，进而提高我国银行业的总体竞争力。（4）提升金融资源的配置效率。民营银行将成为联接民间资金与民营企业之间的中介，它既可以引导民间资金的合理流向，又可以为民营中小企业融通资金，缓解其紧张的资金供求矛盾。 林玲（2002）认为发展民营银行是我国深化金融体制改革的需要；发展民营银行是我国民营经济快速发展的需要；发展民营银行是应对我国加入WTO挑战的需要。 文晖（2004）从竞争与改革两方面论述设立民营银行的必要性首先，民营银行的设立是我国金融体系不断完善的需要。其次，民营银行的设立是促进国内金融市场的公平竞争和国有银行改革的需要。再次，民营银行的设立是解决中小企业融资难问题、规范地下金融的需要。最后，民营银行的设立是加强国内外金融机构抗争的需要。 仪林、章仁俊（2004）认为，从资本结构理论中的“啄食顺序原则”可以看出，解决中小企业融资难的问题的途径是发展民营银行。 王睿（2004）认为，当前，有关发展民营银行必要性问题的讨论很多，但大多停留在技术层面，如解决中小企业贷款难问题，它也因此遭到反对者的强烈质疑。而事实上，发展民营银行还有更深刻的理论依据。发展民营银行是优化金融资源配置效率的现实需要。我国金融改革从宏观角度看，是以优化金融资源配置效率为方向的。从微观角度看，是以多种产权形式的并存及互相促进为基础的。发展民营银行是满足金融市场有效需求的客观要求。从我国金融市场供需状况来看，目前存在有效需求不能及时得到满足的现状，这主要反映在民营经济等非国有经济对资金的需求不断增加，而我国金融市场对其资金供给存在明显的障碍上。一是民营经济发展初期，资金供给渠道相当一部分存在于金融体系之外，具有明显的非正规性和不确定性。二是民营经济在发展中，资金融通渠道不畅制约了其发展，三是现有的金融体制对民营企业还没有提供足够的正规渠道的资金支持。笔者发现，对于民营银行的设立与发展，几乎所有的文献都保持支持的态度，其原因主要在于他对中小企业融资难问题的解决和其对金融体制改革和对我国金融体系的完善。胡佩莉（2007）认为有三条途径科发展民营银行，一是组建民营化的农村股份制商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。二是组建民营化的城市股份制商业银行，这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。三是民间资本拥有者申请新设社区银行，社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。 董红蕾（2003）对民营银行市场准入的路径选择进行了研究。关于民营银行市场准入路径的观点主要有三种一是存量改革；二是增量改革；三是无论存量改革还是增量改革，不取决于我国现阶段金融的总体现状，而是取决于改革、发展的趋势。也有的学者认为民营银行市场准入的路径可以有四种一是全新设立，即增量改革模式；二是通过收购兼并地区性商业银行或城乡信用社进入市场，可称为收购模式；三是对基层金融体系中产权结构中已经包含非国有成分的城市商业银行和信用合作社的民营化改制，可称为准存量改革模式；四是对现有国有商业银行体系的民营化转制，也即存量改革模式。毛晓昊（2010）在《我国民营银行的发展路径之思考》一文中指出对于我国民营银行的发展路径的选择应遵循因地制宜，社会效益与经济效益兼顾的原则；遵循市场经济发展要求，体现竞争性的原则。并且总结指出在我国，使用单一的方法设立民营银行没有可能从机构金融改革的目标确保实现，只有通过新建的民营银行，以打破垄断的银行，同时，只有执行现有银行的产权改造才能真正促进良好的公司治理结构的建立，两种方式互为补充，缺一不可。我国民营银行的发展思路主要是增量带动存量，存量带动改革为主。选择存量与增量改革并进的发展路径，走具有中国特色的民营银行发展之路。从现实意义来讲，在现在的政策环境中通过新建发展民营银行还是行不通的。民营银行的相比国有银行，有着更难监管，更难防范风险的特点，对民营银行的风险管理显得尤为重要。 王晋、任吉武(2003)对风险防范的内容进行了研究，认为市场经济本来就存在风险，不能一有风险就一味拒绝民营银行，关键在于建立风险机制，为民营银行的发展奠定基础。具体包括（1）对信用风险的防范；（2）对道德风险的防范；（3）对经营风险的防范。 徐滇庆(2003)认为民营银行的风险比国有银行大。持这种观点的理由有二一是民营银行没有国家的信誉作为保障。在当前我国还未建立存款保险制度的情况下，相对于国有银行事实上享受国家无偿的信用担保而言，民营银行承担的风险较大。另外民营银行一般规模小，所以风险大。这个结论可以从1998年亚洲金融危机得到验证，由于金融机构规模小，往往很难抵御地区性金融风暴。 许多著名的经济学家从不同的角度研究了道德风险。在过去20年内，经济学家们集中研究三个问题第一在存在道德风险的条件下最优化合同的性质。第二市场和制度如何作出反应以缓解这些问题。第三由于道德风险难以回避，因此导致次优合同的产生，而次优合同必然会影响到社会福利分配。道德风险基本上是经济外部性的一种形式。大量研究已经证明在处理道德风险时，政府干预所引起的问题也许比它能够解决的更多。有关道德风险的研究被广泛地应用在企业合同、保险理赔和金融领域。在亚洲金融风暴之后，经常可以听到人们讨论金融领域中的道德风险。 林玲(2005)提出，由于民营银行一般来说比大银行更易受到危机的冲击，而且因为分散在各地，不易监督，风险可能更大，因此更应加强金融监管，建立、健全防范和化解风险的机制。 刘红忠、马晓青(2003)从公司治理角度提出了政策建议一是通过明晰产权，切实提高民营银行的公司治理效率；二是建立规范的银行内部信息披露制度；三是加大对股东和董事违规行的金融监管力度。 经笔者整理总结文献发现，文献描述民营银行比国有银行有着更高的风险，且不易监督，但合理的市场定位，加强金融监管，建立如存款保险制度的相应制度，可以有效降低民营银行发展所带来的风险。郭良玉（2014）认为民营银行近期内无法撼动国有独大的局面，但可以促进市场的规范化通过和国有银行的竞争改变银行业的运营模式，提升银行的运营效率。此外，民营银行将成为新型的国民投资手段。 景学成（2013）认为，互联网金融模式对中央提出的由民资发起成立的民营银行发展，将有很大的助推作用。全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾说过，民营银行在互联网金融的基础上嫁接重组将更有前途，这样能够走出一条差异化发展的道路。 王莉芳（2013）对中国民营银行未来经营机制进行了探讨，她认为民营银行将来的经营模式主要有财务公司模式、委托代理模式、综合经营模式三种。对于民营银行的发展，我们不能将其看成“洪水猛兽”，也不能盲目乐观,放任自由。原中国人民银行副行长、中国金融会计学会会长马伦德（2004）在《关于民营银行的几点思考》一文中指出，我国，由于历史的原因，过去追求并建立了大一统的银行体制，大银行占据了主导地位。但如何应对“大而不能倒”的道德风险，还是一个有待破解的难题。发展民营银行，发展一大批小银行，改变中国金融市场份额的分布，形成有活力的竞争，也许是一种选择。同时，我国处于经济结构调整期，中小企业在服务业、农业乃至于制造业都是主力军，他们对金融服务的需求，更依赖包括民营银行在内的一大批小银行。他们是民营银行未来的客户主体。所以民营银行市场广阔，前景可期。三、 民营银行概念和特点3.1. 民营银行的概念当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。 产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；民营银行就是“民有、民营、民享”的银行，或者说是“自由资产、自主经营、自享利润”的银行(曾康霖，2003)。 资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；很多学者把民营银行视为解决中小企业融资难问题的重要途径。但民营银行并非和民营中小企业就是“天生的一对，地设的一双”（裴红卫、张毅；2003），民营银行只是解决中下企业融资难的一个重要渠道。治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。巴曙松和徐滇庆（2002）认为民营银行是现代企业制度规范下的新型股份制银行，强调的是公司治理结构，用市场化结构来经营。 基于上述三种观点，陆军（2002）认为，民营银行在产权结构上应为民间资本控股，与此同时，银行应有良好的现代企业制度，公司治理结构较完善，采取市场化经营机制。 本文认为，民营银行是由民营企业和城乡居民定向募集资本而设立的，民间资本占最主要股份 ，按市场化机制经营和按法规程序成立的银行。3.2 我国首批五家民营银行的特点伴随着首批五家民营银行试点在我国的被批准筹建，我国民营银行的发展特点也逐渐显露出来，此次银监会对民营银行的尝试是本着一种摸着石头过河的态度，也使得我国最新发展的民营银行有着如下特点（1）我国的民营银行实行由资本责任为主的公司治理机制，银监会主席尚福林说，民营机制的银行就是要建立“让资本说话的公司治理机制，让资本决策的经营管理机制，让资本所有者承担风险损失的市场约束机制”。（2）突出对股东行为的监管，在民营资本入股前，选择持续经营较好的股东，在民营资本入股后，对股东和银行行为进行监管，当资本充足率、拨备等关键指标低于一个值马上启动资本补充、机构重组等措施。（3）为民营银行制定“生前遗嘱”， 即在银行建立前就制定风险处置和恢复计划，存款保险制度的实施与其息息相关，降低了民营银行的风险处置难度。（4）服务小微，服务社区。我国民营银行对我国传统商业银行是一个很好的互补，传统商业银行因为事无巨细而效率低下，而民营银行的出现使得两者有了一定的分工，提高了两者的金融效率。四、我国民营银行的最新发展现状及发展意义4.1以我国首批民营银行试点为例看我国民营银行发展现状 这些年受我国经济一直增长的影响我国金融机构总资产一直呈高速增长的状态，如下表所示，2014年银行金融机构资产每一季度相比上年同比增长了12%以上，说明我国金融机构资产发展状况良好。而在这一张表格中，我们却可以有另外的发现2014年大型商业银行总资产占银行金融机构总资产比例每个季度都在下降，从2014年第一季度的43.23%到第四季度的41.21%，下降了2.03%，这说明大型商业银行在总的金融机构中的资产占有率在下降，小型商业银行在总的金融机构中的资产占有率在上升，对于正如雨后春笋一般萌发的民营银行来说，无疑是个好消息，民营银行因此会有更多的机会获得资金，迅速成长。 2014年银行金融机构资产情况表 单位 亿元 %一季度二季度三季度四季度银行业金融机构总资产1995231167168516791101723355比上年同比增长12.89%15.89%14.23%13.87%大型商业银行总资产689652710139708760710141比上年同比增长8.95%11.26%9.45%8.25%占银行业金融机构总资产比例43.23%42.48%42.21%41.21%基础数据来源于银监会2014年银行金融机构资产负债情况表2014年7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。2014年9月29日，银监会宣布，批复同意浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行筹建。加上两个多月前批复前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行筹建，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建。首批5家民营银行批复时间及运营模式表民营银行地点模式批复时间深圳前海微众银行广东大贷小存2014年7月25日温州民商银行浙江特定区域存贷款2014年7月25日天津金城银行天津公存公贷2014年7月25日浙江网商银行浙江小存小贷2014年9月29日上海华瑞银行上海特定区域存贷款2014年9月29日 首批五家民营银行的运营模式各有不同，深圳前海微众银行实行大存小贷的运营模式，即吸取小额存款而放出大额贷款，从个人吸收存款而给小微企业放出存款，主要面向个人和小微企业；温州民商银行和上海华瑞银行实行特定区域存贷款，即只对特定区域吸收和放出贷款，面向特定区域的个人和企业业务；天津金城银行实行公存公贷的运营方式，即天津金城银行开业后只办理对公业务而不办理个人业务，主要是对小微企业吸收存款和放出贷款，只面向小微企业；浙江网商银行实行小存小贷的运营方式，即只吸收小额存款放出小额贷款，主要面向个人业务。从首批五家民营银行试点来看，我国实行的民营银行模式是多种多样的。首批试点的五家民营银行中有四种经营模式，实行差异化经营模式，真正为探索我国民营银行之路起到了试点的作用。根据一段时之后各家民营银行的经营业绩与结果，可对我国民营银行在我国的发展进行分析测评，可以讨论各种经营模式在我国的经营状况和前景展望。 为首批五家民营银行的股权结构图，前海微重银行的主要股权由腾讯、立业和百业源拥有，温州民商银行的股权由正泰集团和浙江华峰拥有，天津金城银行的股权主要由华北集团和麦购集团拥有，浙江网商银行的股权主要由宁波金润、小微金服、复星工业和万向三农拥有，上海华瑞银行的股权主要由上海均要和美邦服饰拥有。可以看到其最大股权和主要股权均为民营企业。4.2结合调查问卷和首批试点看我国民营银行的发展意义为了更好地了解人们对银行服务的需求与对民营银行的态度，本文制作了一份关于首批民营银行试点在我国发展调查和对金融服务需求调查的问卷，本文的问卷调查数据是从问卷星网站发出的调查问卷得到的统计结果，共收到133份有效问卷。民营银行的设立能满足人们对小额贷款的需求。人们对银行贷款金额满意度的调查中，11人选择了A.0(很不满意)占所有填问卷人数的8.27%，6人选择了B.1（不满意）占所有填问卷人数的4.51%，60人选择了C.2（有些不满意）占所有填问卷人数的45.11%，35人选择了D.3（基本满意），占所有填表人数的26.32，有17人选择了E.4（满意），占所有填表人数的12.78%，仅有5人选择了F.5（很满意），仅占所有填表人数的3.01%，如下图所示说明上图为人们对银行贷款金额满意度的调查的分配百分比选择C与D的人数占了绝大多数，可见大部分人对贷款数量的的满意程度是在满意与不满意之间，一方面说明大部分人并非急切缺乏大额的贷款，另一方面也说明这大部分的人是徘徊在需要贷款与不需要贷款之间，因而可以推测大部分人需要小额贷款，或者拥有需要小额贷款的可能。民营银行的发展对解决这一问题有着极为重要的作用，民营银行的发展将为解决缺少小额贷款创造途径，民营银行主营业务的即是小额贷款。民营银行的发展是对传统商业银行的相互补充，传统商业银行无法承担太多的小额贷款，民营银行的出现正好弥补了我国金融体制的这一缺陷，完善了我国的金融体制，为个人和小微企业的发展提供了资金。（二）民营银行的发展能提高人民对金融服务的满意度在对人们在银行办理业务中所反感的体验调查中，有79人选择了排队太长，占全部调查人数的59.4%。有24人选择了柜台人员服务差，占18.05%，有26人选择了所需手续繁杂，占19.55%。只有3人选择了乱扣费，占调查总人数的2.26%，还有一人选择了其他，占所有调查人数的0.75%，如下图所示说明上图为人们在银行办理业务中所反感的体验的分配百分比排队长、柜台人员服务差、手续繁杂，这三项占了全部调查人数的96.99%，几乎全部的人都对银行的服务表示不满意，而排队时间过长的问题尤为突出，金融业服务效率低下。而仅有3人选择了乱收费，比例相当小，仅占2.26%，说明虽然服务水平低下，但传统商业银行的服务仍是规范的。以首家获批准开业的深圳前海微众银行为例，微众银行并没有实体银行，他是一家互联网银行，使用人脸识别技术就能完成贷款，可以很有效的避免上述问题，提高了金融效率，同时也避免了金融业服务差的问题。（三）银行的发展能提升金融业务的效率在对在银行办理贷款业务，最看重银行哪方面的调查中，23人选择了放贷门槛低，占所有调查人数的17.29%，27人选择了放贷速度快，占所有调查人数的20.3%，33人选择了利率低，占多有填表人数的24.81%，24人选择了口碑好，占所有填表人数的18.05%，26人选择了银行实力强，占所有填表人数的19.55%，如下图所示说明上图为人们对在银行办理贷款业务，最看重银行哪方面的调查的结果放贷门槛低，放贷速度快，二者为民营银行相对于传统商业银行的优势，而样本对这两方面的要求达到了所有被调查人数的37.59%。民营银行是面对广大个人和小微企业客户的，相比于传统商业银行，放贷的门槛更低，客户更有机会从民营银行出得到贷款。民营银行更多的通过了互联网进行放贷操作，例如深圳前海微众银行和浙江网上银行，更多需要网上操作，而不是实体操作，而在互联网上转账的操作速率远高于传统商业银行，并省去了相当的手续操作，所有民营银行放贷的速度更快。同时我们也可以在这份调查表上看到民营银行的不足，贷款利率高，口碑还有待积累，银行实力比不过传统国有银行，这些都制约了民营银行在我国的发展。但民营银行对传统商业银行贷款效率的提升很好地提高了我国的金融业务效率。五、我国民营银行发展的制约因素（一）市场准入人们对与投资银行业具有高度的热情，原因是银行业的高收益率，但同时，银行又是具有高风险性的，其原因是银行负债经营的方式。银行的破产将会对整个社会经济造成严重的连锁反应，所以对银行业的安全性的控制显得格外重要，安全性是开立一家银行所要考虑的首要因素。为了防范风险，国家对于银行业的准入制度显得格外严格。而民间资本的风险性相比国有银行大很多，国家对民营银行的准入审批显得最为严格。拿首批通过批准筹建的5家民营银行来说,从2013年7月提出尝试民间银行到2014年7-9月第一批民营银行获准筹建到2015年一月第一家首批试点的民营银行获准试营业，民营银行开业之路一直坎坎坷坷。况且前五家民营银行都是资本较大风险较小的民间企业，如此都很难获得准入批准，其余民间资本想进入银行业显得更为困难。（二）监管机制 健全的监管机制对于银行业的监管尤为重要。民营银行资本的不确定性和对利润的追求产生的强烈的金融创新，使得监管机制对民营银行来说更为重要。而事实上，由于民营银行是新的金融创新的产物，在其推出之后，并没有直接的针对它的监管机制，因为之前并没有监管民营银行的经验，从银行股东的监管到对银行决策行为的监管，从银行资金流向的监管到银行经营结果的监管对于监管机构来说都是新的挑战。（三）民营银行的内部管理相比传统商业银行，民营银行的运营方式和治理结构有着完全不同的模式。例如，深圳前海微众银行，没有实体经营的店面，管理结构与传统商业银行大相径庭，员工的技能需求也不尽相同，导致管理层也需要相应的改变。四种运营模式，小贷小存，大贷小存，公存公贷，特地区域贷款，各自需要不同的内部管结构。虽然前海微众银行宣布开业已有2个月，但打开它的官方，可以看到它仍然在大规模招聘，可见这方面金融人才的缺乏。无论是管理人员或是技术人员都面临着人力资源的缺乏，给民营银行的内部管理造成了一定的制约。(四）市场的信任风险 在之前做过的问卷调查中，关于人民对民营银行认知度的调查中，有32人没听说过民营银行，占所有被调查人数的24.06%，可见民营银行虽然轰轰烈烈推行了2年，却仍有相当一部份人对民营银行没有了解。关于人们对于民营银行的面临的最大问题的调查中，有39人认为民营银行不被社会认可和接受是其面临的最大问题，占所有选项最高比例的29.32%。在这两个调查中，我们可以看到民营银行的市场信任风险。目前为止，市场并没有完全接受民营银行的产生，人们更愿意去风险更小的国有银行存贷款，而不是新新的民营银行。要让市场大规模了解并信任民营银行。民营银行仍有很长的路要走。(五)资金成本约束民营银行的筹建是需要大量的资金的，虽然民间拥有大量资金的公司企业，但是国有银行拥有更为稳定的资金成本来源。资金成本的获取将会约束民营银行更多的发展。要想办大办好，民营银行仍需要大量的资金成本，才能使银行更好地运转。六、对我国民营银行发展的总结及政策建议6.1对我国民营银行发展的总结国有银行的弊端愈发明显，随着我国经济的发展，金融市场机制急需完善。在金融市场和国家政策的推动下，民营银行将赢来一个发展的黄金期。民营银行的发展对我国完善金融体制改革，促进经济发展，丰富金融市场多样性，完成与国有银行的功能互补有着重要而深远的作用。在五月一日正式施行的存款保险制度的保驾护航下，民营银行有着美好的发展前景。但发展的过程中，民营银行还面临诸多困难，诸多风险，逐步推进民营银行的发展，与传统商业银行进行竞争的同时完成功能互补，以促进我国经济的稳健、高效增长。6.2政策建议为了面对民营银行在我国发展的阻碍与压力，综合上文分析，提出如下建议（1）完善金融监管体制，根据实际推行适合民营银行发展的金融监管机制，提高监管部门对民营银行的监管力度，对民营银行的各个部门进行有效的监管，特别要完善对互联网金融的监管力度。（2）完善并加强存款保险制度的施行，为民营银行的发展提供最后保障，防止因民营银行的经营失败而导致的连锁反应，而造成社会经济的巨大损失。（3）政策推动民营银行的适度发展，一方面要毫不动摇地坚持民营银行在我国的发展放心，另一方面，要适度推动民营银行的发展，防止金融业的过度扩张而导致资产收益率的减少，而重蹈20世纪90年代台湾民营银行发展过度的覆辙。（4）培养专门的金融人才，开展对我国民营银行的探索研究，为发展民营银行增加后备人才。（5）推进建立良好的信用社会，促进市场对民营银行的认识，同时提升民营银行自身的信用，使得民营银行更快地被市场认可，从而健康快速发展。致谢参考文献[1].《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》.[R].国务院.2013.07[2].《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》.[R].新华社.2013.11[3].曾康霖.民营银行敏感而需要讨论的金融热点话题.[J].金融与保险.2003. 06[4].裴红卫,张毅;关于民营银行几个认识误区的辨析[J] 金融教学与研究;2003.01[5].巴曙松,徐滇庆.我们需要什么样的民营银行.[J].改革与理论.2002.08[6].陆军.关于民营银行开放的几个问题看法——兼与王自力同志商榷.[J].南方金融.2002.09[7].李振.我国民营银行发展问题研究.[D].苏州大学.2008.09[8].唐文琳、肖崎.从民间信贷到民营银行.金融制度的创新[J].广西大学学报.2004.02[9].林玲.民营银行的发展与监管之我见.[J].武汉大学学报.2003.05[10].文晖.民营银行的建模式与发展方向.[J].金融理论与实践.2004.05[11].仪林、章仁俊.“啄食顺序原则”与民营银行发展.[J].中州学刊.2003.06[12].王睿.我国民营银行发展障碍及对策.[J].宁夏大学学报.2004.05[13].马德伦.关于民营银行的几点思考.[J].当代金融家.2014 .09[14].王晋,任吉武.发展民营银行的制度意义及其风险防范.[J].财经科学.2003.06[15].徐滇庆.民营银行与道德风险.[N].南方周末.2003.11[16].刘红忠,马晓青.中小民营银行的公司治理与金融风险管理.[J].国际金融研究.2003.04 [17].郭良玉.民营银行的市场定位及其前景研究.[J].天津商业大学.2014.07[18].周小川.践行党的群众路线推进包容性金融发展.[N].求是.2013.09[19].景学成.互联网金融助推民营银行发展.[J].债券.2013.02[20].胡佩莉.中国民营银行发展的路径选择.[J].新西部.2007.16[21].董红蕾.增量改革模式中的民营银行准入.[J].财经问题研究.2003.04[22].毛晓昊.我国民营银行的发展路径之思考[J].现代营销，201001[23].Allen N.Berger, Itekhar Hasan,Mingming Zhou.Bank ownership and efficiency in China What will happen in the world’s largest nation [J].Journal of Banking & Finance，2009.[24]．M2 Presswire．Research and Markets: Wells Fargo Private Bank: Company Profile and SWOT Analysis[J]. Proque st , 2012-09-27附录关于“民营银行”的问卷调查本项调查对象银行客户您好，我是大学的在校大学生，正在进行一次有民营银行的问卷调查，需要对您对民营银行的相关问题做出一些不记名的调查，问卷都为单选，谢谢您的参与！第1题?您的年龄？A.20-35 B.36-50 C.51-65 D.65以上第2题?您的性别？A.男 B.女第3题?您的税后年收入？A.5万以下 B.5-10万 C.10-15万 D.15-20万 E.20-25万 F.25万以上第4题您听说过民营银行吗？A.听说过 B.没听说过第5题您认为下列企业有能力开办银行的有？A.阿里巴巴 B.万向 C.腾讯 D.百业源第6题您认为即将开业的民营银行面临的最大问题是？A.不被社会认可和接受B.自身资金实力不足C.资金存放不安全D.收政策影响较大E.其他第7题您认为民营银行应该怎么做，您会信任它？A.建立良好的口碑 B.成功运营并盈利 D.寻求政府担保 C.与大型金融企业合作 E.其他第8题您觉得目前银行，可以在多大程度上满足您的贷款需求（0分最低，五分最低）A.0 B.1 C.2 D.3 E.4 F.5第9题您最希望银行从网上业务中获取什么？银行卡专属网购折扣 B.资金流转快 C.更低的手续费 D.其他第10题您在银行办理贷款业务时，最看重银行哪一方面？A.门槛低 B.放款速度快 C.利率低 D.口碑好 E.银行实力强 F.其他第11题您在银行办理业务时，有什么不愉快的经历？A.排队太长 B.柜台人员服务差 C.所需手续繁杂 D.乱扣费 E.其他?学院 金融学院 金融学姓名 欧亚东论文题目我国民营银行发展现状及制约因素分析一、对待毕业实习的态度及实习期间遵守纪律情况优良（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0）二、观察、收集、整理、查阅资料及运用数据的水平优良（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0分）三、学生的独立工作能力和动手能力优良（20—16分）一般（15—11分）较差（10—0分）四、毕业论文写作的规范化程度优良（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0分）五、毕业论文（设计）总体评价优良（20—16分）一般（15—6分）较差（5—0分）审查意见、成绩及能否提交答辩 总分 是否同意进入答辩流程学院 金融学院 金融学姓名欧亚东论文题目我国民营银行发展现状及制约因素分析一、论文选题的价值与合理性优秀（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0）二、论文的难度、工作量大小和创新性优秀（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0分）三、数据资料分析、归纳、概括及运算的能力优秀（20—16分）一般（15—11分）较差（10—0分）四、文字表达水平、文章的逻辑性优秀（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0分）五、论文写作的规范化程度优秀（20—16分）一般（15—6分）较差（5—0分）评阅意见、成绩及能否提交答辩 总分本科生毕业论文（设计）答辩及综合评分表（由答辩小组填写）学院 金融学院 金融学 姓名 欧亚东 论文题目我国民营银行发展现状及制约因素分析 一、内容的科学性、应用性和创新性优秀（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0）二、论文写作水平及知识面掌握程度优秀（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0分）三、语言表达能力、逻辑思维能力、回答问题的正确性优秀（40—31分）一般（30—11分）较差（10—0分）论文答辩意见及成绩 总分 答辩小组负责人（签名） 年 月 日本科生毕业论文（设计）综合评定成绩（由答辩小组填写）毕业论文（设计）评阅成绩30%毕业论文（设计）答辩成绩40%综合评定成绩100%注综合评定成绩等级优秀（90-100），良好（80-89），中等（70-79），及格（60-69），不及格（60分以下）。答辩小组负责人（签名） 年 月 日
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Keywords3
一、引言3
二、文献综述4
三、民营银行概念和特点6
3.1 民营银行的概念6
3.2 我国首批民营银行的特点7
四、我国民营银行的最新发展现状及发展意义7
4.1 以我国首批民营银行试点为例看我国民营银行发展现状7
4.2 结合调查问卷和首批试点看我国民营银行的发展意义8
五、我国民营银行发展的制约因素10
六、对我国民营银行发展的总结及政策建议11
6.1 对我国民营银行发展的总结11
6.2 政策建议11
致谢 12
参考文献 12
附录 13
我国民营银行发展现状及制约因素分析
引言
引言
the non-governmental bank in the significance of Chinas development. Study on the development of non-governmental banks in China risk, combined with the development experience, to explore the risk factors in our country and prevention. Finally, the non-governmental banking development in China is summarized, and put forward the prospects for the analysis and suggestions.无论是发达国家还是大部分发展中国家，民营银行都是金融业的主流，而在我国，民营银行的发展却刚刚起步，民营银行发展远滞后于国有银行发展，尽管如此，民营银行在我国仍在慢慢起步。银监会的数据，股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小银行的民资占比超过50%。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达73%。国有银行上市后，也有不少民营机构和公众持股。民间资本越来越多得加入到金融机构中，民营银行在我国的推行几乎已成必然。2013年7月国务院发布的《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中指出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，对发展民营银行进一步肯定。 央行行长周小川亦在《求是》杂志发表署名文章表示，将适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。他表示支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行的筹建申请。之后两个月又正式批准了浙江网商银行、上海华瑞银行两家民营银行的筹建申请。2015年1月4日，李克强总理到深圳前海微众银行考察，在电脑上敲击回车键，完成了深圳前海微众银行的第一笔业务，见证了中国互联网民营银行首笔贷款。同月18日，前海微众银行正式试营业。至此，民营银行在我国跨出了崭新的一步，民营银行在我国开启了新的篇章。我国政府对民营银行的态度从“尝试”到“推动”。民营银行在我国的迅速发展既是机遇又是挑战，一方面民营银行对完善我国金融体制改革，提高我国金融效率，解决小微企业贷款问题有着巨大启示作用，另一方面，民营银行在我国是全新未知的挑战，经验的缺乏和特殊的国情导致了我国要创建一条我国自己的民营银行之路。所以对我国新形势下的民营银行发展研究有着尤为重要的意义，本文将从我国民营银行的现状、发展意义、前景等方面进行探讨研究。二、文献综述 Allen N.Berger在《Bank ownership and efficiency in China What will happen in the world’s largest nation》一文中通过实证分析得出我国国有银行效率是低下，而民营银行相比国有银行效率较高，他呼吁中国加快银行业的改革，允许多种所有制进入银行业，以提高整体银行业的效率。 唐文琳、肖崎（2004）认为发展民营银行的必要性包括（1）规范民间信贷。民间信贷是在经济起飞阶段为满足非国有经济快速发展而产生的，是对正式金融系统的补充，有其存在的合理性。（2）从制度上给予民间信贷更广阔的生存和发展空间。单一的国有银行体制的融资制度已不能满足经济体制改革的需要。（3）打破我国金融业的垄断格局，引入市场竞争。市场经济最本质的特征是竞争，没有竞争就没有压力与创新的动力。设立民营银行可以打破我国银行业现有的垄断格局，有力地推动我国银行业竞争体系的形成和发展，给体制僵化和效率低下的国有商业银行施加强大的外部竞争压力，促使其转变经营机制，提高经营效率，加快国有商业银行的改革步伐，进而提高我国银行业的总体竞争力。（4）提升金融资源的配置效率。民营银行将成为联接民间资金与民营企业之间的中介，它既可以引导民间资金的合理流向，又可以为民营中小企业融通资金，缓解其紧张的资金供求矛盾。 林玲（2002）认为发展民营银行是我国深化金融体制改革的需要；发展民营银行是我国民营经济快速发展的需要；发展民营银行是应对我国加入WTO挑战的需要。 文晖（2004）从竞争与改革两方面论述设立民营银行的必要性首先，民营银行的设立是我国金融体系不断完善的需要。其次，民营银行的设立是促进国内金融市场的公平竞争和国有银行改革的需要。再次，民营银行的设立是解决中小企业融资难问题、规范地下金融的需要。最后，民营银行的设立是加强国内外金融机构抗争的需要。 仪林、章仁俊（2004）认为，从资本结构理论中的“啄食顺序原则”可以看出，解决中小企业融资难的问题的途径是发展民营银行。 王睿（2004）认为，当前，有关发展民营银行必要性问题的讨论很多，但大多停留在技术层面，如解决中小企业贷款难问题，它也因此遭到反对者的强烈质疑。而事实上，发展民营银行还有更深刻的理论依据。发展民营银行是优化金融资源配置效率的现实需要。我国金融改革从宏观角度看，是以优化金融资源配置效率为方向的。从微观角度看，是以多种产权形式的并存及互相促进为基础的。发展民营银行是满足金融市场有效需求的客观要求。从我国金融市场供需状况来看，目前存在有效需求不能及时得到满足的现状，这主要反映在民营经济等非国有经济对资金的需求不断增加，而我国金融市场对其资金供给存在明显的障碍上。一是民营经济发展初期，资金供给渠道相当一部分存在于金融体系之外，具有明显的非正规性和不确定性。二是民营经济在发展中，资金融通渠道不畅制约了其发展，三是现有的金融体制对民营企业还没有提供足够的正规渠道的资金支持。笔者发现，对于民营银行的设立与发展，几乎所有的文献都保持支持的态度，其原因主要在于他对中小企业融资难问题的解决和其对金融体制改革和对我国金融体系的完善。胡佩莉（2007）认为有三条途径科发展民营银行，一是组建民营化的农村股份制商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。二是组建民营化的城市股份制商业银行，这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。三是民间资本拥有者申请新设社区银行，社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。 董红蕾（2003）对民营银行市场准入的路径选择进行了研究。关于民营银行市场准入路径的观点主要有三种一是存量改革；二是增量改革；三是无论存量改革还是增量改革，不取决于我国现阶段金融的总体现状，而是取决于改革、发展的趋势。也有的学者认为民营银行市场准入的路径可以有四种一是全新设立，即增量改革模式；二是通过收购兼并地区性商业银行或城乡信用社进入市场，可称为收购模式；三是对基层金融体系中产权结构中已经包含非国有成分的城市商业银行和信用合作社的民营化改制，可称为准存量改革模式；四是对现有国有商业银行体系的民营化转制，也即存量改革模式。毛晓昊（2010）在《我国民营银行的发展路径之思考》一文中指出对于我国民营银行的发展路径的选择应遵循因地制宜，社会效益与经济效益兼顾的原则；遵循市场经济发展要求，体现竞争性的原则。并且总结指出在我国，使用单一的方法设立民营银行没有可能从机构金融改革的目标确保实现，只有通过新建的民营银行，以打破垄断的银行，同时，只有执行现有银行的产权改造才能真正促进良好的公司治理结构的建立，两种方式互为补充，缺一不可。我国民营银行的发展思路主要是增量带动存量，存量带动改革为主。选择存量与增量改革并进的发展路径，走具有中国特色的民营银行发展之路。从现实意义来讲，在现在的政策环境中通过新建发展民营银行还是行不通的。民营银行的相比国有银行，有着更难监管，更难防范风险的特点，对民营银行的风险管理显得尤为重要。 王晋、任吉武(2003)对风险防范的内容进行了研究，认为市场经济本来就存在风险，不能一有风险就一味拒绝民营银行，关键在于建立风险机制，为民营银行的发展奠定基础。具体包括（1）对信用风险的防范；（2）对道德风险的防范；（3）对经营风险的防范。 徐滇庆(2003)认为民营银行的风险比国有银行大。持这种观点的理由有二一是民营银行没有国家的信誉作为保障。在当前我国还未建立存款保险制度的情况下，相对于国有银行事实上享受国家无偿的信用担保而言，民营银行承担的风险较大。另外民营银行一般规模小，所以风险大。这个结论可以从1998年亚洲金融危机得到验证，由于金融机构规模小，往往很难抵御地区性金融风暴。 许多著名的经济学家从不同的角度研究了道德风险。在过去20年内，经济学家们集中研究三个问题第一在存在道德风险的条件下最优化合同的性质。第二市场和制度如何作出反应以缓解这些问题。第三由于道德风险难以回避，因此导致次优合同的产生，而次优合同必然会影响到社会福利分配。道德风险基本上是经济外部性的一种形式。大量研究已经证明在处理道德风险时，政府干预所引起的问题也许比它能够解决的更多。有关道德风险的研究被广泛地应用在企业合同、保险理赔和金融领域。在亚洲金融风暴之后，经常可以听到人们讨论金融领域中的道德风险。 林玲(2005)提出，由于民营银行一般来说比大银行更易受到危机的冲击，而且因为分散在各地，不易监督，风险可能更大，因此更应加强金融监管，建立、健全防范和化解风险的机制。 刘红忠、马晓青(2003)从公司治理角度提出了政策建议一是通过明晰产权，切实提高民营银行的公司治理效率；二是建立规范的银行内部信息披露制度；三是加大对股东和董事违规行的金融监管力度。 经笔者整理总结文献发现，文献描述民营银行比国有银行有着更高的风险，且不易监督，但合理的市场定位，加强金融监管，建立如存款保险制度的相应制度，可以有效降低民营银行发展所带来的风险。郭良玉（2014）认为民营银行近期内无法撼动国有独大的局面，但可以促进市场的规范化通过和国有银行的竞争改变银行业的运营模式，提升银行的运营效率。此外，民营银行将成为新型的国民投资手段。 景学成（2013）认为，互联网金融模式对中央提出的由民资发起成立的民营银行发展，将有很大的助推作用。全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾说过，民营银行在互联网金融的基础上嫁接重组将更有前途，这样能够走出一条差异化发展的道路。 王莉芳（2013）对中国民营银行未来经营机制进行了探讨，她认为民营银行将来的经营模式主要有财务公司模式、委托代理模式、综合经营模式三种。对于民营银行的发展，我们不能将其看成“洪水猛兽”，也不能盲目乐观,放任自由。原中国人民银行副行长、中国金融会计学会会长马伦德（2004）在《关于民营银行的几点思考》一文中指出，我国，由于历史的原因，过去追求并建立了大一统的银行体制，大银行占据了主导地位。但如何应对“大而不能倒”的道德风险，还是一个有待破解的难题。发展民营银行，发展一大批小银行，改变中国金融市场份额的分布，形成有活力的竞争，也许是一种选择。同时，我国处于经济结构调整期，中小企业在服务业、农业乃至于制造业都是主力军，他们对金融服务的需求，更依赖包括民营银行在内的一大批小银行。他们是民营银行未来的客户主体。所以民营银行市场广阔，前景可期。三、 民营银行概念和特点3.1. 民营银行的概念当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。 产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；民营银行就是“民有、民营、民享”的银行，或者说是“自由资产、自主经营、自享利润”的银行(曾康霖，2003)。 资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；很多学者把民营银行视为解决中小企业融资难问题的重要途径。但民营银行并非和民营中小企业就是“天生的一对，地设的一双”（裴红卫、张毅；2003），民营银行只是解决中下企业融资难的一个重要渠道。治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。巴曙松和徐滇庆（2002）认为民营银行是现代企业制度规范下的新型股份制银行，强调的是公司治理结构，用市场化结构来经营。 基于上述三种观点，陆军（2002）认为，民营银行在产权结构上应为民间资本控股，与此同时，银行应有良好的现代企业制度，公司治理结构较完善，采取市场化经营机制。 本文认为，民营银行是由民营企业和城乡居民定向募集资本而设立的，民间资本占最主要股份 ，按市场化机制经营和按法规程序成立的银行。3.2 我国首批五家民营银行的特点伴随着首批五家民营银行试点在我国的被批准筹建，我国民营银行的发展特点也逐渐显露出来，此次银监会对民营银行的尝试是本着一种摸着石头过河的态度，也使得我国最新发展的民营银行有着如下特点（1）我国的民营银行实行由资本责任为主的公司治理机制，银监会主席尚福林说，民营机制的银行就是要建立“让资本说话的公司治理机制，让资本决策的经营管理机制，让资本所有者承担风险损失的市场约束机制”。（2）突出对股东行为的监管，在民营资本入股前，选择持续经营较好的股东，在民营资本入股后，对股东和银行行为进行监管，当资本充足率、拨备等关键指标低于一个值马上启动资本补充、机构重组等措施。（3）为民营银行制定“生前遗嘱”， 即在银行建立前就制定风险处置和恢复计划，存款保险制度的实施与其息息相关，降低了民营银行的风险处置难度。（4）服务小微，服务社区。我国民营银行对我国传统商业银行是一个很好的互补，传统商业银行因为事无巨细而效率低下，而民营银行的出现使得两者有了一定的分工，提高了两者的金融效率。四、我国民营银行的最新发展现状及发展意义4.1以我国首批民营银行试点为例看我国民营银行发展现状 这些年受我国经济一直增长的影响我国金融机构总资产一直呈高速增长的状态，如下表所示，2014年银行金融机构资产每一季度相比上年同比增长了12%以上，说明我国金融机构资产发展状况良好。而在这一张表格中，我们却可以有另外的发现2014年大型商业银行总资产占银行金融机构总资产比例每个季度都在下降，从2014年第一季度的43.23%到第四季度的41.21%，下降了2.03%，这说明大型商业银行在总的金融机构中的资产占有率在下降，小型商业银行在总的金融机构中的资产占有率在上升，对于正如雨后春笋一般萌发的民营银行来说，无疑是个好消息，民营银行因此会有更多的机会获得资金，迅速成长。 2014年银行金融机构资产情况表 单位 亿元 %一季度二季度三季度四季度银行业金融机构总资产1995231167168516791101723355比上年同比增长12.89%15.89%14.23%13.87%大型商业银行总资产689652710139708760710141比上年同比增长8.95%11.26%9.45%8.25%占银行业金融机构总资产比例43.23%42.48%42.21%41.21%基础数据来源于银监会2014年银行金融机构资产负债情况表2014年7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。2014年9月29日，银监会宣布，批复同意浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行筹建。加上两个多月前批复前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行筹建，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建。首批5家民营银行批复时间及运营模式表民营银行地点模式批复时间深圳前海微众银行广东大贷小存2014年7月25日温州民商银行浙江特定区域存贷款2014年7月25日天津金城银行天津公存公贷2014年7月25日浙江网商银行浙江小存小贷2014年9月29日上海华瑞银行上海特定区域存贷款2014年9月29日 首批五家民营银行的运营模式各有不同，深圳前海微众银行实行大存小贷的运营模式，即吸取小额存款而放出大额贷款，从个人吸收存款而给小微企业放出存款，主要面向个人和小微企业；温州民商银行和上海华瑞银行实行特定区域存贷款，即只对特定区域吸收和放出贷款，面向特定区域的个人和企业业务；天津金城银行实行公存公贷的运营方式，即天津金城银行开业后只办理对公业务而不办理个人业务，主要是对小微企业吸收存款和放出贷款，只面向小微企业；浙江网商银行实行小存小贷的运营方式，即只吸收小额存款放出小额贷款，主要面向个人业务。从首批五家民营银行试点来看，我国实行的民营银行模式是多种多样的。首批试点的五家民营银行中有四种经营模式，实行差异化经营模式，真正为探索我国民营银行之路起到了试点的作用。根据一段时之后各家民营银行的经营业绩与结果，可对我国民营银行在我国的发展进行分析测评，可以讨论各种经营模式在我国的经营状况和前景展望。 为首批五家民营银行的股权结构图，前海微重银行的主要股权由腾讯、立业和百业源拥有，温州民商银行的股权由正泰集团和浙江华峰拥有，天津金城银行的股权主要由华北集团和麦购集团拥有，浙江网商银行的股权主要由宁波金润、小微金服、复星工业和万向三农拥有，上海华瑞银行的股权主要由上海均要和美邦服饰拥有。可以看到其最大股权和主要股权均为民营企业。4.2结合调查问卷和首批试点看我国民营银行的发展意义为了更好地了解人们对银行服务的需求与对民营银行的态度，本文制作了一份关于首批民营银行试点在我国发展调查和对金融服务需求调查的问卷，本文的问卷调查数据是从问卷星网站发出的调查问卷得到的统计结果，共收到133份有效问卷。民营银行的设立能满足人们对小额贷款的需求。人们对银行贷款金额满意度的调查中，11人选择了A.0(很不满意)占所有填问卷人数的8.27%，6人选择了B.1（不满意）占所有填问卷人数的4.51%，60人选择了C.2（有些不满意）占所有填问卷人数的45.11%，35人选择了D.3（基本满意），占所有填表人数的26.32，有17人选择了E.4（满意），占所有填表人数的12.78%，仅有5人选择了F.5（很满意），仅占所有填表人数的3.01%，如下图所示说明上图为人们对银行贷款金额满意度的调查的分配百分比选择C与D的人数占了绝大多数，可见大部分人对贷款数量的的满意程度是在满意与不满意之间，一方面说明大部分人并非急切缺乏大额的贷款，另一方面也说明这大部分的人是徘徊在需要贷款与不需要贷款之间，因而可以推测大部分人需要小额贷款，或者拥有需要小额贷款的可能。民营银行的发展对解决这一问题有着极为重要的作用，民营银行的发展将为解决缺少小额贷款创造途径，民营银行主营业务的即是小额贷款。民营银行的发展是对传统商业银行的相互补充，传统商业银行无法承担太多的小额贷款，民营银行的出现正好弥补了我国金融体制的这一缺陷，完善了我国的金融体制，为个人和小微企业的发展提供了资金。（二）民营银行的发展能提高人民对金融服务的满意度在对人们在银行办理业务中所反感的体验调查中，有79人选择了排队太长，占全部调查人数的59.4%。有24人选择了柜台人员服务差，占18.05%，有26人选择了所需手续繁杂，占19.55%。只有3人选择了乱扣费，占调查总人数的2.26%，还有一人选择了其他，占所有调查人数的0.75%，如下图所示说明上图为人们在银行办理业务中所反感的体验的分配百分比排队长、柜台人员服务差、手续繁杂，这三项占了全部调查人数的96.99%，几乎全部的人都对银行的服务表示不满意，而排队时间过长的问题尤为突出，金融业服务效率低下。而仅有3人选择了乱收费，比例相当小，仅占2.26%，说明虽然服务水平低下，但传统商业银行的服务仍是规范的。以首家获批准开业的深圳前海微众银行为例，微众银行并没有实体银行，他是一家互联网银行，使用人脸识别技术就能完成贷款，可以很有效的避免上述问题，提高了金融效率，同时也避免了金融业服务差的问题。（三）银行的发展能提升金融业务的效率在对在银行办理贷款业务，最看重银行哪方面的调查中，23人选择了放贷门槛低，占所有调查人数的17.29%，27人选择了放贷速度快，占所有调查人数的20.3%，33人选择了利率低，占多有填表人数的24.81%，24人选择了口碑好，占所有填表人数的18.05%，26人选择了银行实力强，占所有填表人数的19.55%，如下图所示说明上图为人们对在银行办理贷款业务，最看重银行哪方面的调查的结果放贷门槛低，放贷速度快，二者为民营银行相对于传统商业银行的优势，而样本对这两方面的要求达到了所有被调查人数的37.59%。民营银行是面对广大个人和小微企业客户的，相比于传统商业银行，放贷的门槛更低，客户更有机会从民营银行出得到贷款。民营银行更多的通过了互联网进行放贷操作，例如深圳前海微众银行和浙江网上银行，更多需要网上操作，而不是实体操作，而在互联网上转账的操作速率远高于传统商业银行，并省去了相当的手续操作，所有民营银行放贷的速度更快。同时我们也可以在这份调查表上看到民营银行的不足，贷款利率高，口碑还有待积累，银行实力比不过传统国有银行，这些都制约了民营银行在我国的发展。但民营银行对传统商业银行贷款效率的提升很好地提高了我国的金融业务效率。五、我国民营银行发展的制约因素（一）市场准入人们对与投资银行业具有高度的热情，原因是银行业的高收益率，但同时，银行又是具有高风险性的，其原因是银行负债经营的方式。银行的破产将会对整个社会经济造成严重的连锁反应，所以对银行业的安全性的控制显得格外重要，安全性是开立一家银行所要考虑的首要因素。为了防范风险，国家对于银行业的准入制度显得格外严格。而民间资本的风险性相比国有银行大很多，国家对民营银行的准入审批显得最为严格。拿首批通过批准筹建的5家民营银行来说,从2013年7月提出尝试民间银行到2014年7-9月第一批民营银行获准筹建到2015年一月第一家首批试点的民营银行获准试营业，民营银行开业之路一直坎坎坷坷。况且前五家民营银行都是资本较大风险较小的民间企业，如此都很难获得准入批准，其余民间资本想进入银行业显得更为困难。（二）监管机制 健全的监管机制对于银行业的监管尤为重要。民营银行资本的不确定性和对利润的追求产生的强烈的金融创新，使得监管机制对民营银行来说更为重要。而事实上，由于民营银行是新的金融创新的产物，在其推出之后，并没有直接的针对它的监管机制，因为之前并没有监管民营银行的经验，从银行股东的监管到对银行决策行为的监管，从银行资金流向的监管到银行经营结果的监管对于监管机构来说都是新的挑战。（三）民营银行的内部管理相比传统商业银行，民营银行的运营方式和治理结构有着完全不同的模式。例如，深圳前海微众银行，没有实体经营的店面，管理结构与传统商业银行大相径庭，员工的技能需求也不尽相同，导致管理层也需要相应的改变。四种运营模式，小贷小存，大贷小存，公存公贷，特地区域贷款，各自需要不同的内部管结构。虽然前海微众银行宣布开业已有2个月，但打开它的官方，可以看到它仍然在大规模招聘，可见这方面金融人才的缺乏。无论是管理人员或是技术人员都面临着人力资源的缺乏，给民营银行的内部管理造成了一定的制约。(四）市场的信任风险 在之前做过的问卷调查中，关于人民对民营银行认知度的调查中，有32人没听说过民营银行，占所有被调查人数的24.06%，可见民营银行虽然轰轰烈烈推行了2年，却仍有相当一部份人对民营银行没有了解。关于人们对于民营银行的面临的最大问题的调查中，有39人认为民营银行不被社会认可和接受是其面临的最大问题，占所有选项最高比例的29.32%。在这两个调查中，我们可以看到民营银行的市场信任风险。目前为止，市场并没有完全接受民营银行的产生，人们更愿意去风险更小的国有银行存贷款，而不是新新的民营银行。要让市场大规模了解并信任民营银行。民营银行仍有很长的路要走。(五)资金成本约束民营银行的筹建是需要大量的资金的，虽然民间拥有大量资金的公司企业，但是国有银行拥有更为稳定的资金成本来源。资金成本的获取将会约束民营银行更多的发展。要想办大办好，民营银行仍需要大量的资金成本，才能使银行更好地运转。六、对我国民营银行发展的总结及政策建议6.1对我国民营银行发展的总结国有银行的弊端愈发明显，随着我国经济的发展，金融市场机制急需完善。在金融市场和国家政策的推动下，民营银行将赢来一个发展的黄金期。民营银行的发展对我国完善金融体制改革，促进经济发展，丰富金融市场多样性，完成与国有银行的功能互补有着重要而深远的作用。在五月一日正式施行的存款保险制度的保驾护航下，民营银行有着美好的发展前景。但发展的过程中，民营银行还面临诸多困难，诸多风险，逐步推进民营银行的发展，与传统商业银行进行竞争的同时完成功能互补，以促进我国经济的稳健、高效增长。6.2政策建议为了面对民营银行在我国发展的阻碍与压力，综合上文分析，提出如下建议（1）完善金融监管体制，根据实际推行适合民营银行发展的金融监管机制，提高监管部门对民营银行的监管力度，对民营银行的各个部门进行有效的监管，特别要完善对互联网金融的监管力度。（2）完善并加强存款保险制度的施行，为民营银行的发展提供最后保障，防止因民营银行的经营失败而导致的连锁反应，而造成社会经济的巨大损失。（3）政策推动民营银行的适度发展，一方面要毫不动摇地坚持民营银行在我国的发展放心，另一方面，要适度推动民营银行的发展，防止金融业的过度扩张而导致资产收益率的减少，而重蹈20世纪90年代台湾民营银行发展过度的覆辙。（4）培养专门的金融人才，开展对我国民营银行的探索研究，为发展民营银行增加后备人才。（5）推进建立良好的信用社会，促进市场对民营银行的认识，同时提升民营银行自身的信用，使得民营银行更快地被市场认可，从而健康快速发展。致谢参考文献[1].《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》.[R].国务院.2013.07[2].《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》.[R].新华社.2013.11[3].曾康霖.民营银行敏感而需要讨论的金融热点话题.[J].金融与保险.2003. 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Markets: Wells Fargo Private Bank: Company Profile and SWOT Analysis[J]. Proque st , 2012-09-27附录关于“民营银行”的问卷调查本项调查对象银行客户您好，我是大学的在校大学生，正在进行一次有民营银行的问卷调查，需要对您对民营银行的相关问题做出一些不记名的调查，问卷都为单选，谢谢您的参与！第1题?您的年龄？A.20-35 B.36-50 C.51-65 D.65以上第2题?您的性别？A.男 B.女第3题?您的税后年收入？A.5万以下 B.5-10万 C.10-15万 D.15-20万 E.20-25万 F.25万以上第4题您听说过民营银行吗？A.听说过 B.没听说过第5题您认为下列企业有能力开办银行的有？A.阿里巴巴 B.万向 C.腾讯 D.百业源第6题您认为即将开业的民营银行面临的最大问题是？A.不被社会认可和接受B.自身资金实力不足C.资金存放不安全D.收政策影响较大E.其他第7题您认为民营银行应该怎么做，您会信任它？A.建立良好的口碑 B.成功运营并盈利 D.寻求政府担保 C.与大型金融企业合作 E.其他第8题您觉得目前银行，可以在多大程度上满足您的贷款需求（0分最低，五分最低）A.0 B.1 C.2 D.3 E.4 F.5第9题您最希望银行从网上业务中获取什么？银行卡专属网购折扣 B.资金流转快 C.更低的手续费 D.其他第10题您在银行办理贷款业务时，最看重银行哪一方面？A.门槛低 B.放款速度快 C.利率低 D.口碑好 E.银行实力强 F.其他第11题您在银行办理业务时，有什么不愉快的经历？A.排队太长 B.柜台人员服务差 C.所需手续繁杂 D.乱扣费 E.其他?学院 金融学院 金融学姓名 欧亚东论文题目我国民营银行发展现状及制约因素分析一、对待毕业实习的态度及实习期间遵守纪律情况优良（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0）二、观察、收集、整理、查阅资料及运用数据的水平优良（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0分）三、学生的独立工作能力和动手能力优良（20—16分）一般（15—11分）较差（10—0分）四、毕业论文写作的规范化程度优良（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0分）五、毕业论文（设计）总体评价优良（20—16分）一般（15—6分）较差（5—0分）审查意见、成绩及能否提交答辩 总分 是否同意进入答辩流程学院 金融学院 金融学姓名欧亚东论文题目我国民营银行发展现状及制约因素分析一、论文选题的价值与合理性优秀（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0）二、论文的难度、工作量大小和创新性优秀（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0分）三、数据资料分析、归纳、概括及运算的能力优秀（20—16分）一般（15—11分）较差（10—0分）四、文字表达水平、文章的逻辑性优秀（15—11分）一般（10—6分）较差（5—0分）五、论文写作的规范化程度优秀（20—16分）一般（15—6分）较差（5—0分）评阅意见、成绩及能否提交答辩 总分本科生毕业论文（设计）答辩及综合评分表（由答辩小组填写）学院 金融学院 金融学 姓名 欧亚东 论文题目我国民营银行发展现状及制约因素分析 一、内容的科学性、应用性和创新性优秀（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0）二、论文写作水平及知识面掌握程度优秀（30—21分）一般（20—11分）较差（10—0分）三、语言表达能力、逻辑思维能力、回答问题的正确性优秀（40—31分）一般（30—11分）较差（10—0分）论文答辩意见及成绩 总分 答辩小组负责人（签名） 年 月 日本科生毕业论文（设计）综合评定成绩（由答辩小组填写）毕业论文（设计）评阅成绩30%毕业论文（设计）答辩成绩40%综合评定成绩100%注综合评定成绩等级优秀（90-100），良好（80-89），中等（70-79），及格（60-69），不及格（60分以下）。答辩小组负责人（签名） 年 月 日
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Keywords3
一、引言3
二、文献综述4
三、民营银行概念和特点6
3.1 民营银行的概念6
3.2 我国首批民营银行的特点7
四、我国民营银行的最新发展现状及发展意义7
4.1 以我国首批民营银行试点为例看我国民营银行发展现状7
4.2 结合调查问卷和首批试点看我国民营银行的发展意义8
五、我国民营银行发展的制约因素10
六、对我国民营银行发展的总结及政策建议11
6.1 对我国民营银行发展的总结11
6.2 政策建议11
致谢 12
参考文献 12
附录 13
我国民营银行发展现状及制约因素分析
引言
引言
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